Edellisessä Balancion -artikkelissa haastattelin tämän kuluttajille suunnatun taloushallintapalvelun toimitusjohtajaa, Jussi Muurikaista hänen näkemyksistään Balancionista ja palvelun pyrkimyksistä suomalaisten raha-asioiden parantamisessa. Juttua tulikin hyvin, mutta varsinainen katsaus itse palveluun jäi tekemättä.

Nyt on aika vierailla Balancionin syvyyksissä ja katsoa mitä siellä oikein on tulossa ja mitä sillä jo nyt voi tehdä.

Asetelma ei ole vielä ihan reilu, koska kyseessä on edelleen vasta kehitysversio, jossa on bugeja ja puuttuvia ominaisuuksia. Jussi onkin sanonut, että suurimmat edistysaskeleet ovat tapahtuneet ”konehuoneessa”. Tällaiset parannukset eivät kovin räikeästi näy käyttäjän silmään, ellei varsinaisia virheitä ole tehty.

Tarkan Markan Markus kirjoitti viime syksynä myös hyvän artikkelin Balancionista. Tuohon juttuun verraten on Balancionin käyttöliittymässä ja yleisilmeessä tapahtunut jonkin verran muutoksia. Muun muassa talouden suunnittelu ja tavoitteet on tuotu uusina ominaisuuksina mukaan ja joitakin toiminnallisuuksia, jotka tuolloin eivät toimineet oikein, on korjattu. Kuitenkin, yllättävän paljon on myös pysynyt samana ja toisaalta uudet ominaisuudet eivät vielä toimi toivotulla tavalla, vaan vaativat vielä koodareiden huomiota.

Se, että palvelu ei ole vielä valmis, on syytä pitää mielessä tätäkin juttua lukiessa.

Kaikkein parhaiten saat ensituntuman palveluun tutkailemalla ja rekisteröitymällä* itse sitä testaamaan, se kun ei maksa mitään. Lisäksi jokainen testikäyttäjä saa kaksi kuukautta ilmaista käyttöaikaa maksulliseen versioon.

Hedelmällisimmin pääset Balancioniin tutuksi ryhtymällä testikäyttäjäksi ja käymällä palvelua läpi lukemalla tämän Balancion beta -oppaan.

Balancion, ultralyhyt oppimäärä

Jos ei vielä ole tullut selväksi, on Balancionin perusidea näyttää taloutesi kokonaiskunto lähes automaattisesti ja minimoida ”turha” vaivannäkö raha-asioiden hoidossa.

Balancionin kanssa riittää, että maksaa ostoksensa ahkerasti kortilla. Sen jälkeen kuluseuranta sujuukin helposti. Balancion hyödyntää nimittäin nimenomaan korttimaksujen tietoja pankin tilitapahtumissa. Periaatteessa kuittien metsästyksen saa siis lopettaa, ellei välttämättä halua pitää muistona pilkuntarkkaa tietoa siitä mitä on tullut ostettua.

Miten tämä kaikki toimii, sen katsomme nyt.

Alkuunpääsy

Kun viimein löydät tiesi Balancionin sivuille*, tervehtii sinua mukavan tyylikäs ja selkeä näkymä. Etusivu kertoo jo itsessään tehokkaasti mistä palvelussa on kyse.

Lisäksi siellä on valmiiksi listattuna yleisimmät kysymykset ja huolenaiheet, hinnasto, ja edut jotka palvelu tuo oman taloudenhallintaan. Kannattaa lukaista.

Rekisteröityminen

Että palvelua voi koeajaa, on siihen tietenkin rekisteröidyttävä*. Tämä on tehty mukavan helpoksi ja järkeväksi.

Ensialkuun palveluun on annettava sähköpostiosoite, johon Balancion lähettää varsinaisen rekisteröitymislinkin. Tällä varmistetaan muun muassa se, että palveluun on hakemassa oikea ihminen nettibotin sijaan.

Sähköpostiisi lähetetyn linkin kautta pääset täyttämään yksinkertaisen kaavakkeen, jossa ei turhia kysellä.

Kaavakkeen täytön jälkeen päästäänkin itse asiaan, eli tilitietojen hakemiseen. Kun teet tämän ensi kerran, tai kun sinun on lisättävä palveluun lisää tilejä, tapahtuu se sivun oikeanpuolimmaisessa ”Tilit ja kortit” -välilehdessä (haun jälkeen voit tarkastella haettuja tilitapahtumia myös tässä näkymässä tai nimetä tilisi niiden käyttötarkoituksen mukaan).

Saat valita oman pankkisi selkeästä listasta, jota klikkaamalla prosessi alkaa. Itselläni on edelleen käytössä pelkästään osuuspankki, joten minun tarvitsi hakea tiedot vain kerran. Jos sinulla on useampi pankki käytössä, saat toistaa tämän kohdan kerran per pankki.

Myös silloin kun haluat päivittää tilitapahtumat ajantasalle, on tämä toistettava. Tilitietojen päivittämiseen on tosin olemassa pikanappi koko ajan näkyvillä sivun yläreunassa.

Itse tietojen haku on suoritettu varsin sulavasti, eikä odottelua juuri tarvita. Valittuasi pankin, josta tiedot haetaan, lataa sivusto koneellesi väliaikaisesti Java Web Start -selaimen, jonka kautta kirjautuminen omaan pankkiin suoritetaan.

Kun koneesi kysyy mitä tiedostolle tehdään, niin valitse ohjelman avaus.

Ikkunan auettua, ja pienen vahvistusruudun sekä opastustekstin jälkeen on toimenpide suoraviivainen; syötät vain pankkitunnuksesi normaaliin tapaan pankin sivuille, niin tietojen haku alkaa. Tietojen haun yhteydessä ei voi mennä sormi suuhun seuraavan askeleen suhteen, koska koko prosessin ajan Balancionin ohjetekstit opastavat kivasti eteenpäin.

HUOM! Missään vaiheessa siis et syötä tunnuksiasi Balancionin järjestelmään, vaan omaan pankkiisi. Kyseessä on vähän samantapainen tapahtuma, kuin jos vaikkapa verkkomaksua maksaessasi joudut vahvistamaan henkilöllisyytesi verkkopankin kautta. Balancionin sivuilta* löydät lisää tästä aiheesta välilehdestä ”Tietoturva”.

Tunnusten syöttämisen jälkeen Balancionin selain alkaa nopeasti hakemaan tilitietoja kaikista tileistäsi, jotka tässä pankissa sinulla on. Haun edistyminen esitetään alapuolen kuvan mukaisesti. Haun päätteeksi näet montako tilitapahtumaa pankistasi löytyi ja miltä tileiltä.

Tämän jälkeen oletkin valmis suuntaamaan tositoimiin katsomaan miten taloudessasi hurisee.

Tulo- ja kulukategorioiden asettaminen

Aivan ensimmäinen tehtävä, joka tilihaun jälkeen on toteutettava säilyttääksesi järkesi ja säästääksesi aikaa, on itselle sopivien kategorioiden valitseminen.

Jos et tee tätä ensimmäisenä, on kategorisoimattomien kulujen sijoittelu tuskaa ensimmäisellä kerralla, kun Balancion vasta opettelee tuntemaan ostokäyttäytymistäsi.

Kategorioiden valinta on piilotettu himpun verran epäloogisesti oikean yläkulman ”asetukset” -linkin taakse.

Vaikka toisaalta ymmärrän, että kyseessä on oman tilin asetuksiin liittyvä asia, on se silti niin olennainen osa menojen ja tulojen muokkausta, että paras paikka sille olisi mielestäni ”Tulot ja menot” -välilehdellä.

Kategorioiden valinnassa on syytä olla tarkkana, koska vaikka niitä on tarjolla paljon, on järjetöntä pitää ne kaikki mukana. Oma suositukseni on, että valitset noin 20 – 25 kategoriaa. Moni kulu sopii ns. yleiskategorioihin.

Tällä säästyt paljolta vaivalta, ja saat menoistasi jotain tolkkuakin. Kategorioita voi lisätä ja vähentää mielinmäärin pitkin palvelun käyttöä, mutta parhaat tulokset saat sillä, että et ”syö silmilläsi”.

Olen muun muassa itselleni sisällyttänyt matkailu -kategoriaan majoituksen, lentoliput ja retkeilyn. Näin minulla on kolmen erillisen kategorian sijaan yksi yleisempi. Voisin virtaviivaistaa tätä entisestään sisällyttämällä siihen vielä bussi-, juna- ja taksimatkatkin.

Menolajit, jotka sisältävät plusmerkin kätkevät sisäänsä tarkempia menolajeja. Valinnanvaraa on enemmän kuin runsaasti (kuvassa, luku kategorian perässä tarkoittaa sitä kuinka monta tilitapahtumaa siihen on merkitty… ja ei, en ole kavereiden yleinen pankki, vaan ”lainat kavereille” kategoriaan kohdistan muutakin)

Kategoriaspektaakkelin jälkeen voitkin siirtyä hyvillä mielin ”Tulot ja menot” -välilehdelle tutkailemaan sen ihmeellisyyksiä.

Tulot ja menot

Kun viimein pääset tulot ja menot -osioon käsiksi, saat iloksesi huomata, että Balancion on jo valmiiksi kategorisoinut ostoksesi sen mukaan mihin se arvelee kunkin ostoksen ja menon kuuluvan. Balancion pystyy jopa yllättävän hyvin määrittelemään mitä olet todellisuudessa ostoksellasi hankkinut.

Tietenkin, mitä enemmän palvelua käytät ja mitä enemmän tilitietoja sinne siirrät ja muokkaat, sen paremmin se osaa tunnistaa oikeat kulut ja tulot. Aikaa myöten siis manuaalisen kuluseurannan osuus vähenee dramaattisestikin.

Kokonaan automaattista Balancionista ei saa millään, koska aina löytyy ostoksia ja ostokäyttäytymistä, jota palvelu ei ”ymmärrä”. Tämä ei haittaa, sillä jo tämä automaation taso riittää vähentämään omaa tekemistä merkittävästi ja vapauttaa sinut keskittymään oleelliseen.

Kuluseurannan aloittaminen

Tulot ja menot -osion kanssa saa ensimmäisellä kerralla pelleillä hetken, että tiedot saa oikeaan vireeseen.

Itse poistin suosiolla vuosien takaiset tilitiedot ja aloitin seurannan tämän vuoden tammikuusta, etten vahingossakaan sekoita vanhoja kuluja nykyisiin. Vanhojen tietojen poistaminen ei varsinaisesti ole trapeellista, mutta vuosien takaisten kategorisoimattomien kulujen oikealle paikalleen laittaminen saattaa olla hieman hankalaa.

Lisäksi beta -version toimivuutta on omaan tarkoitukseeni helpompi testata niiden tietojen valossa, jotka voin helposti muistaa (voit tarkastella kunkin ajankohdan tilannetta liikuttamalla yläreunan kalenteriviivoja tai valitsemalla mieleiset alasvetolaatikosta).

Halusit sitten säilyttää kaikki vanhat tapahtumat tai poistaa vanhan ja aloittaa taloudellisen elämäsi alusta, on edessäsi silti kulujen kategorisointi niiltä osin kuin Balancion ei sitä ole onnistunut oikein tekemään.

Itse asiassa on hyvä käydä kaikki tapahtumat läpi siltä varalta, että järjestelmä on kategorisoinut kuluja myös väärin.

Itselläni oli useita kulueriä väärissä kategorioissa ensimmäisellä kerralla siihen verrattuna mihin ne minulla normaalisti kuuluisivat. Tällaiset tapahtumat tietenkin vääristävät kokonaiskuvaa, ellet niitä korjaa. Automaatio ei siis tarkoita sitä, etteikö sinun pitäisi itsekin tarkastella sitä, että hommat menevät oikein. Pikkuhiljaa järjestelmä kuitenkin oppii.

Erittäin isona plussana voin mainita sen, että kun olet kategorisoimassa yhtä kulua, niin Balancion myös ehdottaa muita samoilla tiedoilla varustettuja tilitapahtumia laitettavaksi samaan kategoriaan. Tämä on järkyttävän hyvä ominaisuus, joka helpottaa elämää paljon!

Kulujen kategorisoinnissa tulee muuten aika usein sellainen hauska ongelma vastaan, että se varsinainen yritys, jolta olet ostoksen tehnyt, on eri niminen kuin itse liike, jossa korttiasi fyysisesti höyläsit. Aika ajoin vaaditaan siis myös googletusta yrityksen nimellä selvittääksesi, että mitä ja mistä oikein oletkaan ostanut, varsinkin jos et usein liikkeessä käy.

Maaliskuulta esimerkiksi minulla oli yksi 4,5 € euron kulu, josta en kuollaksenikaan keksi mikä liike oli kyseessä. Yrityksen nimi on Vivabarista Oy ja sen konttori sijaitsee sellaisessa osoitteessa, jossa en koskaan ole käynytkään.

Palvelun kunnollinen toiminta vaatii elämistä enimmäkseen Debit ja Credit –korteilla, sillä vain tällä tavoin se pystyy automaattisesti kohdistamaan ostoksia oikeisiin kuluryhmiin.

Mitäs jos maksan käteisellä?

Käteisnostot toki näkyvät tilitapahtumisssa, mutta niistä on mahdoton sanoa mitä rahalla on ostettu, ellei sitä itse seuraa.

Käteisostosten käsittely on Balancionissa hoidettu niin, että koska automaattinosto näkyy tilitapahtumissa, voi tuon nostetun rahamäärän käytön kohteet pilkkoa tuohon käteisnostoon. Jos päivität palvelua harvoin, niin käteisostojen osalta on hyvä pitää kuitit tallessa, koska muuten et todennäköisesti muista mihin sen rahan hussasit.

Myös epätyypillinen maksukäyttäytyminen ja rahaliikenne tilillä aiheuttavat verrattain paljon manuaalista työtä.

Näin kävi omalla kohdallani, sillä monet ostokseni koostuvat eri kuluryhmistä ja kahteen osaan pilkottavista ostoksista, koska taloudessamme esimerkiksi ruokaostokset jakaantuvat kahdelle. Toisaalta kulujen pilkkominen on erittäin nopeasti hoidettu toimenpide.

Tulot ja menot -osio toimii sinänsä mallikkaasti, mutta henkilökohtaisesti rukoilen, että tapahtumien ylös/alas skrollauksesta jollakin ihmeellä päästäisiin eroon ja sen pääsivu mietittäisiin uudelleen. Kategorisointiprosessi helpottuisi entisestään. Sen sujuvuus on oltava prioriteetti numero yksi käyttömukavuuden puolella.

Varsinkin kun olet juuri päivittänyt tilitiedot ja haluat nopeasti käydä kategoriat läpi, kyllästyy tuohon rullailuun aika äkkiä. Osa ongelmaa on se, että kaikki kategoriat on puhtaasti listattu yhteen pötköön. Se luo hieman sekavan vaikutelman. Tämä osio on yksi keskeisimmistä palvelun funktioista, joten tähän toivoisin kehittäjiltä enemmän panostusta.

Kaiken kaikkiaan tulo- ja menopuoli on kuitenkin toteutettu hyvin, ja on Excel -kirjaamista edellä paljonkin jo pelkästään siksi, että kuitteja ei liiemmälti tarvitse säilytellä.

Talouden suunnittelu

Lupaava ja tärkeä osa Balancionin palvelua tulee luonnollisesti olemaan talouden tulevaisuuden suunnittelu. Tässä osiossa voit rakentaa oman kuluarviosi vuoden ajalle ja hyvin konkreettisesti seurata miten hyvin arviosi pitävät pintansa. Graafisesti esitetty budjetti ja sen kehittyminen ovat hyvin tehokas keino nähdä missä nyt mennään.

”Talouden suunnittelu” -välilehti tarjoaa sinulle niin taloutesi kulujen ja menojen suhteen kokonaisnäkymän kuin myös jokaiselle pääkategorialle erikseen tuotetut käppyrät. Alla esimerkkinä kodin ja asumisen kulujen muodostus.

Talouden suunnittelu ei kuitenkaan valitettavasti vielä toimi oikein, sillä Balancion syöttää varsin mielenkiintoisia budjettilukemia ehdotukseksi muun muassa siksi, että se ei jostakin syystä nouki mukaan tulojani vuoden alusta lähtien, vaan se jakaa huhtikuun osalta manuaalisesti syöttämäni tuloarvion perusteella kuukausituloksi liian pienen summan.

Sama ongelma seuraa menopuolella. Palvelu siis jättää kolme ensimmäistä kuukautta laskuista pois. Silti se laskee budjettini koko vuoden mukaan niiden yhdeksän kuukauden sijaan jotka budjettiosuudessa on oikeasti mukana. Oikeampi kuukausikohtainen budjetti olisi 380 € kuin 266 €.

Jokin siis estää järjestelmää tunnistamasta tilitapahtumiani näihin kategorioihin, vaikka ne on ”Tulot ja menot” -välilehdessä oikein allokoitu vuoden alusta lähtien.

Se mainittakoon, että tilanne on parantunut viimeisen viikon aikana merkittävästi, koska aiemmin budjetointiosuus tuotti vielä mielikuvituksellisempia lukemia.

Tavoitteet

Balancioniin ollaan kehittämässä myös mielenkiintoista osiota, jossa voit asettaa itsellesi esimerkiksi säästötavoitteita tai seurata tietyn kuluerän kehitystä, jota aktiivisesti haluaisit vähentää.

Säästötavoitteet

Balancion antaa periaatteessa mahdollisuuden säästötavoitteiden asettamiseen.

Säästötavoitteita ei kuitenkaan vielä tätä kirjoittaessa kannata lähteä asettelemaan, koska järjestelmä ei osaa tuottaa tietoja oikein haluamaltasi tililtä.  Että säästötavoitteisiin saa jotain lukemia aikaan, on valittava vähintään kaksi tiliä mukaan laskuihin, eikä tällöinkään tuloksen ole toivosttu lukema (palaute lähetetty).

Sitten kun ominaisuus toimiin, niin säästötavoite -osio on parhaimmillaan vähän isompien tavoitteiden kanssa, koska sen tehokas käyttö vaatii uuden pankkitilin avaamista jokaiselle tavoitteelle erikseen. Tavoitteet, kuten säästäminen matkaa, autoa tai asuntoa varten voi siis lisätä tähän.

Tämä ominaisuus saadaan povaukseni mukaan hyvinkin pian kuntoon.

Säästökohteet

Säästökohteiden asettaminen toimiikin sitten jo varsin mallikkaasti ja kulujen kehitystä voi seurata hyvin yksiselitteisesti haluamistaan kategorioista, useammastakin samalla kertaa ja haluamastasi ajankohdasta.

Itselläni esimerkiksi ruokakustannusten trendi on aika huolestuttava ja siihen on minun puututtava… herkuteltua on tullut viime ajat.

Säästökohteet ovat toisaalta ”Yhteenveto” -välilehden kanssa aika pitkälti saman toistoa, koska ne näyttävät lähes samat tiedot sillä erotuksella, että säästökohteissa valintasi jäävät järjestelmän muistiin, eikä niitä tarvitse joka kerta erikseen etsiä.

Yhteenveto

Lopuksi, kun olet viimein saanut asetukset ja tapahtumat aseteltua ja menot tulojen kera kategorisoitua, voit siirtyä ihailemaan yhteenvetoa taloudellisesta tilanteestasi. Tämä on näkymä, johon tulet pidemmässä käytössä ihastumaan.

Yhteenveto -osion päänäkymä näyttää erittäin selkeästi

• tilisi saldokäyrän (omani muistuttaa kuolevan sydänpotillaan EKG:tä)
• menotrendisi (huhtikuu on noin pieni, koska järjestelmä päivittää trendiä sen mukaan kuin tapahtumia tulee)
• valitsemasi aikajakson tulot (omani ei näy kuvassa)

Yhteenveto ei kuitenkaan lopu tähän, sillä vähän alempana näet numeerisesti tilitietojesi tilanteen ja vielä vähän alempana pääset tarkastelemaan yhteenvetoa muun muassa liukuvan keskiarvon avulla kategorioittain hyvinkin yksityiskohtaisesti.

Kuten näkyy, niin keskimääräinen illallistamiseni ravintoloissa on myös kasvamassa. Selvästi olen lipsumassa pois tavoitteistani, koska kaikkien kulujen osuus on huolestuttavasti nousussa. Kerranhan sitä vain eletään…

Loppusanat

On totta, että palvelulla on vielä matkaa siihen, että siitä voi veloittaa rahaa ja että ensimmäisillä käyttökerroilla en varsinaisesti rakastunut järjestelmään, koska se vaatii totuttelua, tutkimista ja Balancionin logiikan ymmärtämistä. Tämän artikkelin kirjoittamisen myötä olen kuitenkin oppinut arvostamaan Balancionia ja sen ideaa entistä enemmän.

Pystyn jo omassa mielessänikin näkemään sen vision, joka Jussilla kytee ja voin sanoa, että mikäli se toteutuu, on tästä tulossa Euroopankin mittakaavalla suuri juttu. Luulenpa, että saamme kaikki vielä kokea yllätyksen, sillä jos olen ymmärtänyt oikein, on palveluun tulossa vielä rutkasti lisää toiminnallisuutta ja työkaluja.

Balancion on tarpeellinen ja hyvä projekti, jonka toivon todella onnistuvan. Kaavaillulla alle viiden euron kuukausikustannuksella ei palvelun voi sanoa kalliskaan olevan, vaan myös niillä jotka sitä eniten tarvitsevat, on siihen varaa.

Pääpiirteittäin Balancion myös toimii kuten pitääkin ja tässä artikkelissa mainitsemani asiat ovat verrattain helposti korjattavissa. Bugisten toimintojen mainitseminen on kuitenkin täälläkin tarpeen, että sinä hyvä lukija et luulisi kummallisuuksien johtuvan sinusta, vaan ominaisuudesta, jota ei ole vielä saatettu loppuun.

Tästä syystä annankin Jussille aina välillä palautetta löydöksistäni ja mietteistäni toiminnallisuuksien suhteen. Tätä myös toivotaan sinulta testikäyttäjänä, koska vain suuremman luokan Beta-testauksella voidaan ottaa huomioon mahdollisimman monenlaiset käyttötilanteet ja järjestelmän käyttäytiminen niissä. Voin omasta kokemuksesta sanoa, että palaute otetaan vakavasti, eikä sen antamista tarvitse pelätä.

Tällä kertaa omat löydökseni ja mietteet palvelun suhteen tuli nyt puettua artikkelin muotoon. Samalla tätä kirjoittaessa (meni vähän liian pitkään, anteeksi) löysin ja oivalsin asioita Balancionista, joita en ollut pintapuolisella käytöllä edes huomannut tai tullut ajatelleeksi.

Ahkerammalla käytöllä toisaalta tuli esiin myös sellaisia kehittämisen kohtia, jotka eivät ensisilmäyksellä välttämättä häiritse, mutta jotka vievät käyttömukavuutta pidemmän ajan kuluessa. Käyttöliittymässä esimerkiksi on joitakin asioita, joihin toivottavasti tulee seuraavissa versioissa parannuksia.

Toki teknologian kehittäminen on etusijalla vielä tässä vaiheessa.

Yrityksen avainhenkilöiden aktiivisen, avoimen ja kritiikkiin hyvin suhtautuvan asenteen vuoksi tiedän, että palvelusta kehittyy loppujen lopuksi loistotähti kuluttajapalveluiden taivaalle.

Lähde mukaan käyttämään Balancionia tästä linkistä* ja ansaitse kaksi kuukautta ilmaista käyttöaikaa palvelun maksulliseen versioon.

Tsemppiä matkaan Jussille ja koko muulle porukalle!