Luottokortti | Näin käytät sitä oikein
Luottokortit ovat oiva keksintö luottokorttiyhtiöille, koska normikuluttajan on niin uskomattoman helppo käyttää niitä itselleen tuhoisasti. Tätä luotottajat myös haluavat, koska se tietää rutkasti rahaa heille muun muassa korkojen ja käsittelymaksujen muodossa.
Kulutusluotto-ongelmat ovatkin olleet koko 2000-luvun laajassa kasvussa myös Suomessa nykyisen kriisin ansiosta ja siksi, että ihmiset suhtautuvat rahaan ja velkaan niin löperösti.
Paljon on vielä tehtävä sen yksinkertaisen totuuden kaaliin takomiseksi, että jos kuluttaa enemmän kuin tienaa, ja ottaa vielä korkeakorkoista lainaa päälle, on yksinkertaisesti kusessa?
Luotto ei ole mikään taikatemppu, jolla rahaa tulee ilmasta, vaan se on puhtaasti tulevaisuuden tulon kulutuksen siirtämistä tähän hetkeen tietyllä hinnalla.
Jos tämän tekee kerran tai pari pienillä summilla, niin ongelmia ei synny. Kuitenkin liian moni harrastaa sitä jatkuvalla syötöllä ja näin he tajuamattaan varastavat omasta tulevaisuudestaan. Elämä on tietenkin sen aikaa kivaa, kun takaisinmaksukierre ei ala, mutta tuon tulonsiirron konkreettinen vaikutus iskee koko voimallaan kyllä jokaiseen, jolla luoton lyhennykset alkavat lähennellä palkan suuruutta.
Luottokortti on kuitenkin pahasta vain silloin, kun sitä ei osaa käyttää terveesti. Oikein käytettynä siitä voi olla paljonkin iloa ja hyötyä. Se on siis yksi taloudenhoidon työkalu, jolla osaava henkilö voi säädellä kulutustaan, tehdä järkeviä ostoksia ja helpottaa elämäänsä kansainvälisillä markkinoilla.
Talouden hoidon työkalut ovat vain siitä mielenkiintoisia, että niihin ei saa koulutusta esimerkiksi koulussa ollenkaan. Puutyötunneilla pojat opetetaan sirkkelin käyttöön, näin ollen välttäen tarpeettomat vahingot ja menetetyt peukalot. Kukaan ei kuitenkaan opeta esimerkiksi luottokortin käyttöön, vaikka jälki on useassa tapauksessa vähintään yhtä pahaa “vahingon” sattuessa ja käyttökin on sirkkeliä yleisempää.
Matematiikan tuntien uudelleenmuokkaus tietyiltä osin käytännönläheisempään maailmaan suuntautuvaksi toisi varmasti muutenkin enemmän mielenkiintoa opintoihin, kun taidon hyöty tulisi selvästi esille.
Näin saat itsesi kuseen?
Yleisin tapa joutua kiipeliin luottokortin kanssa on se, että suhteellisen pienituloinen, talouttaan seuraamaton henkilö ylipäätään päättää hankkia luottokortin, ottaa niin suuren luottolimiitin kuin vain saa ja sen jälkeen alkaa ostamaan tuon limiitin täyteen kaikkea kivaa – ei niin välttämätöntä – kamaa.
Yhtäkkiä velkaa on useita tuhansia euroja, eikä takaisinmaksua ole mietitty. Kuvitellaan, että koska ostoksen saa maksaa luottokortilla ikään kuin osamaksulla, iskee se talouteen vähemmän.
Tämä on kuitenkin puhdasta harhaa, sillä näin hankinnasta loppujen lopuksi joutuu maksamaan huomattavasti enemmän kuin jos olisi hetken odottanut ja säästänyt.
Kierre myös alkaa todella helposti, koska mitä vähemmän on kuukausittain “kuminauhaa” nettopalkassa, sen vähemmän on tietenkin myös pelivaraa luoton suhteen. 2000 euron luottolimiittikin on jo liikaa suurimmalle osalle hyvätuloisistakin. Se on liikaa minullekin. Maksimissaankin käytän vain 25 % luottokorttini limiitistä juuri siksi, että näin en koskaan joudu turvautumaan korolliseen osamaksuun.
Maksuaikakortit, kuten American Express, Hypoteekkiyhdistyksen Visa Classic tai Diners Club* olisivatkin suurimmalle osalle kansasta se oikeampi vaihtoehto. Näihin saa pienemmän käyttörajan, joka on maksettava eräpäivään mennessä pois, ennen kuin kierroksen voi aloittaa uudestaan. Maksuaikakorteilla on siis huomattavasti vaikeampi joutua kiipeliin kuin löysemmillä ehdoilla tarjoilluilla varsinaisilla luottokorteilla, joissa on myös houkuttimena tuo kuukauden maksuaikaominaisuus.
City -lehden artikkeli “Luottoihmiset” on karua luettavaa kulutusluottokierteessä tarpovista nuorista. Juttu on surullinen siksi, että heillä voisi olla tasan sama elintaso kuin nytkin, mutta ilman velkaa, jos järki olisi päätä pakottanut edes hetken.
Miksi luotto on pahasta?
Jos luotolla ostaa limiitin täyteen tavaraa, on selvää että velkaa ei tuolloin kuukaudessa takaisin makseta.
Jos taas muodostunutta velkaa ei maksa noin kuukaudessa kokonaan takaisin, käynnistyy kortin luotto-ominaisuus, jolloin jäljellä olevalle velalle alkaa kertyä korkoa, joka tuntuu äkkiä aika napsakasti lompakossa, erityisesti jos limiittisi on useampia tuhansia. Näin siksi, että luonnollisesti koron kertyminen hidastaa lainan takaisinmaksua ja kulutuksesi hintaa merkittävästi.
Esimerkiksi Op:n VISA-kortin todellinen vuosikorko on tällä hetkellä 10,42%. 2000 euron luoton takaisinmaksu minimilyhennyksellä tulisi tuolla korolla maksamaan noin 350 euroa enemmän kuin jos olisit ostanut tuotteen säästöillä.
Älä siis:
- käytä luottokorttia päivittäistavaroiden ostoon. Ruoka, vaatteet ja esimerkiksi polttoaine kuuluvat tuoteryhmään, johon sinulla tulisi olla aina tilillä varattuna rahaa, jota ei muuhun käytetä. Kun käytät luottokorttia tällaisten ostosten tekoon, olet äkkiä ja helposti veloissa, etenkin jos ostat luotolla vielä muutakin. Luottoa käyttämällä on vaikea hahmottaa todellista rahatilannettaan, ellei aktiivisesti seuraa kulujaan esimerkiksi Balancionilla, vilkuile verkkopankkinsa lukemia ahkerasti tai pidä kuluistaan muuten aktiivisesti kirjaa. Mikäli sinulla ei raha riitä päivittäisostosten tekoon käteisellä tai kortin debit -puolella, olet jo valmiiksi ongelmissa ja suosittelen, että otat asiaksesi saada tilanteesi normaaliksi. Jotkut toki pystyvät luotolla elämisenkin saamaan toimivaksi maksamalla aina tiukasti joka kuukausi koko saldon pois, mutta normisuomalaiselle se on vain veren kaivamista nenästä.
- maksa ainoastaan minimilyhennystä. Minimilyhennyksen maksaminen kuukausittain lisää aikaa, joka menee velan takaisin maksuun. Itsestäänselvästi näin myös maksat luotostasi enemmän. Ota pikemminkin tavaksi maksaa koko velka yhdessä tai kahdessa erässä pois kuukauden sisällä. Näin et maksa korkoa ollenkaan. Itselleni olen asettanut luottokortin minimilyhennyksen 2000 euroon, joka on samalla limiittini. Näin varmasti maksan koko velan kuukauden sisällä pois, koska systeemi laskuttaa tällä tavalla koko kertyneen saldoni (itse asiassa maksan velan useinmiten pois jo ennenkuin laskua edes tulee, eipähän tarvitse tuskailla senkään asian kanssa).
- osta asioita joihin sinulla ei oikeasti ole varaa. Lainattu keskiluokan elämäntyyli on nopein tapa saattaa itsensä velkavankeuteen ja mieron tielle. Se on hauskaa tasan niin kauan kun lainat eivät tule maksuun, mutta äitiä tulee äkkiä ikävä, kun todellisuus iskee päin pärstää. Jos sinulla ei ole varaa tavoittelemaasi ostokseen tänään, suurella todennäköisyydellä sinulla ei ole varaa siihen huomennakaan, ellet varta vasten siihen säästä.
Ainoa tapa käyttää luottokorttia turvallisesti
Minäkin käytän pankkikorttini luotto-ominaisuutta, tai tarkemmin maksuaikaominaisuutta silloin tällöin, erityisesti jotain isompaa ostettaessa, kuten sohva tai sänky tai kun ostan ulkomaisesta nettikaupasta esimerkiksi kirjoja; tai kun haluan jonkin asian ihan välttämättä nyt, enkä kuukauden päästä.
Käyttötavassani on kuitenkin hyvin perustavaa laatua oleva ero kulutusluottokierteeseen joutuneeseen henkilöön verrattuna.
Ennen kuin koskaan maksan luottokortilla, selvitän itselleni pari asiaa:
- Paljonko ostettava tuote maksaa?
- Paljonko minulla on nyt rahaa käytettävissä ostokseen?
- Paljonko minulla jää yli ensi kuun tuloista kun muut menot otetaan huomioon?
- Jos lasken kolme ensimmäistä kohtaa yhteen, niin paljonko minulle tällöin jää?
Jos saan neloskohtaan lukeman, joka kertoo tililleni jäävän ensi kuussa vielä rahaa ostoksesta huolimatta, voin huoletta ostaa kyseisen tuotteen luottokortilla jo tänään.
Mikäli taas laskelma näyttää selvästi negatiivisia lukemia tiedän, että joudun vielä odottelemaan jonkin aikaa, että minulla on ostokseen varaa. Tällöin ei itkupotkuraivarit auta, vaan vasta kun summa on riittävä, ryhdyn ostotoimenpiteisiin.
Tällä menettelyllä varmistan, että saan ostokseni maksettua kuukauden sisällä, eikä minun koskaan tarvitse maksaa korkoa ostoksistani, vaikka teinkin ostoksen jo ennen kuin minulla oli siihen koko rahaa.
Yksinkertaista vai mitä? Muuta ei tarvita mielenrauhaan kuin 10 sekunnin päässälasku.
Kaikki tämä siitäkin huolimatta, että Suomalaisten luottokorttien vuosikorot eivät ole yhtä valtavat kuin amerikassa. Suomessa esimerkiksi OP-Visan vuosikorko on noin 10 %. Suhteellisen pienissä koroissa on kuitenkin se ongelma, että niihin nimenomaan suhtautuu helposti “hällä väliä” -asenteella, vaikka tuollakin prosentilla lompakosta virtaa koko ajan rahaa aivan turhaan “harakoille”, erityisesti jos limiitti sattuu olemaan reippaamman puoleinen.
Korko ei silti ole se koko asian ydin, vaan pääongelma on oman maksukyvyn ylittäminen ja taloudellisen rasitteen tarpeeton pitkittäminen ja suurentaminen.
Niin hullulta kuin se kuulostaa, niin kulutukseen suunnattua velkaa ei koskaan pitäisi ottaa rahan puutteeseen. Jos niin kuitenkin tekee, saa tanssia nuoralla todella pitkään, että pääsee jälleen kuiville.
Kannattaako riskiä siis ottaa turhan takia ollenkaan, jos parin kuukauden säästämisellä saisi olla vapaa kuin taivaan lintu ilman velkaa?
Luottokorttilaskua ei tarvitse jäädä odottamaan vaan voi maksaa heti Luottokunnalle käyttäen samaa viitettä kuin kuukasilaskussa. Luottokunta huomioi automaattisesti tällaiset etukäteismaksut kuukausilaskussa.
Aivan ja juuri näin itsekin teen. Kiitos tarkennuksesta. Tuo oli itse artikkelissakin pääpiirteittäin, mutta tosiaan se jäi vahingossa pois, että kuukaudesta toiseen samalla viitteellä voi luottolaskunsa maksaa jo etukäteen. Se on hyvä laittaa jo verkkopankin maksupohjiin, niin sieltä se on kätevästi saatavilla.
Hyvin pitkälle artikkelisi kanssa samaa mieltä, muttaon paljon poikkeuksia joihin luottokortti sopii hyvin.
Omalta kohdaltani esimerkiksi bensa/diesel eli polttoaine autoon maksetaa aina luottokortilla. Työni vuoksi ajan autolla ympäri kaupunki useita matkoja päivässä ja saan niistä kilometrikorvausta. Eipä siinä sitten muuta kuin maksamaan luottokorttilasku aina palkkapäivänä pois kilometrikorvauksista. Näin työn vaatimat rahalliset panostukset eivät vaikuta kuukaisittaiseen budjettiini ja voin sanoa että aina on jäänyt omienkin ajojen jälkeen jokunen rupla ylimääräistä luottokortin laskun jälkeen.
Se on kyllä ehdottomasti paras tapa, että maksaa luoton pois heti kun siihen on rahaa. Esim. palkkapäivänä eikä jää odottelemaan laskua. Sampo pankissa Mastercard toimii mukavasti ilman viitteitä kun siirrät vain rahaa tililtä tilille. Lisäksi Sampo pankista saa vuosimaksuttoman Mastercard yhdistelmäkortin ilman vuosimaksua 27-vuotiaaksi asti. Muistaakseni edellyttää liittymistä johonkin ilmaiseen nuoriso-ohjelmaan. Mikäli luottokorttia esimerkiksi 18-vuotiaana olet miettinyt hankkivasi niin suosittelen ehdottomasti Sampo pankin Mastercard yhdistelmäkorttia. Helppoa ja ilmaista (tietenkään ei maksu saa viipyä yli kuukautta ettei tule korkoja).
Tuota en ole koskaan ymmärtänyt miksi otetaan yksityiselle henkilölle jokin 5000€ limiitti luottokorttiin? Mihin voit tarvita niin suurta summaa yllättäviin menoihin? Noiden isojen limiittien kanssa on helposti kaulaa myöten kusessa! 1000€ riittää loistavasti lähes kaikkeen ja jos ei riitä niin silloin yksinkertasesti ostokseen ei ole varaa! Muistuttaisin kaikkia siitä, että isompiin hankintoihin pitää säästää ja luottoa voi käyttää hätävarana tai erikoistapauksissa. Jos tarvitset 3000€ sohvan niin säästä se raha ja osta sitten. Eipähän jää velkaa ja säästöajan voi määrittää itse. Ei tarvitse pähkäillä miten saa laskun maksettua kun ostos on oma ja siihen käytetyt rahat säästetty!
Hyvää näkökulmaa toit. Tosiaan tuollaisessa tapauksessa, jossa luottokorttia voidaan käyttää “ansainnan apuvälineenä”, on sen käyttö perusteltua esimerkiksi bensaan, joka korvataan matkakuluina myöhemmässä vaiheessa.
Kuukausimaksuttomia ja käytännössä ilmaisia luottokortteja on olemassa myös muille ikäryhmille kuin vain Sampo Pankin Mastercard. Palaan tähän luottokorttiasiaan vielä uudestaan parin artikkelin voimin lähitulevaisuudessa.
Olen aina maksanut kaiken luottokortilla, eikä siitä ole koskaan ollut mitään ongelmia. Taitaa olla aika tyhmille suunnattu tämän kaltaiset artikkelit.
Näkemyksensä kullakin. Kuten sanoin, joillakin se onnistuu. Luotolla elämisessä ei silti mitään järkeä ole, jos pankkitililläkin on rahaa. Jos pankkitilillä taas ei ole rahaa ja elää luotolla, niin silloin makselee korkoja aivan turhan takia, kun parin kuun säästämisellä saisi saman efektin aikaan puskurirahaston muodossa; tällöin vain ei tarvitse maksaa korkoa, vaan sitä maksetaan sinulle.
Nordealla MasterCard Goldissa minimiraja 5000e. Itsellä tuo ja lyhennyksenä 100% ja hyvin on mennyt.
Meillä on sitten aika samanlainen. Mulla on se perus-VISA 2000 euron raja ja lyhennyksenä 100%. Itsehän käytän sitä tosin aika harvoin.
Et kertonut siitä mitään, että miten tuota korttia käytät ja mikä on oma strategiasi siihen, että kaikki menee noin isolla minimirajalla jatkossakin hyvin? Näitä on aina kiva kuulla, ja saa vähän näkökantaa asiaan “Biggien” kommentin tapaan.
>>Tuota en ole koskaan ymmärtänyt miksi otetaan yksityiselle henkilölle jokin 5000€
>>limiitti luottokorttiin?
Viisitonnia alkaa olla paljon, mutta kolmesta neljään tonnia kyllä tietyissä tilanteissa voidaan tarvita. Itse esimerkiksi käytän luottokorttiani myös esimerkiksi työnantajan menoihin, lähinnä matkustamiseen liittyvissä asioissa ja kestityksiin liittyvissä menoissa, ja silloin kyllä ollaan äkkiä 3000 euron kertalaskuissa.
Mutta muuten aivan totta, normi yksityishenkilö kaivaa omaa kuoppaansa ottaessaan vaikka 4000 limitin.
Nordean Mastercard goldissa tulee tietenkin etuna matkavakuutus joka on hyvä lisä..Jota on joutunut jopa käyttämään kaikki matkatavarat hukassa niin puhelinsoiton avulla sain suoraan oven taakse rahaa vättämättömien tavavaroiden ostoon. Eikä sitä 5000€ ole pakko käyttää missään vaiheessa sanontahan on että ahneella on paskainen loppu :) Mutta minun mielestä pitäisi olla tiukemmat vaatimukset kortin saamiseksi itse sain sen netin kautta tilattua kun laitoin vain kaavakkeesseen omat palkkatulot mutta onhan tuohon niin helppo laittaa mitä itse haluaa ja epäilen että pankki edes tarkastaa kun tietää saavansa sieltä hyvät korot.
Ei tuo 5000e ole mitenkään tavaton: jos matkustat esim jenkeissä niin se on aika pieni. Syynä tähän on se että huoneet maksavat esim 400e/viikko, mutta varaavat 3x summan (1200e) jos hajotat paikkoja tmv. Tämän vapauttaminen kestää joskus 2-3 viikkoa, joten jos olet esim 2 viikkoa siellä niin sinulla saattaa olla luottokorttivarauksia noin 2500e, vaikka todelliset kulut ovat 800e. Tämä oli syy miksi aikoinaan hommasin Dinersin, eli siinä ei ole varsinaisesti luottorajaa.
Toinen asia minkä haluan muistuttaa on se että luotto maksetaan pois nettotuloista: eli esim 2000e luoton poismaksu vaatii monesti että tienaat 3000e. Tämä tuntuu myöskin aiheuttavan ongelmaa joillekin ihmisille, siksi minusta myös olisi hyvä että säästetään ennenkuin ostetaan jotain isompaa (jossei nyt ole oikeasti hätä).
Tiedän yhden tuttavapariskunnan joka eleli “luotolla” koko kuun, eli aina kun tili tuli niin maksoivat luoton kokonaan pois (=eli ei korkokuluja), mutta koska tili oli sen jälkeen 0:lla niin taas piti ruuat maksaa luotolla jne. 3kk “säästöjen” jälkeen lopputulos oli että pystyivät pankkikortilla maksamaan ruuat, eli olivat säästäneet tuon luoton verran rahaa – ei kuulema oikein tuntunut säästämiseltä (kun ei ollut rahaa säästötilillä tmv), joten lopettivat siihen säästämisen…
Luotto on vähän liian vaarallinen asia kyllä minusta, varsinkin kun sitä myönnetään tyyliin kun olet suorittanut puolet koulusta.
Pakko myöntää etten ottanut tuon 5000€ luottorajan ihmettelyssä huomioon mikäli käyttää luottoa firman menoihin väliaikaisesti. Tosin miksi sitä varten ei ole firmalla omaa luottokorttia/luottoa? Miksi se pitää henk.koht ottaa?
Sekin on totta, että vaikka luottorajasi on 10 000€ niin eihän sitä ole pakko käyttää! Mutta niin usein on nähty että ensin se 1000€ raja huutaa ja sitten nostetaan luottoa 2000€ ja sekin alkaa täyttymään. Siitä ei helposti tule loppua joten miksi ottaisi 5000€ luoton? Varsinki henkilöiden jotka eivät osaa siihen suhtautua oikein ei tulisi ottaa luottokorttia ollenkaan!
- “Luotto on vähän liian vaarallinen asia kyllä minusta, varsinkin kun sitä myönnetään tyyliin kun olet suorittanut puolet koulusta.”
Hyvin sanottu! Tästä esimerkkinä Nordean luento lukiossani aikanaan jossa sai liittyä nordean asiakkaaksi ja avata sinne oman tilin. Siinä samassa sait nuoriso-Mastercardin 500€ limiitillä. Mitään tuloja ei vaadittu/tarkistettu! Ja voin sanoa että kyllä oli ihmiset vaihtamassa visa electronejaan noihin pankki-luotto yhdistelmäkortteihin. Mielestäni aika vastuutonta toimintaa, mutta varmasti kannattavaa liiketoimintaa!
Sellainen asia tuli vielä mieleen noista luottorajoista. Itsellä kun tosiaan on se 1000€ luottoraja ja avopuolisolla ei luottokorttia ollenkaan niin lomamatkalla jonne ei käteistä otettu tuli pieni pulma. Soittelin pankkiin ja ja täti kertoi että voin siirtää luottokortille ennakkoon lisää rahaa. siirsin muistaakseni toisen 1000€ ja näin luottokortilla pystyi maksamaan 2000€ edestä. Erittäin hyödyllinen juttu jos lomaillessa. Ei käteistä mukaa ja siirrät ne vain luottokortille.. Kuluista en nyt osaa sanoa kun ne ei siinä matkahumussa hirveästi mietityttänyt!
“Outoja ohjeita said:
Olen aina maksanut kaiken luottokortilla, eikä siitä ole koskaan ollut mitään ongelmia. Taitaa olla aika tyhmille suunnattu tämän kaltaiset artikkelit.”
Haluaisin kuulla mitä olet tästä hyötynyt? Miksi elää luotolla? Eikös omalla rahalla olisi vähän mukavampi/turvallisempi/halvempi elää ja maksaa?
Artikkeli on varmasti suunnattu niille ihmisille jotka ovat liukumassa tyhmyyden puolelle :D
Hetkinen – eihän se ole luotolla elämistä, jos luottokorkoakaan ei tarvitse maksaa…
Itse maksan kaiken mahdollisen luottokortilla. Myös ruoat, bensat ja suuret hankinnat, kuten työnantajalta matkalaskussa perimäni pienhankinnat, jotka toisinaan ovat tuhansia euroja/kk.
Oleellista on se, että maksaa kaikki ostoksensa ennen kuin korko alkaa juosta, ja että tilillä on vaikkapa muutaman palkkajakson verran saldoa. Se ei ole ollenkaan velaksi elämistä.
Hyödynnän vain n. kuukauden mittaisen korottoman maksuajan. Samalla pankkitilini tuottaa ko. summalle korkoa.
Ts. säästäminen pankkililille ja luottokortin käyttö sopivat hyvin yhteen.
Jos taas pankkililin saldo on jatkuvasti sellainen, ettei suurempiin hankintoihin ole varaa, pitää vähentää rahan käyttöä ja kartuttaa saldoa – oli sitten luottokortti käytössä tai ei.
Luottokortin korko on aina sen verran korkea, ettei muuta lyhennystä kannata käyttää, kuin 100%.
Nykyisin käytän Finnairin lentopisteitä kerryttävää MasterCardia, mutta harkitsen S-pankin maksutonta Visaa. Pitää vielä laskeskella, onko “ilmaismatkojen” arvo oikeasti suurempi, kuin maksamani vuosimaksut. Olen kyllä käynyt Italiassa pari kertaa vaimoni kanssa ja muutaman kerran kotimaanlennoilla. Huomenissakin olemme lähdössä kotimaan lennoille pelkällä lentokenttäveron summalla.
Sehän se koko jutun pointti oli.
Se mikä luottokortilla maksamisesta tekee vaarallista suurelle osalle ihmisistä (usko huviksesi, koska tunnen muutamia näitäkin ihmisiä) on juuri se, että asioita ei osata ennakoida samaan tapaan kuin esimerkiksi artikkelissa kehotetaan ja kuten sinä teet. Kuten siis jo yritin tuoda esille, ei luottokortti itsessään ole pahasta, vaan se miten henkilö itse sitä käyttää, ja usein tuo käyttö on hakoteillä. Työkalua, joka tämäkin kortti on, ei osata kohdella sille kuuluvalla “kunnioituksella” ja varovaisuudella, vaikka se ei paljon aivotyötä vaadikaan.
Kuten sanoit, niin hyötyjäkin luottokorteilla voi saada aikaan, esimerkiksi ylimääräisistä bonuksista ja houkuttimista, niin kuin nuo lentopisteet.
Näihin luottokortin hyviin puoliin perehdyn piakkoin lisää. Ei muuta kuin oikein hyvää matkaa!
Syy miksi käytetään omia eikä firman kortteja, on se, että näin saadaan varmemmin kuitit kirjanpitoon. Tiedän eräänkin firman, joka käytännössä poisti firman luottokortit käytöstä kun kuitteja ei oikein tuntunut palautuvan kirjanpitoon. Sen jälkeen autot tankattiin itse ja kuittia vastaan saa rahat.
Yksinkertaista!
Minunkin työpaikallani on käytössä American Express -maksuaikakortti, jota käytetään samasta syystä juuri noin.
Pankit eivät tunnu haluavan antaa luottokorttia muuta kuin henkilöille, joilla on vakituinen työsuhde. Tämä on aivan kohtuuton vaatimus! Pitäisikö odottaa 30-vuotiaaksi, ennen kuin saa luottokortin, jotta voi ostaa yleensäkään jotain ulkomaisista nettikaupoista tai matkustaa ulkomailla ilman hirvittäviä rahajärjestelyjä? Tuollainen on täysin kohtuutonta. Pankkien pitäisi tuijottaa siihen, onko henkilö kykenevä ja taitava hoitamaan raha-asioitaan, eikä siihen, millainen työsuhde tällä. Tiedän ihmisiä, joilla on vuosikausia ollut vakituinen työ, mutta raha-asiat ovat päin peetä ja luottokortit on jouduttu ottamaan pois. On täysin väärin, että taloutensa hallitsevat ihmiset joutuvat kärsimään siitä, että joku toinen ei osaa käyttää luottokorttiaan. Se nyt vaan on joissakin tilanteissa ainoa maksutapa!
Eurogirl – Visa tai Mastercard Debit-kortilla voi myös maksaa verkkokaupoissa, eli kyllä se onnistuu ilman luottokorttiakin. Joillakin pankeilla saattaa olla rajoituksia verkkomaksamisen suhteen. Esimerkiksi Nordean ehdot sanelevat, että kortilla saa maksaa vain “Verified by Visa” -palveluissa, mutta tuo taitaa olla enemmän vastuunkiertolöpinää pankin suunnalta, kuin varsinainen tekninen este.
Debit-kortti toimii myös ulkomailla yhtälailla kuin luottokorttikin. Sen perusperiaate on silti sama kuin taannoisella pankkikortilla, eli maksu menee suoraan tililtä.
Eikö olisi järkevämpää opettaa ihmisille kuinka luottokorttia käytetään optimaalisesti eikä vain toistella vanhoja virheellisiä myyttejä kuten “luottokortilla ei saa ostaa ruokaa”?
Paras mahdollinen tapa maksaa mikä tahansa lasku on neuvotella sille mahdollisimman pitkä koroton maksuaika ja sitten maksaa se yhdessä erässä eräpäivänä. Mitään korotonta saatavaa taas ei kukaan rationaalinen toimija koskaan maksa etuajassa. Eikö blogisti osaa edes tämän verran rahoituksen alkeita?
Tästä välittömästi seuraa että optimaalinen tapa maksaa päivittäiset ostokset on käyttää vuosimaksutonta luottokorttia ja maksaa sillä kaikki mahdollinen ja sitten tietenkin maksaa kortin lasku kerralla korottoman periodin lopussa. Luottokorttimaksajan etu verrattuna käteismaksajaan on jatkuvasta ~45 päivän (paremmilla korteilla) korottomasta rullaavasta “luottorevolverista” saatava korkohyöty.
Jos joku psykologinen tekijä (=tyhmyys) estää optimaalisen luottokortin käytön, niin eikö kannattaisi pyrkiä eroon tälläisistä itseään köyhdyttävistä epärationaalisista ajatusmalleista? Vähintä mitä pitäisi tehdä, olisi lopettaa niiden opettaminen toisille blogeissa! Taitaa yksi köyhä opettaa raha-asioita toisille köyhille täällä jos kerta jo 5000 euron limiitti tuntuu isolta…
Pankkikortti taas on täysin hyödytön kortti paitsi muutamassa erikoistilanteessa:
1. fyysisen sijoituskullan ostaminen
2. pakkohuutokaupasta ostaminen
sillä näissä ei voi käyttää luottokorttia lainsäädännöstä johtuen. Mihinkään muuhun ei pankkikorttia rationaalinen rahankäyttäjä tarvitse.
Oi, toivoisin että bloginpitäjä jatkaisi meidän tavallisten ihmisten neuvomista. (Fiksummat?) ja varakkaammat löytänevät neuvonsa ammattisivustoilta.
Näin olen myös järkeillyt. Pidän itse yksinkertaisista ja aidosti toimivista neuvoista sen sijaan, että leikitään teoreettisilla hyödyillä. Tämä on koko filosofiani ja sivuston perusta, jota en koskaan tule muuttamaan.
Itseriittoiset pätijät – joita aina välillä täällä seikkailee itseään selkään taputtelemassa – eivät mielipidettäni tässä asiassa muuta. Olenko aina oikeassa? En suinkaan, koska itsekin opin koko ajan joka jutun yhteydessä, joita tänne kirjoitan. Tästä syystä hyvin suuri osa sivustoni tavoitetta on järkevä vuoropuhelu lukijan ja kirjoittajan välillä. Matka on oltava molemminpuolista oppimista, jolloin nöyryys ja avoin mieli ovat tärkeitä. Sillä tavalla se on myös kiinnostavaa.
Varmasti osa viehätysvoimaani on se, että olen yksi omista lukijoistani. Tiedän aika hyvin missä kansan huolet lepäävät raha-asioiden suhteen ja mistä halutaan kuulla lisää. On suoranainen rikos, että kansantajuista juttua ihan perusasioista ei oikein löydy mistään selkeään formaattiin laitettuna. Pyrin tähän tuomaan muutosta.
Tähän voit muuten myös lukijana vaikuttaa paljon! Laita viestiä “Ota yhteyttä” -sivun kautta ja kerro mistä haluat kuulla. Jos sinulla on jokin vinkki tai kokemus, jonka haluat muille jakaa, on oikea osoite myös siellä.
Millä tavalla luottokorttivelka kasvaa korkoa korolle? Yleensä minimilyhennys on suurempi kuin tapissa olevan velan korko normaaliolosuhteissa, ja vaikka ei olisikaan, luottoraja viimeistään katkaisee koron pääomituksen.
(Suunnilleen ainoa velkatyyppi, jonka tiedän kasvavan itsestään korkoa korolle, on vanhanmallinen opintolaina opiskeluaikana. Ja sellaisia ei ole myönnetty vuosiin.)
Olet luonnollisesti oikeassa ja hyvä, että osoitit tämän lapsuksen tekstistä.
Korkoa korolle on todella aivan väärä sanavalinta luottojen korkoilmiötä kuvaamaan, sillä jo laki estää sen muodostumisen. Se mitä korko luotossa tekee on, että luoton takaisinmaksu viivästyy sitä enemmän mitä korkeampi korko on – tietenkin. Missään vaiheessa Suomessa esimerkiksi luottokorttiluotoissa ei ole vaaraa joutua siihen tilanteeseen, että minimilyhennyskään ei lyhentäisi velkaa ja korkoa samaan aikaan, kuten toitkin esille.
Ydinasia tässä on, että jos lainaa maksaa takaisin minimilyhennyksellä, joka esimerkiksi OP:lla on 3% luottorajasta, kestää 2000 euron lainan takaisinmaksu noin 3,5 vuotta olettaen, että uutta lainaa ei sillä välillä oteta. Lisäksi se alkuperäinen ostos tuli minimilyhennyksellä maksettuna melkein 350 euroa kalliimmaksi kuin jos sen olisi ostanut säästöillä.
Oma asiansa on sitten se jos minimilyhennyksestäkään ei selviä…
Minusta isoin vaara luottokorttivelassa ja muissa vastaavissa limiittiluotoissa on se, että maksaa vuosikausia pelkät korot. Tällöin elää kädestä suuhun, ja ainoa ero velattomaan kädestä suuhun elämiseen on se, että samalla joutuu maksamaan korkoa. Ja luotonottokyky (esimerkiksi odottamattomia maksuja varten) on olennaisesti huonompi, puhumattakaan olemattomastta vararahastosta.
Itse elin työurani alkuvaiheessa 2000-luvun alussa erittäin raskaasti yli varojeni, ja minulla oli jatkuvasti perinnässä laskuja (luottohäiriömerkintää en sentään saanut). Järjestelin aikoinani sen omin päin nostamalla riittävän määrän limiittiluottoa, josta olen sittemmin maksanut vain korkoja. Säästöjä ei ole ollut, ja isommat ostokset on täytynyt rahoittaa kertaluotoilla. Samanaikaisesti olen maksanut korkoa korolle opintoaikana kasvanutta opintolainaani (muistaakseni lyhennysohjelman alkaessa n. 15.000 euroa) kaksi kertaa vuodessa erääntyvissä erissä.
Nyt pienenä projektina on saada velat hiljalleen maksettua pois ja sitten aloittaa varallisuuden kerääminen vähän tämän blogin tapaan. Opintolainan viimeinen lyhennys ja korko erääntyvät vuoden päästä, minkä jälkeen n. 200 euroa kuukaudessa vapautuu muuhun käyttöön. Toive olisi saada itsensä parissa vuodessa velattomaksi…
(Menneisyyttä ei voi muuttaa. Toivon, ettei menneitä virheitäni kamalasti aleta tässä ruotimaan:-)
Perustin projektia varten blogin :-) http://taloudellinenirtiotto.blogspot.com/
Noniin, hienoa. Tätä tulen seuraamaan :)
Sanot blogissasi kuitenkin seuraavaa:
“En aio tarkentaa tämän enempää mistä veloista on kyse, enkä myöskään keskustella menneistä virheistäni, ainakaan tässä vaiheessa. Tämä kommentoijille tiedoksi. ”
Tämä on mielestäni erityisen surullista, koska tietenkin tie, jolla tilanteeseen on päästy – oli se mikä tahansa – opettaisi muitakin, että samoihin ongelmiin ei päädytä. Menneet “virheet” olisivat siis oiva keino purkaa koko projektia ja toisi siihen syvyyttä. Se ei ole itsensä nolaamista missään mielessä.
Kaikki tekevät virheitä mitä erinäisimmissä elämän tilanteissa. Useimmat eivät niistä opi, mutta sinä näytät oppineen esimerkillisellä tavalla. Keskustelun kieltäminen itse aiheesta on valitettavaa. Noh, ehkäpä pyörrät mielesi asiasta jossakin vaiheessa.
Tietysti nimettömänä aiheesta bloggaaminen olisi antanut helpommin tämänkin aihealueen käsittelyyn, joten tältä kantilta ymmärrän ratkaisuasi. Niinpä keskitymme velanpoistoprojektiisi.
Voi hyvinkin olla, että palaan tuohon velan muodostumisprosessiin myöhemmin. Mutta nyt tuo oli välttämätön varaus jotta sain itseni ylipuhuttua koko blogin perustamiseen :-)
Mikäs siinä sitten. Odotan mielenkiinnolla projektisi etenemistä. Onnea matkaan!
Nyt on taustaa vähäsen. Oli helpompi kirjoittaa, kun suurin osa asiasta on menneisyydessä :-) http://taloudellinenirtiotto.blogspot.com/2010/12/velkojen-taustaa.html
Nyt jo entisenä Dinersin asiakkaana (kiitos vain kivasta palvelusta) olen pohtinut mitä sitten luottokortilla kannattaa ostaa. Tämän sivuston ohella löysin artikkelin luottokortin käytöstä, jossa vihjailtiin hyödykkeistä joiden arvo ei laske? Mitä hittoa mistä niitä löytyy, tänne ja heti! Yleensä kaupasta ulostuotuna hyödykkeet halpenevat ainakin katteensa verran.
Tähän voisi listata mitä itse ajattelin “kannattavina” luottokorttiostoksina:
- Mac (pitää hintaansa paremmin kuin PC ja työkaluna toimii pitkään)
- Sairaus/tapaturmavakuuden piikkiin menevän yksityislääkärin maksuna, siis maksat sen 400, josta korvataan sitten vaikka se 250 ja sen jälkeen vakuutuksen korvauskattoon asti jos on aihetta.
- Laadukkaat kajarit (ei nyt tuu nimiä mieleen, mutta sellaiset mitkä soi hyvin – siis sehän on ominaisuus joka ei riipu elektroniikasta.
Tässä muutama tuo viimeinen oli ainakin hippasen keinotekoinen, mutta toivottavasti saitte ajatuksesta kiinni ja tyrmäätte tai ylistätte antamalla muita vinkkejä.