Mitä jos saan kutsun ”sijoitusneuvontaan”?
(Artikkeli on julkaistu Helmikuussa 2009 vuoden 2007 työkokemusteni pohjalta.) Jotakuinkin allaolevan kuvauksen mukaisesti eteni moni puheluni ollessani erään suomalaisen ”sijoitusneuvontaan” erikoistuneen talon palkkalistoilla.
Jonain kauniina päivänä sinulla saattaa käydä arpaonni ja saat puhelun. Et ole sellaista odottanut, numerokin on luultavasti tuntematon. Kädet hikoillen nostat puhelimen korvalle ja vastaat.
- No se on Erkki P. Eräreikä tässä Aleksanteri Pankkiiriliikkeestä päivää. Olisiko minuutti aikaa?
* No nyt ei kyllä… (vastaat epäröiden)
- Ei se mitään, asia ei kauaa kestä ja lupaan, että se on joka sekunnin arvoista.
* Tuota ei minulla todel…
- Soittelen tässä siksi, että me Aleksanterissa olemme kiinnostuneita auttamaan Suomalaisia saamaan rahoilleen kunnon tuottoa ammattimaisen avun turvin. Sinuakin varmasti huolettaa nykymaailman meno ja haluaisit saada tietoa siitä miten tällaisissa tilanteissa tulisi toimia. Mitä sinulle tapahtuisi NYT, jos jäisit työttömäksi?
*Minä kyllä luen jo Saiturin blo…
- Aivan, mutta me tarjoamme konkreettiset ohjeistukset ja henkilökohtaisen tuen. Mikä parasta, me teemme sen sinulle maksuttomasti. Palvelumme ei kustanna sinulle pennin jeniä. Sitoutumattomana sijoitusneuvontatalona meidän ohjeitamme ei vääristä muut tahot, toisin kuin esimerkiksi pankeilla. Ne yrittää vain kaupitella omia rahastojaan ilman objektiivista näkemystä siitä mikä on sinulle parasta. Miten pankit ovat sinua asian tiimoilta lähestyneet?
*Onhan näistä rahastoista jonkin verran keskusteltu…
- Arvasin sen. Minulla on ylihuomenna kello 16 tunti aikaa. Istumme alas kahvikupposen kera ja tarkastelemme maailmaa uusin silmin. Pääsetkö tuolloin?
*Minulla on silloin parturi, että eiköhän ole parempi että nyt jät…
-Ei ole. Tämä on sen verran tärkeää asiaa, että itken itseni uneen ellet tule edes kuulemaan mitä minulla on sanottavaa. Saan sinut kyllä rutistettua huomiseksi kello 12:kin, silloinhan on lounasaikakin. Laitetaan tapaaminen, pystyyn eikä lätistä tässä sen enempää. Kasvotusten on helpompi selittää mistä on kyse ja saat vielä pullakahvitkin kaupan päälle.
*… …. no ehkä minä voin pikaisesti käydä kuulemassa…
-Hienoa. Tätä et tule katumaan, me näemme huomenna. Loistavaa päivänjatkoa.
Kun sitten pääset paikan päälle, kuvaannollisesti siellä käy näin (toivottavasti ei käytännössä):
Mitä ylläolevassa oikein tapahtui?
Tällaisen puhelun saat todennäköisesti mistä tahansa Suomessa toimivasta ”pankkiiriliikkeestä”, kuten Akseli Finanssipalveluista (konkurssissa), Bon Lifesta, Alexandria pankkiiriliikkeestä, Elina pankkiiriliikkeestä tai kaikkein todennäköisimmin omasta pankistasi. Aggressiivisimpia henkilöitä löytyy nimenomaan näistä pankkiiriliikkeiksi itseään nimittävistä taloista.
Ainoa, mitä noilla puheluilla pyritään saamaan aikaa on, että tunnet valtavaa syyllisyyttä jos sanot soittajalle ei. He pyrkivät kaikin keinoin kitkemään sinusta tekosyyt sille ettei sinun tarvitsisi mennä.
On turha kuvitella, että oikeasti olisit menossa jonnekin sijoitusneuvontaan. Kyseessä on myyntitilaisuus.
Kyseiset yritykset ovat ns. asiamiehiä, eli he myyvät monen eri tuottajan finanssituotteita, kuten eläkevakuutuksia, sijoitusvakuutuksia, säästövakuutuksia, rahastovarainhoitoa, rahastoja yms. Periaatteessa he myyvät kaikkea sellaista, mistä heillä on mahdollisuus saada riittävän hyvät provisiot. Siksi mm. Skandian tuotteet ovat niin suosittuja näiden asiamiesten keskuudessa. Kun he jossakin vaiheessa mainitsevat, että ovat sitoutumaton asiamies, se tarkoittaa vain sitä, että he eivät kauppaa kiinteästi yhden firman tuotteita vaan he edustavat useampia tahoja.
Heidän ”sijoitusneuvontansa” ei todella maksa sinulle mitään, vaikka kävisit useampaankin otteeseen kuuntelemassa niitä loruja. Se mikä sinulle sitten maksaa ja kalliisti ovat heidän ”suosittelemansa” tuotteet. On hyvä ymmärtää termi ”suositella” tässä oikein. Normaalissa maailmassa joku suosittelee sinulle esimerkiksi parturia, koska on kokenut tämän hyväksi ja sinäkin saattaisit pitää palvelun laadusta. Sijoitusneuvonnassa sana ”suosittelu” saa käänteisen merkityksen. He suosittelevat – tietenkin – hanakoimmin sellaista tuotetta joka tuottaa heille pisimmän kassavirran ja suurimman provision. Tässä tapauksessa kyseessä on Skandian eläkevakuutus, josta tuotetta myyvä taho saa 7% provisiota (ainakin sai) kerrottuna koko sopimusajan kassavirralla. Mitä suuremman kuukausisumman ja mitä pidemmän säästösopimuksen teet, sen enemmän välittäjä tienaa. Sinun hyödylläsi ei ole paskankaan väliä tällaisessa toiminnassa, sillä KUKAAN ei joudu vastuuseen.
Myyjät
Henkilöt, jotka näissä taloissa kulkevat useinmiten nimikkeellä ”sijoitusasiantuntija”, ovat poikkeuksetta juuri koulunsa päättäneitä räkänokkia, joilla ei ole pienintäkään hajua siitä, miten talous toimii tai miten heidän myymänsä tuotteet oikeasti toimivat. Heidän ainoa kriteerinsä on olla hyvä myyjä, eli lipevä suustaan, tarpeeksi päällekäyvä ja rahannälkäinen henkilö. He myöskin tekevät kaikkensa saadakseen myytyä sinulle jonkin ”vakuutustuotteen”, sillä se on ainoa tapa saada leipää pöytään. Muiden tuotteiden myynnistä ei makseta tarpeeksi. Peruspalkka on vähän yli 1000 €/kk ja sen yli aivan helvetin vaikea päästä, koska myynti on vaikeaa. On toki niitäkin, jotka tienaavat aivan hervottomasti, mutta he ovatkin sitten henkilöitä, joilla on moraali unohtunut kokonaan kotiin ja asiakkaalle satuillaan mitä tahansa.
Saatat törmätä myös ”sijoituspäällikköön”. Sijoituspäällikkö on titteli henkilölle, josta on jo kehkeytynyt ammattikusettaja. Hän pystyy puhumaan kulut tuotoiksi ja saamaan sinut totaaliseen hypnoosiin.
Kaikenkaikkiaan se mitä yritän tässä sanoa on, että ÄLÄ KOSKAAN MENE KUUNTELEMAAN ILMAISTA SIJOITUSNEUVONTAA, varsinkaan henkilöltä jonka elanto riippuu siitä että ostat edes jotain. Kun tällaisesta paikasta tulee puhelu, voit ilomielin todellakin sanoa, että luet jo Saiturin blogia ja paiskaat luurin korvaan.
Jos joku tarjoaisi esimerkiksi tuntiveloitteista sijoitusneuvontaa, jossa kukaan ei myy mitään vaan pyritään aidosti katsomaan elämäntilanteeseen sopiva ratkaisu, sellaiseen saattaisin mennä. Sellaista palvelua (joka on USA:ssa aika yleinen) ei Suomeen kannata perustaa, koska täällä kukaan ei halua maksaa tällaisesta palvelusta. Eipähän täällä kenelläkään kyllä ole niin paljoa rahaakaan, että sellaisessa käynti suuresti hyödyttäisi.
Kaipailit kommentteja ja tässä tulee yksi sellainen. Oli kuin omia ajatuksiani olisin lukenut. Olen yrittänyt tehdä sellaista sijoitusneuvontaa mitä kaipailit. Teen sitä edelleen ilman muuta vastinetta kuin asiakkaiden (lähinnä tuttujen) kiitos. Yksi iso ongelma on maksukykyisten asiakkaiden niukkuuden lisäksi se, että touhu vaatii ansaintatarkoituksessa pyöritettynä nykyään toimiluvan. Sen saamiseksi tarvitaan jumalaton paperisota Finanssivalvonnan kanssa ja oman toiminnan skaalaan verrattuna liian paljon rahaa. Pelkkä luvan hakeminen maksaa 5000 euroa.
Alan osaaminen on Suomessa itkettävän ja naurettavan rajamailla, niin pankeissa kuin muissakin alan firmoissa. Keskituloisilla ei ole toivoakaan saada miltään alalla nykyisin toimivalta yritykseltä muuta kuin kusetusta strukturoitujen tuotteiden muodossa. Miljoonavarallisuuskaan ei takaa mitään, vaan useimmiten halutaan höynäyttää samoilla tuotteilla jos ei asiakas osaa itse varoa.
Hienoa että jollakin muullakin liikkuu nämä asiat mielessä ja että joku aktiivisesti on myös pyrkinyt saamaan asialle parannusta. On todella surku, että nykyinen lainsäädäntö ja asiakaskunnan eri ongelmat eivät anna eväitä aidosti hyödyllisen sijoitusneuvontapalvelun perustamiselle. Tuntuu, että valtio on tehnyt kaiken mahdollisen kannustaakseen nimenomaan ”vääränlaisen” palvelumuodon syntymisen alalle. Ammattitaitoa ei vaadita. Koneisto on rakennettu puhtaasti vain kuppausta varten ilman mitään hyötyä asiakkaalle. Tämä on tehokkaasti tuhonnut potentiaalisten asiakkaiden luottamuksen koko alaan.
Jos nyt lähtisi hyvässä tarkoituksessa perustamaan kaipailemaamme sijoitus / talousneuvontapalvelua, kävelisi asiakkaiden luottamuspula varmasti ensimmäisenä esteenä voimalla vastaan (jos ei lupia ja rahoitusta lasketa). Ilman riittävän suurta markkinointi ja rahoituslihasta ei tällaiseen peliin ole mitään asiaa. Pienluokan erikoisasiantunijana voisi toisaalta ehkä olla hyvääkin menekkiä hyvätuloisten keskuudessa, jos itsellä olisi riittävästi mainetta takana. Mutta kuten jo sanoitkin, on yhden hengen puljun pystyttäminen tehty käytännössä mahdottomaksi.
Hauska juttu muuten miljoonavarallisuuden omaavista on se, että ollessani ”sijoitusneuvojana”, sain houkuteltua luokseni useammankin sellaisen. Kusessahan siellä sitten oltiin, kun herrat hymynkare naamalla kuuntelivat mitä pojalla oli asiaa. Puhut täysin totta, käytännössä samoja tuotteita heillekin oli kaupiteltava. Toki myyntipuhe oli erilainen. Et varmaan lennähdä yllätyksestä selällesi kun sanon, että kauppoja ei tullut yhdenkään kanssa. Äijät vain tulivat mielenkiinnosta kuulemaan, että minkälainen tyyppi heitä oikein jatkuvasti pommittaa. Kaikilla heillä oli muuten varainhoito ulkoistettu Luxemburgiin tai muihin vastaaviin maihin.
Ei ole enää paljon lisättävää tuohon kirjoittamaasi. On mielestäni erityisen väärin, että tavallisen työssäkäyvän kansalaisen halua esimerkiksi lisäeläkkeen säästämiseen käytetään niin törkeästi hyväksi pankkien ja muiden taholta. Valtiovallan toiminta asiassa on sama kuin liki kaikissa muissakin asioissa, toisinsanoen on vaikea sanoa onko virkamiehet ja poliitikot lahjottu vain yksinkertaisesti täysin pihalla asioista joista ovat päättävinään (lue erityiseturyhmien talutuksessa).
Voisin olla kiinnostunut tekemään yhteistyötä vaikkapa tämän blogin kautta, sillä vaikutat erittäin fiksulta kaverilta kirjoittamasi perusteella. Voit vapaasti ottaa yhteyttä sähköpostilla.
Entäs jos haluaa sijoittaa esim. Schroders ISF Latin America rahastoon, johon minimisumma sisäänmenon yhteydessä on 5000000USD ja vaihtaa rahastoja useamman kerran vuodessa ilman 5% merkintäpalkkioita tai veroja välistä, saati ilman lunastuspalkkioita. Entäs jos haluan maksaa 8500/v yritykseni kautta ilman pienintäkään tarkoitusta nostaa itse rahoja vaan jättää ne perillisille, jolloin vältän perintöveron 35000€ asti/perillinen ja kun otetaan huomioon vielä, että mikä osa siitä rahasta on verottajan rahaa.
Totuus on se, että vap.eht.EV ei sovi kaikille, mutta mikäli tuotetta osataan käyttää oikein on se loistava vaihtoehto. Pahoitteluni siitä, että itse työ ei ollut sinua varten, mutta onko se Skandian, A:n vai sinun vikasi? Lopuksi vielä yhteenvetona, Skandian EV ei ole tyhmille säästäjille, eikä tyhmille myyjille unelmatuote, mutta jos hyöty osataan ottaa irti on se loistava.
Ennenkuin lähden kommentoimaan kunnolla näitä väitteitäsi, niin ehkä sinun on hyvä ensin tutustua toiseen kirjoitukseeni Eläkevakuutuksen karmeasta totuudesta. Pidä hauskaa, äläkä poksauttele liikaa verisuonia päästäsi tekstiä lukiessasi.
No niin. Nyt on työpäivä lusittu ja voin kaivautua syvemmälle näihin esittämiisi asian kohtiin.
”Entäs jos haluaa sijoittaa esim. Schroders ISF Latin America rahastoon, johon minimisumma sisäänmenon yhteydessä on 5000000USD”
- Tämä kuulosti varsin hurjalta näin tavallisen pulliaisen ja entisen ”sijoitusasiantuntijan” korvaan. Niinpä päätin tarkastaa, onko asia todella näin; ja eihän se ollut. Täältä näkee oikein selkeästi, että kyseisen rahaston alkusijoitus on kelle tahansa vähintään 1000 dollaria (eli 700 euroa) ja jatkosijoitukset minimissään saman verran. Ei siis mitenkään ylitsepääsemättömiä summia tavalliselle palkansaajalle. Heti ensimmäinen kehuskelusi on siis täyttä puppua. Asiamiesten markkinoimat ja sijoitusvakuutustuotteisiin ymppäämät rahastot eivät ole mikään harvojen etuoikeus, vaan niihin voi sijoittaa kuka tahansa ihan vaan täyttämällä sopimuslapun rahastoyhtiön sivuilta.
”ja vaihtaa rahastoja useamman kerran vuodessa ilman 5% merkintäpalkkioita tai veroja välistä, saati ilman lunastuspalkkioita.”
- Ihan kiva joo, mutta jätät kätevästi mainitsematta sen, että kylläpä näissä rahastomerkinnöissä silti piilokulu on, ja suuri onkin. Ainakin Skandian ”vakuutustuotteissa” erillinen osto- ja myyntihinta rahasto-osuudelle vakuutuksen sisällä, jonka erotuksen tietenkin Skandia nappaa itselleen. Näitä osto- ja myyntikursseja voit käydä ihastelemassa vaikkapa Skandian omilta sivuilta. Kun vähänkään lähdet asiaa katsomaan huomaat, että rahaston ostosta vakuutussalkkuusi maksat noin 7,4 % enemmän kuin mitä siitä myydessäsi saat, eli merkintähinta siis on olemassa ja se onkin aika suolainen (ostokurssi tarkoittaa summaa, jolla SINÄ MYYT osuuden pois ja myyntikurssi päinvastoin tarkoittaa summaa, jolla SINÄ OSTAT osuuden ”vakuutukseesi”). Siinä olet oikeassa, että rahastoja vakuutuksen sisällä vaihdellessa ei erillistä kulua mene.
”Entäs jos haluan maksaa 8500/v yritykseni kautta ilman pienintäkään tarkoitusta nostaa itse rahoja vaan jättää ne perillisille, jolloin vältän perintöveron 35000€ asti/perillinen ja kun otetaan huomioon vielä, että mikä osa siitä rahasta on verottajan rahaa.”
- No tutkitaanpa asiaa hieman pintapuolisesti. Perintöveron määrä 35 000 euron perinnöstä on nykylainsäädännöllä 1600 euroa, eli 4,5 % edellämainitusta perintösummasta. Kun hiemankaan laskee, miten paljon Skandian ”vakuutuksen” kuluihin koko säästöaikana menee ja mikä on menetetyn tuoton määrä, niin kyllä ainakin itse ilomielin mieluummin maksan 1600 euroa yhteiskunnalle, kuin noin kymmenkertaisen määrän Skandialle kuluina. Yrittäjänkään ei ole mitään järkeä ottaa eläkevakuutusta, vaikka raha ei aivan niin suoraan ole omasta pussista pois kuin palkansaajalla. Pienyrittäjä on kuitenkin varsin samassa tilanteessa palkansaajan kanssa. Jos yritys on Osakeyhtiö, on huomattavasti järkevämpää pyrkiä maksimoimaan yrityksestä saatava veroton osinko ja laittaa se poikimaan sijoituksiin, joka ei syö koko säästöä ja tuottomahdollisuutta olemattomiin.
”Totuus on se, että vap.eht.EV ei sovi kaikille, mutta mikäli tuotetta osataan käyttää oikein on se loistava vaihtoehto.”
- Totuus on se, että ainakaan Skandian EV ei sovi kenellekään muille kuin tuotteen myyjille. Tuotetta on täysin mahdoton käyttää ”oikein”, kuten nyt varmaan pikkuhiljaa itsekin huomaat, koska joka käänteessä peritään infernaaliset kulut. Nykymuotoinen vapaaehtoinen eläkevakuutus on täyttä paskaa, ja niin kaukana loistavasta vaihtoehdosta, että sääliksi käy.
”Pahoitteluni siitä, että itse työ ei ollut sinua varten, mutta onko se Skandian, A:n vai sinun vikasi?”
- No jos nyt vastauksen haluat omalta näkökannaltani, niin kyllä se on Skandian ja A:n vika. En ole koskaan sietänyt huijareita, enkä tule sietämään. Ihan omasta tahdostani lähdin hommasta pois juuri edellä mainitusta syystä. En tiedä sinusta, mutta kyllä ainakin itse haluan olla mukana toiminnassa, joka edesauttaa henkilön taloustilannetta sen sijaan, että vie viimeisetkin pennoset kankkulan kaivoon. Juuri tätä asiaa silmällä pitäen laitoin tämänkin sivuston pystyyn.
”Lopuksi vielä yhteenvetona, Skandian EV ei ole tyhmille säästäjille, eikä tyhmille myyjille unelmatuote, mutta jos hyöty osataan ottaa irti on se loistava.”
- Jos Skandian EV ei ole tyhmille säästäjille, ja viisaat eivät siihen suostu rahojaan hukkaamaan, niin kenelle se sitten on? Ei kenellekään.
Selvästi olet hommassa uusi ja sinisilmäinen (tai sitten olet jo kokenut kehäraakki, jota ketuttaa kun ihmiset saavat aitoa tietoa asiasta). Pomot ovat luvanneet ummet ja lammet ja olet varmaan käynyt Skandian koulutuksenkin jo tässä vaiheessa. Into on siis korkeimmillaan. Ennenkuin kuitenkaan nielet kaiken purematta ja nolaat itsesi täysin, niin suosittelen, että tutustut herranjestas myymääsi tuotteeseen edes hieman ja objektiivisesta näkökulmasta. En ole missään mielessä pahoillani, jos muutama sata Suomalaista on välttänyt eläkevakuutus ja ”sijoitusasiantuntija” -loukun artikkeleitani lukemalla. Kyllä minäkin olin samassa tilanteessa kuin sinä, mutta ilkeästi se totuus alkaa tulemaan työn välissä esiin pikkuhiljaa. Toisilla on tarpeeksi löyhä etiikka hommassa toimimiseen. Itse mieluummin autan ihmisiä, vaikka se harvemmin rahallisesti yhtä kannattavaa onkaan.
Olisiko saituri järkevää perustella väitteitäsi? Vai riittääkö se perusteluksi, että sinä olet näin päättänyt?
Veroton osinko yrityksestä on järkevää maksimoida, mutta mitä sen maksimoinnin jälkeen? Sen jostain kumman syystä ”unohdat” tuossa, kuten monta muutakin asiaa. Oletko koskaan oikeasti LASKENUT noita auki?
Verovapaa osinko on max. 90 000 €/vuosi. Olettaen että pysytään siinä 9% matemaattisen arvon rajan alapuolella, niin ylimenevästä menee veroa 19,6% (70% x 28%). Jos yrityksesi maksaa sinulle 20v ajan 8500€/v (yht. 170 000 €) vapaaehtoista eläkettä vaikkapa Skandian kautta, niin vakuutuksen kulut tuosta (7% merkintä, 5€/kk, 1%pa) ovat nollatuotolla tuosta n. 28 500 €. (16,8%). Rahastojen hallinnointikuluja en laske, koska oletuksena on, että olisit ko. rahat jokatapauksessa sijoittanut johonkin rahastoon. Jos sitten tuossa vaiheessa kaadut saappaat jalassa, niin jos sinulla on keskivertoperhe koon puolesta eli 2lasta ja vaimo, niin käytännössä tuo koko jäljellä oleva summa siirtyy vaimolle (puolet) ja lapsille (á 35 000 €) verovapaana. Ilman vakuutusta lapset olisivat maksaneet siivustaan veroa 1150€ kumpikin eli yhteensä n.1,6% koko ”perinnön” määrästä. Ja lisäksi muusta perinnöstä enemmän progressiivisuuden vuoksi. Eli jos oletetaan, että muuta perintöä olisi lasta kohden vaikkapa 60 000 €, niin periaatteessa he maksaisivat tästä kyseessä olevasta ”lisäperinnöstä” (35 000€) veroa 13 % eli yht. 9100€ eli n. 6,5% tästä vertailtavasta summasta.
Lisäksihän tuon yrityksen maksama eläke on yritykselle vähennyskelpoinen, joka siis käytännössä tarkoittaa että yritys maksaa tuon eläkesäästön ansiosta 26% vähemmän veroja ko. summasta. Eli 44 200 €.
Eli yhteen ynnättynä:
- Vakuutuksen kulut jäävät selvästi alle yhteisöveron määrän (16,8%/28 500€ vs. 26%/44 200€)
- Lisäksi maksaisit tuosta henkilökohtaisesti veroa 19,6%
- Perintöverotus lapsille edullisempaa vakuutuksen kautta ( vero vakuutuksen kautta 0% vs. 1,6%-6,5% koko potista eli 3,3-13% lasten osuudesta)
Eli jos yritys maksaa sinulle 170 000 vapaaehtoista eläkettä, niin vakuutuksen kulut siitä ovat nollatuotolla 28 500€.
Jos yritys käyttää tuloksestaan 170 000 € maksaakseen sinulle tuon 9% rajan mukaan/puitteissa verovapaan osuuden ylittävää osinkoa, yritys maksaa tuosta ensin yhteisöveron 26% (44200€) ja sinä maksat jäljelle jäävästä (125800€) lisäksi veroa 19,6% (24657€). Sinulle jää puhtaana käteen n. 101 000 €. No, eihän siitä sitten enää perintöveroa paljon mene, kun on vähemmän jaettavaa.
Mikäli päätät nostaa tuon eläkkeen itsellesi, niin silloin vrosuunnittelun merkitys korostuu entisestään. Siinä voi mokata pahastikin.
Mutta millä perusteella tämä ei ole järkevää? Siksi kun maksat mieluummin veroja kuin kuluja???? Ole hyvä vain…
”- Totuus on se, että ainakaan Skandian EV ei sovi kenellekään muille kuin tuotteen myyjille. Tuotetta on täysin mahdoton käyttää “oikein” ”
Jos vertaillaan, että säästäisit Skandian eläkkeeseen vs. vastaaviin rahastoihin 20v nto. 3600€/v (eli eläkkeeseen 5000€/v, josta saat verotuksen kautta tuon n 1400€ takaisin.) Esimerkki on yksinkertaistettu, eikä siinä ole joka risahtusta huomioitu. Kyseessä on kuitenkin vain suuntaa antava esimerkki. Oletetaan, että käytät Skandian vakuutuksessa vs. suorissa rahastosijoituksissa samoja rahastoja eli niiden hallinnointipalkkiot ovat samat. Tuotto-oletus on 8% pa rahaston palkkion jälkeen.
SL: kulut merkintä 7%, hallinnointi 1% pa + 5€/kk. Luvut on laskettu Morningstarin laskimella, jolloin olen tuon 5€/kk kulun lisännyt merkintäpalkkioon (60/5000) 1,2%. Eli laskimeen syötetty kuluiksi merkintä palkkio 8,2% ja hallinnointi 1%.
Säästät yhtensä 100 000 € ja arvo on 20v kuluttua 199 442 €. Palkkioita olet maksanut vakuutuksesta yhteensä 25000€.
Nettona käteen jää 143 598 €
Jos tuota aletaan vertaamaan suoraan rahastosäästöön, niin kannattavuuden raja, break-even, menee siinä, että salkun kiertonopeus on n. 10v:
Rahaston hallinnointikuluja ei edelleenkään huomioida, kun oletus on, että käytetään samoja/vastaavia rahastoja. Kuiluiksi olen laskenyt 1% merkintäpalkkion sekä vaihtokulun niin, että se on keskimäärin 2% (eli 1% ulos ja 1% sisään). Kymmenen vuoden salkun kiertonopeudella tuon voi siis laittaa laskimeen hallinointikuluksi 0,2%. Ei anna tismalleen oikeaa tulosta, mutta riittävän lähelle.
säästö 3600€/v=72 000€., arvo 20v kuluttua 171 641 €, kulut 3505 €.
Nettona käteen jää 143 742 €
Eli jos vaihdat koko salkun rahastosta toiseen useammin kuin kerran kymmenessä vuodessa, niin Skandia Lifen eläke olisi järkevämpi vaihtoehto.
Esimerkiksi tuossa rahastosalkussa vuoden kiertonopeus antaisi käteen nettona enää vain 118 366€, kahden vuoden kierto 131 660 € jne.
Tottakai kulut ovat varmat ja tuotot epävarmat. Aina voi jossitella. Mutta väite siitä, että esim . Skandian EV ei sovi kenellekään muulle kuin myyjälle on täyttä puppua. Se ei sovi kaikille, eikä varmaan suurimmalle osalle, mutta se voi sopia jollekin.
Tämä on SINUN blogisi ja saat täällä jauhaa mitä haluat, mutta vaivautuisit edes perustelemaan kunnolla ja OIKEILLA faktoilla.
Ja kuten toisessa ketjussa totesinkin; kyllä olen myynyt aikanaan Skandian eläkevakuutuksia, mutten ole ko. firmaan nykyään missään kytköksissä. Nämä eivät siis ole myyntipuheita vaan ainoastaan paskapuheiden oikaisuja. Jokaisen eläkevakuutusta harkitsevan olisi syytä tutkia yhtiöstä riippumatta ehdot tarkkaan ja laskea itse sitä kannattavuutta. Tai jos omat kyvyt eivät siihen riitä, niin pyytää apua joltakin tuttavalta ja/tai oikeasti puoleettomalta taholta. Ja oma pankki ei todellakaan ole se puolueeton taho. Eikä Alexandria, eikä Afondo, eikä Bon Life…. jne. Jos tämä puolueeton taho voi tehdä jotain eläkevakuutusta, niin silloin se ei ole puolueeton.
Ja pahoittelut yllä mahdollisesti olevista virheistä, ne saa korjata. Tuli kuitenkin sen verran paljon asiaa suht nopeasti, että yllättäävää olisi, jos yhtään virhettä ei olisi.
Saiturin kommentti: Eläkevakuutusartikkelini koskettaa yksityishenkilön eläkevakuutusta; ei yrityksen.
Niin ja Taaplaaja: Maailmalla on olemassa myös hyviä ja järkeviä struktuureja. Toki ne eksyvät hyvin harvoin sinne pankin tiskille…
Näitä ”hyviä ja järkeviä” strukturoituja tuotteita monet sanoo olevan olemassa. Koskaan en ole kuitenkaan sellaista nähnyt. Kiva olisi tavata.
Mistä olet niitä etsinyt? Kuten sanoin, ei niitä sieltä pankin tiskiltä yleensä löydy…
Tästä sainkin oman excelini testiin.. mun tulokset näillä samoilla arvoilla olivat:
20v
417€/kk sijoitus = noin 5004€/v (arvo 3602,88€ vähennyksineen)
kulut: -24 513,34 €
loppuarvo: 196 849,58 € (-28% = 141 731,70€)
tuotto-oletus: 8%
tuotto: 196,50%
Ei niin hirveesti pieleen :)
Tuotto siis laskettu sijoituksen oikeasta arvosta eli n. 3600€/v = 72000€/20v.
Ja lopputuloksesta -28% verot vähennettynä.
(141 731,70€ / 72 000,00€) *100
Noh… Ero varmaan selittyy sillä, että vuosisäästön (kuten olin itse laskenut) kuuluukin antaa hieman parempi lopputulos kuin kk-säästön…
Luin muuten juuri Alexandrian toimitusjohtajan lausunnot Talouselämästä. Se kuului näin:
”Yrjö Kopran mielestä optioiden kirjaaminen kuluiksi on suorastaan älytöntä, koska tämä sotkee omistajan ja yhtiön rahat toisiinsa. ”Onneksi kaikki fiksut analyytikot osaavat lukea tilinpäätöstä ikään kuin optioita ei olisikaan. Optioiden kustannushan kohdistuu oikeasti omistajien osuuteen yhtiön osakkeiden tuotosta.””
http://www.talouselama.fi/uutiset/article156877.ece
Miten joku oikeasti kehtaa puhua tuollaista? Muille jaeltavat optiot OVAT KULU osakkeenomistajalle. Jos omistaa yhtiöstä ensin 10 prosenttia ja sitten yhtiöstä jaetaan prosentin verran osakepääomasta optioita, ja ne realisoituvat, niin aiemman omistajan omistus laimenee 9,9 prosenttiin. Jos osakekurssi tämän optiorahastuksen jälkeen palaa takaisin aiemmalle tasolleen on tilanne se, että aiemmat osakkeenomistajat omistavat pienemmän osuuden yhtiöstä. Jos yhtiö jakaa osinkoja vaikkapa miljoonan, jää aiemman omistajan osinkosaalis näin prosentin pienemmäksi.
Mutta näköjään Alexandrian johto tosiaan OSAA puhua kulut tuotoiksi.
Saiturin huomautus jälkikäteen: Yrjö Kopra ei ole Alexandrian toimitusjohtaja, eikä millään tavalla sidoksissa yritykseen. Kommentaattorilla sattui vahingossa lukuvirhe.
Hyvä löydös. Sitä varmaan moraali löyhentyy siinä vaiheessa kun huomaa, että mitä enemmän puhuu paskaa, niin sitä enemmän virtaa rahaa sisään ovista ja ikkunoista.
[...] oma lukunsa on sitten Alexandria Pankkiiriliikkeen kaltaiset talot, jotka välittävät rahastoja. He siis myyvät välikätenä eri yritysten [...]
Soittelivat sitten tuolta Alexandriasta. Täsmäsi täydellisesti tähän juttuun, oli pokassa pitelemistä, kun kuunteli juttua. Heittelin vastauksiksi lähes suoraan tästä blogimerkinnästä nuo kommentit, muuttaen hieman omaan elämäntilanteeseeni sopivemmiksi – vasta argumentit olivat juuri tässä merkinnässä esitettyjä :)
Ajattelin, että tuonne voisi mennä ja kokeilla, mitäköhän asiasta seuraa, voisi mennä hymistelemään – näkeepähän sitten paljonko säästää sijoittamalla itse :) Katsotaan pääsevätkö ollenkaan samoihin ajatuksiin kuin oma allokointi on tuottanut ;)
Mikäli heidän neuvojansa tätä lukee, niin tiedätpähän ainakin että kauppoja ei valitettavasti tule syntymään, kun tapaamisen aika koittaa.
Heh… kiitos tästä kertomuksesta =D
Kerrohan miten kävi, kun pääset leijonan kidasta takaisin sivistyksen pariin!
Kovia poikia yrittämään tuolla A:ssa kun nousukausi rahastoissa menossa!
Kävin nuoren juipin juttusilla muutamia vuosia sitten kaikkiaan neljä kertaa lähinnä huvittuneenä hänen innokkuudestaan asiaansa – kauppoja ei syntynyt.
Nyt oli vanhempi herrasmies asialla kun oli edellisestä ihmisten ylipuhumisvirastaan tämän sijoitusalan asiantuntijaksi heittäytynyt. En langennut tälläkään kerralla vaikka kuinka halvaksi ja tuottavaksi tuotettaan (nyt vain kertasijoitus Sk***** Al******** …. allokaatiorahastoon) kehui ja lisäksi kutsui hienosti varainhoidoksi, kun siellä on aktiivinen rahastonhoitaja!!! Hauskaa tarinaa ja pankkien mollaamista. En sanoisi tässä kirjaimien lisäämisen ****** vs ******iriliike asiaa yhtään parantavan vaan pahentavan. Niin paksua se suoranainen tyrkyttäminen on ja kun töksäytin päättäneeni, että en tee sopimusta, niin selkeästi sillä hetkellä tämä riippumaton palvelu huononi. Etukäteen olin tätä tällä kerralla toista tapaamistani sopiessani kahteen kertaan varmistanut, että voin tulla paikalle vaikka sopimusta ei yhden pikaisen esittelyn ja esitteiden perusteella syntyisi (= uskoi pystyvänsä vielä minut ylipuhumaan!), joten sopisi olla kohtelias loppuun asti.
Osavuosikatasuksen Q4 rahastoesittelyissä ”unohdetaan” komeasti kuluista kertominen saati, että TER olisi kerrottu missään vaiheessa muutenkaan. Kun otin puheeksi kulut, niin aina puhe käännettiin siihen, että mitä kuluista kun tuotot ovat niin ylivoimaiset. Joopa joo…
Sitä se juuri on. Hienoa, että pystyit pitämään pintasi ja olit muutenkin asioista loistavasti selvillä. Pointsit kotiin!
Se jaksaa aina ja joka kerta ihmetyttää, miten he voivat puhua niin ”hyvistä” tuotoista, kun ne tulevat tuotot ovat kuitenkin vain täysin itse kuviteltua ja hatusta vedettyä kuvitelmaa. Tuotto-odotushan voi olla vaikka 100% vuotuista arvonnousua, mutta ei se tarkoita, että sijoitus tosielämässä pääsisi sitä lähellekään.
Voinhan minäkin odottaa rahamarkkinarahastoltani 5% tuottoa per vuosi, mutta siitä odottelusta ei hirveästi ole apua, kun tosielämän tuotto on tällä hetkellä noin 1% vuodessa.
En muutenkaan keksi miten he päätyvät niihin 10 – 12 % tuotto-odotuksiin, kun osakemarkkinoiden konservativiinen ja siten hyvin realistinen tuotto liikkuu noin 6-8 % välillä. Heidän arvionsa ja uskottelunsa ei siis perustu yhtään mihinkään.
Tuo kulujen välttely ja tuottojen liioittelu on muutenkin erittäin huvittavaa. Jos kokonaisuudella on kuluja esimerkiksi 3% vuodessa, ja sijoituksen tuotto-odotus on tuo kohtuu realistinen 8%, niin tosiasiallista tuottoa tulee tuolloin 5% vuodessa…
Kävin tuolla alexandriassa. Asiallinen kaveri oli vastassa, KTM 3v talossa, ulkoinen hapitus jees.
Minulle, ei alettu tyrkyttämään mitään tuotteita, käytiin ps-tilin hyödyt ja HAITAT läpi perinpohjaisesti, samoin asuntolainan verojutut.
En malttanut olla kysymättä tämän jälkeen ETF:stä, joista sain vastauksen, että ei saa suositella, mutta internetistä löytyy hyvin tietoa.
All in all jäi posiiivinen fiilis ja tee oli hyvää.
Mielenkiintoinen tapaus, eikä todennäköisesti se ihan tavanomaisin Alexandrian myyjäkohtaaminen. Osa kokeneemmista jermuista tosin käyttää ns. kahden tapaamisen taktiikkaa, jossa ekalla kerralla uhri pehmitellään omaa tyyliä myötäileväksi ja viikon parin päästä otetaan uudelleen yhteyttä ja tehdään se varsinainen myynti. Oma mentorini, jonka oppiin pääsin silloin kun tuota hommaa lyhyesti kokeilin teki juuri näin ja hän olikin sen toimialueen kunkkumyyjä. Symppis kaveri ja kiva, ainakin ulospäin.
Muuta selitystä en keksi näin ”asiakasystävälliselle” käytökselle, varsinkin jos tyyppi on ollut talossa jo kolme vuotta. Hänen on siis pakko saada myös myyntiä aikaiseksi, koska siitä se palkka tulee. Tuolla kuvailemallasi tavalla ei myyntiä tehdä, ellei hän nimenomaan ole kahden tapaamisen taktiikalla liikenteessä.
Toinen mahdollisuus on, että jo valmiiksi – tahallisesti tai tahattomasti – annoit vinkin siitä, että et sitten mitään osta. Tällöin on tietenkin paras olla vain kiva tyyppi, niin ei ole ainakaan huonoa mainosta.
Toki vain arvailen, mutta tässä ne todennäköisimmät syyt. Leipä siellä on silti tienattava.
Tuota tuplaa hieman ajattelinkin, sitä varten kysyinkin juuri ennen kuin poistuin, kättelyn jälkeen vielä ton kauanko ollut firmassa töissä :)
Mistä moinen katkeruus? Saitko kenkää kyseisestä firmasta kun et pärjännyt työssäsi? On niin katkeraa puhetta että ihan säälittää. Yritä päästä elämässäsi eteenpäin, tsemppiä!
Ei kyse ole mistään katkeruudesta, vaan inhosta sitä kohtaan, että tässä maassa ei peruskuluttaja saa mitään muuta kuin huijareita huijareiden perään kimppuunsa. Tämä – jopa humorisinen – artikkeli auttaa kuluttajaa erehtymästä näiden palveluiden uhriksi, joilla ei yhteiskunnassa ole mitään muuta funktiota kuin kupata pahaa-aavistamattomilta ja sinisilmäisiltä suomalaisilta kovalla työllä ansaitut rahat.
Jos muuten olen mielestäsi täysin väärässä asian suhteen, niin kirjoita toki essee puolustamaan näitä kuluttajasuuntautuneita ”pankkiiriliikkeitä” ja heidän ylivertaisia tuotteitaan.
Itsellenikin on soitettu kyseisestä paikasta,jo maksimissaan kolme kertaa, joko oon lyönyt luuria korvaan tai sitten kerran jopa sovin tapaamisen,mutta sitten luin että kyseessä onkin myyntijuttu ja eläkevakuutuksia myyvät. Jännää on se että kusettavat puhelimessa minkä kerkiävät, että olisi sijoittajille suunnattu joka itseäni kieltämättä kiinnostaa,mutta ei mikään eläkevakuutus kyllä pätkääkään. Päätin sitten, että en mene koko tapaamiseen. Eipähän sen jälkeen ole soittanut.
”aaa said:
Luin muuten juuri Alexandrian toimitusjohtajan lausunnot Talouselämästä. Se kuului näin:
“Yrjö Kopran mielestä optioiden kirjaaminen kuluiksi on suorastaan älytöntä, koska tämä sotkee omistajan ja yhtiön rahat toisiinsa. ”Onneksi kaikki fiksut analyytikot osaavat lukea tilinpäätöstä ikään kuin optioita ei olisikaan. Optioiden kustannushan kohdistuu oikeasti omistajien osuuteen yhtiön osakkeiden tuotosta.””
http://www.talouselama.fi/uutiset/article156877.ece
Miten joku oikeasti kehtaa puhua tuollaista? Muille jaeltavat optiot OVAT KULU osakkeenomistajalle. Jos omistaa yhtiöstä ensin 10 prosenttia ja sitten yhtiöstä jaetaan prosentin verran osakepääomasta optioita, ja ne realisoituvat, niin aiemman omistajan omistus laimenee 9,9 prosenttiin. Jos osakekurssi tämän optiorahastuksen jälkeen palaa takaisin aiemmalle tasolleen on tilanne se, että aiemmat osakkeenomistajat omistavat pienemmän osuuden yhtiöstä. Jos yhtiö jakaa osinkoja vaikkapa miljoonan, jää aiemman omistajan osinkosaalis näin prosentin pienemmäksi.
Mutta näköjään Alexandrian johto tosiaan OSAA puhua kulut tuotoiksi.”
——
_Alexander Corporate Finance Oy:n_ toimitusjohtaja Yrjö Kopra sanoo.
Ei Alexandrian
Kah, niinpä onkin. Myönnän avoimesti, että tämä pääsi omien silmieni ohi siksi, että en tiennyt kuka Alexandrian toimitusjohtaja on (en ole ollut Alexandrialla, vaan eräässä toisessa samanlaisessa puljussa) ja toisaalta en tiennyt kuka Yrjö Kopra on. Otollinen maaperä sekaannukselle.
Tästä johtuen en osannut epäillä virhettä, vaikkakin ihan hetken hämmästelin miksi Alexandrian toimitusjohtajalta kysyttiin yhtään mitään mihinkään.
Tarkkaavaisuutta ja silmä kovana seuraavilla kerroilla oikoluvun suhteen… Alexandrian toimitusjohtajana häärää henkilö nimeltä Esa Valli.
Hei. Löysin tänään tämän foorumin.
Liityin eilen tuohon alexandriaan 20v systeemillä, aggressiivisella osakesalkulla. Laskin kotona sit ne kulut, eikä paljon naurata. Olen opiskelija, ja ajattelin maksavani sen 85e/13kk=minimin. Sellaisella systeemillä ei ole positiivista tuotto-odotusta, vaan pelkkää kulua, osuus imetään kuiviin sillä 5e/kk systeemillä.
Sanon kiltisti, että nyt hieman harmittaa.
Tuosta lipevyydestä, kaveri koitti järkätä minulle järjestyksenvalvojan töitä ja liittyi lisäksi Amnestyyn session aikana, kumpikin minulle melko keskeisiä elämänrakenteita tällä hetkellä. Kaverissa ei kai sinänsä vikaa, mutta tuote pelottaa. Olen lisäksi niiiiiin sinisilmäinen toisinaan.
Miten tästä pääsee eroon? Minulla on jo nimi alla.
Olipa hyvä, että samantien olet asialla.
Sinulla ei ole mitään ongelmaa, koska vapaaehtoinen eläkevakuutus on nimensä mukaisesti täysin vapaaehtoinen sopimus, eikä kukaan voi sinulta ”karhuta niitä rahoja”, jotka sopimuksessa merkittiin kuukausisäästösummaksi. Lisäksi sinulla on täysi kahden viikon (?vai onko jopa kuukauden?) katumusaika, jonka aikana voit perua ihan koko sopimuksen ilman, että se jää edes teoreettisesti voimaan.
Koska et ole vielä senttiäkään maksanut sisään, et ole edes hävinnyt mitään; etkä tule häviämään.
Jos teit suoraveloitussopimuksen, ilmoita pankkiisi välittömästi sen purusta ja sen jälkeen otat yhteyttä Skandian asiakaspalveluun ja sanot, että tulit toisiin aatoksiin, etkä tule missään elämäsi vaiheessa sinne sijoittamaan mitään. Painota myös sitä, että olet vasta pari päivää sitten sopimuksen tehnyt, eikä rahaa ole sisään laitettu.
Skandian asiakaspalvelun numero on: 0203 12345
Jos he alkavat kakistelemaan sopimusteknistä paskaa, niin sen jälkeen toimit niiden ohjeiden mukaan, jotka annan artikkelissa ”Näin lopetat eläkevakuutuksen”.
Onnea jatkoon.
Otin yhteyttä suoraan (mailitse) siihen kaveriin jonka kanssa tein suoraveloitussopimuksen, ilmoitti purkamisen onnistuvan. Soitan vielä huomenna Skandiaan, että onko prosessi vireillä ja käyn varmuuden vuoksi asiasta myös pankissa.
Kyseessä ei ollut eläkevakuutus, vaan muu rahastosijoitus 20v tähtäimellä.
Kiitos paljon sinulle. Toivon hyvää elämääsi (:
No hyvä, että asia sujui näinkin sukkelaan. Onnea jatkoon myös sinulle!
Minäkin sain kutsun ’sijoitusneuvontaan’ , ja koska tuolloin olin juuri päässyt ensi kertaa kohtuullisen hyväpalkkaiseen ansiotyöhön, ajattelin että tosiaan voisinkin tarvita järkeviä sijoitusneuvoja. No niin, sitten Aleksanterinkadulla neuvotteluhuoneessa minulle näytettiin esitys. En muista enää yksityiskohtia, mutta jossain vaiheessa tajusin että minullehan myydään yhtä tuotetta: jonkin sortin eläkevatuutusta. Sanoin: ’ Tämä siis on sijoitusneuvonne: maksaisin huomattavan summan kuukaudessa jollekin yksityiselle firmalle siinä uskossa, että saan nauttia rahoista eläkepäivinä? Entä jos joku tyyppi tuosta firmasta päättää pitää asiakkaiden rahat ja kadota Papua-Uuusi-Guineaan?’. Kaveri meni hieman hämilleen ja vastasi: ’Sehän on aina mahdollista’. Sanoin ’Kiiitos näkemiin’.
Mutta olenkin taiteilija, enkä ymmärrä mitään raha-asioista. Ja siksi niitä oikeita sijoitusneuvoja olisin kaivannutkin.
Ihailen suuresti sitä, että et jäänyt mykkänä kuuntelemaan sitä höpönlöpöä, vaan uskalsit avoimesti kyseenalaistaa epäkohtia. Tällä menetelmällä säästyt ja olet varmasti tähän mennessä jo säästynytkin paljolta.
Jos niitä sijoitusneuvoja kaipailet, niin aloita ihmeessä kansantajuisesti opuksesta Paras Sijoitus*. Kirjastostakin se löytyy. Vaitan, että muuta et tarvitse onnistuneen sijoittamisen aloittamiseen.
Minäkin kävin tuollaisen eläkevakuutusfirman pitkäkyntisen juttusilla – ihan omasta mielenkiinnosta koko touhua kohtaan. Lähinnä koko homma nauratti, mutta yritin silti pitää pokkaa ja esittää tyhmempää kuin olin äijän lipoessa huuliaan ja piirrellessä käppyröitä fläppitauluun. Kuka oikeasti lahjoittaisi kymmeniätuhansia joillekin sikareita poltteleville möhömahoille? Homma haiskahtaa pahalta kusetukselta. Yrityshän yrittää huijata asiakasta sitoutumaan 20 vuoden ajaksi eläkevakuutussijoittamiseen, siten että asiakkaana sinulla ei olisi mitään oikeutta omiin pennosiisi kahteenkymmeneen vuoteen (niin tai ei sen jälkeenkään, kun rahat eivät enää ole sinun saatavissasi – näinhän pulju käytännössä pyörii!). Suomalaiset herätkää! Eläkevakuutuskauppiaat, Wincapitat ja Directat pysyvät pystyssä vain siksi, koska illuusiot ovat monille tärkeämpiä ja vaikuttavampia kuin todellisuus. Suosittelen lukemiseksi Daniel Boorstinin kirjaa ”The Image”.
Näinhän se on. Tällaisia tapauksia on hyvin mielenkiintoista seurata sen jälkeen kun on oppinut näkemään mitä todellisuudessa tapahtuu. Kiitos kirjavinkistä; ostoskoriin meni.
Sain jälleen soiton sijoutusneuvontaan, yritykseen A. Kerran 5 vuotta sitten menin, kun olin muutenkin kaupungilla ja sain ilmaiset kahvit. Eipä olisi kannattanut, nyt soittoja tulee säännöllisin väliajoin. Vaikka en ole tuon kerran jälkeen kertaakaan suostunut menemään samaa jorinaa kuuntelemaan. Kerran tehosi hyvin se, että sanoin olevani työtän eikä rahaa ole kunnolla edes päivittäiseen elämiseen.
No, tällä kertaa olin varautunut toisella tavalla ja kohteliaasti ilmoitin olevani töissä ja että on huono hetki. Neiti puhelimen päässä lupasi palata asiaan illalla. Sitten kun soitto tuli, kerron jo olevani toisen liikkeen asiakas. Neiti sitten kertoikin, että heidän liike onkin siitä upea, että listoilla on yli 40 tuotetta eri firmoista. Ja ehdotti taas aikaa, että voisimme yhdessä päivittää tietoni uusimmista lakimuutoksista. Tähän sitten totesin, että jos heidän listoiltaan löytyy passiivisia indeksirahastoja alle 1% palkkioilla, olisin kyllä kiinnostunut. Neiti totesi, ettei hän ole sijoitusten asiantuntija ja nämä kertomani rahastot ovatkin jotain pankkien tuotteita varmaan. Ja että jos sovitaan niin, että minä otan tarvittaessa heihin (liikeeseen A.) yhteyttä, jos tarvetta myöhemmin löytyy. Sovimme näin. Puhelun päätteeksi istuin hetken hieman pöllähtäneenä ja pystyin vain ihmettelemään juuri kuulemaani… Mielenkiinnolla odotan, tuleeko heiltä enää soittoja.
Mikäli aikaa ja mielenkiintoa löytyy niin kannattaa mennä kuuntelemaan. Alexandriassa kävin kuuntelemassa ja totesin myyjän ehdotuksiin useaan kertaan ettei tuo ole kilpailukykyinen nykyisen mallini kanssa. Kysyin myös mitä todellisuudessa hyödyn heidän tarjouksestaan ja teimme muutamia laskelmia. Kyllä se myyjäkin on ihminen ja ymmärtää jos ei jotain pysty höynäyttämään. Pulla-kahvit oli hyvät, tosin jouduin sen kahvin itse pyytämään!
Tarkkailin myös myyjän käyttäytymistä ja löysin monia kliseisiä myyjille ominaisia juttuja. Huvitti kyllä suuresti, mutta huomasi koulutuksen menneen perille.
Myyntikoulutuksesta on ollut minulle muutakin hyötyä kuin aikoinaan itse myydessäni matkapuhelinliittymiä. Tunnistan helposti ne kliseiset ja selvästi opetellut myyntikikat ja kehonkielen. Niillä jos ei pysty vaikuttamaan niin jäljellehän jää vain tuote. Jos se ei ole hyvä on päätös helppo.
Onko olemassa mitään luotettavaa tahoa, jonka kautta rahojaan voisi ilman huijatuksi tulemisen pelkoa sijoittaa?
Olen samankaltaisessa varallisuustilanteessa kuin ”pässi nuorimies” ja pystyn irroittamaan vain pienen summan kuukaudessa. Kuitenkin haluaisin saada edes jonkinlaista rahallista tulevaisuuden turvaa.
Itse en näistä sijoittamisista ja osakesalkuista paljoa ymmärrä enkä tiedä innostunkaanko niistä erityisemmin ja alanko ymmärtämään.
Alexandria on minua jo kovasti kosiskellut ja kolme kertaa olen siellä käynytkin, varmaan kerran vuodessa. Yksi kerta oli juuri sellainen kuin näissä keskustelupalstoissa oli kuvattukin, Silloin joku helppoheikki-tyylinen ylimielinen herra siellä esitti, että ihan vaan nyt sijotat rahasi ja riippuen siitä miten vatsahapot kestää niin odottelet, että kurssit lähtevät nousuun. Tämä tapahtui juuri kun nykyinen taantuma alkoi näyttäytyä. Kun pyysin mukaani laskelmia tai esitteitä tms. saadakseni miettimisaikaa ja voidakseni tehdä vielä itsekin laskelmia hän ehdottomasti kieltäytyi. Sen sijaan , jos minulla kerran oli vielä epäselvyyttä näistä selvistä asioista hän voisi uudelleen selittää taululle piirtämämsä janat. Tuollaista samanlaista sopimusta kuin ”pässi nuorellemiehelle” on minullekin nyt tarjolla. Parin viikon päästä mua odotellaan sinne käymään.
Luotettavaa sijoitusneuvontaa ei mistään kivijalkapaikasta (eikä etenkään asiamiehiltä kuten Alexandria, Bon Life yms.) oikein Suomesta tahdo peruskansalainen saada mistään yksinkertaisesti siitä syystä, että suomalaiselle peruskansalaiselle kelpaa vain ilmainen palvelu. Private banking puolen juttuihin taas tarvitsee suuremman varallisuuden, eikä niissäkään ole takeita objektiivisuudesta.
Sen sijaan sijoittaa sinänsä kyllä voi luotettavasti hyvinkin helposti, mutta se vaatii aiheesta kiinnostumista ja omaa aktiivisuutta.
Tilanteesi kuulostaa nyt muutenkin jokseenkin siltä, että osakesijoittaminen ei kohdallasi ole se paras idea edes rahastojen kautta. En henkilökohtaisesti kannata sitä, että kukaan lähtisi suoraan osakkeita ostamaan tai osakerahastoihin mukaan, ellei ymmärrä mihin niiden toiminta perustuu. Ja koska varallisuutesi ilmeisesti on jokseenkin pieni, koskee sen vähäisenkin säästämisen menettäminen enemmän kuin mitä potentiaalinen tuotto sille olisi.
Koska et kovin kiinnostunut aiheesta sinänsä muutenkaan ole, saat omille rahoillesi parhaan vastineen varmasti esimerkiksi pankin säästö- tai määräaikaistililtä, jonne keräät tavoitesäästämällä itsellesi pesämunaa. Hehkutetut pikavoitot, jolla sinuakin on kosiskeltu kuulostavat tietysti hienolta, mutta kovin harvan kohdalla ne toteutuvat.
Kaikkein viimeiseksi sinun mihinkään Alexandrian juttuihin kannattaa lähteä mukaan, koska niissä jos missä vaaditaan ymmärrystä sijoittamisesta jo ihan siksi, että kaupatut tuotteet ovat niin suurikuluisia ja ostajalle epäedullisia. He eivät tarjoa mitään mitä ei oman pankkisi tai netin kautta saisi hankittua jo muutenkin. Kaikkein viimeiseksi he objektiivista osaamista tarjoavat. Lähes mikä tahansa muu kuin tällaisen puljun tuote on parempi.
Vakuutussäästäminen – jota ymmärrykseni mukaan sinullekin kaupitellaan – on melko järjetöntä, ellei tarkoituksena ole keinotella perintöverotuksen kanssa tai vaihdella rahastoja useammin kuin sukkaa (siinäkään ei ole mieltä). Useimmissa tapauksissa näistä toimenpiteistä saatava hyöty on aika pieni.
Ja nyt sitten lopetat sen myyntitilaisuuksissa ramppaamisen, jooko? Jonain päivänä he muuten vielä onnistuvat jonkin tuotteen sinulle tyrkyttämään.
Mikäli tuoton saaminen rahalle kiinnostaa, niin esimerkiksi http://www.valistunutsijoittaja.com/ on hyvä paikka opetella perusasioita näin alkuun.
Kiitos Saiturille mielenkiintoisesta blogista! Asiaan: kävin Helsinkiläisessä ”pankkiiriliikkeessä” iäkkään lähisukulaiseni kanssa lyömässä pöytään sijoitusvakuutuksen peruutuksen vakuutussopimuslain 30 päivän peruutusoikeuden puitteissa. Vanha rouva oli painostettu kahden myyntikaverin toimesta laittamaan nimi valtakirjaan, jolla varallisuutta oli siirretty iso summa Skandian sijoitusvakuutukseen. Samoissa valtakirjoissa oli ovelasti lisätty suoramarkkinointikielto rouvan omalle pankille –> pankki ei voinut kysyä mistä johtuu.
Tapaamisessa myyntijehujen kanssa kyselin perusteita sijoitukselle. Klassiset ”veroedut”, rahastojen lukumäärät, ilmaiset vaihdot rahastojen kesken, ”tärkeintä on mitä viivan alle jää” yms. yms. tuli kuunneltua. Kuolemanvaravakuutuksen kuluja ei missään markkinointimateriaalissa eikä mielestäni edes sopimuksessa ollut. Kysyttäessä mikä vakuutuksen kustannus on, tuli jampoilta törkeää soopaa: ”no esim. 40 v miehen…” ”täähän on ihan akuankkamatematiikkaa…” ”ei oleellista…”, vaadittaessa faktaa, lopulta pöytään lätkäistiin taulukko josta toinen kavereista laski laskukoneella vakuutussumman 1/10:ksi todellisesta. Huomautin että todellisuudessahan se on 10x tuo; otettiin puhelin käteen ja soitettiin Skandiaan. 5 min puhelun aikana ei asia selvinnyt. Poistuessamme kysyin vielä, miten vakuutuksen kanssa on, ja totesivat että olin oikeassa.
Muut kustannukset kuitattiin useampaan otteeseen;”se on se 1,6% 5 vuotta.” No, jopa esitteessä todetaan lisäksi 1% hallinnointikulu. Ilmeisesti rahastojen sisäiset veloitukset tulevat vielä päälle?
Sijoitusvakuutukseen alunperin laitettu summa oli huomattava, silti kavereilla oli otsaa heitellä seuraavanlaisia vähätteleviä kukkasia ”no, nää summat on meille vaan summia, joskus isompia joskus pienempiä”, ”toki sillä ja tällä summalla pääsee suoraan kiinni Gyllenbergiin” jne.jne.
Homma saatiin onneksi viime hetkillä peruttua (30 pvää meinasi mennä täyteen). Hauskinta oli, että seuraavan päivänä kyseisen ”pankkiiriliikkeen” edustaja kotikaupungissani soitti minulle ja kutsui juttelemaan varainhoidosta. Firman myyntiorkka on todella timmiin viritetty!!!
Summa summarum, törkeää sumutusta, tosiasioiden viimeiseen asti pimittämistä ja suoranaista valehtelua. Asiakas yritetään sijoitusasiantuntian auktoriteetilla saada hiljaiseksi ja painostettua kauppoihin. H***tti kun kaverit ei osaa edes laskimella laskea yksinkertaista prosenttilaskua ja kehtaavat viisastella. Puistattava kokemus.
Kyllä oot saituri sekasin. A:sta et ole saanut melkein vuoteen eläkevakuutusta paitsi Mandatumin yritysellun. Tuotteet mitä sielä nykyään on ovat oikeasti järkeviä, kuten SEB:n, SEB Gyllenbergin, Evli Pankin, Mandatumin Osakeindeksilainoja (esim 14% kuponkeja) ja kulut on maksimissaan 2% merkintäpalkkio, ilman muita kuluja (paitsi tietenkin struksit jotka jo sisältyvät tuohon 14% tuottoon). Myös Kapitalisaatiosopimuksia rakennetaan Mandatumin kanssa, joka on todellisuudessa erittäin järkevää verosuunittelua. Warranttejakin toki sieltä saa, mutta nissä A on aika tarkka, että kenelle saa edes myydä ja kuinka paljon saa sijoittaa. Saituri olet aika uskomaton nikkari jos väität että suorat evlin tai gyllenbergin OIL:t ovat kalliita tai huonoja, kun ne on aina vähintäänkin osittain pääomaturvattuja ja tuotot 10-15%/vuosi kuponkeina. Muistaakseni kaksi edeltämainittua taloa ovat kuitenkin parhaiten menestyneet finanssialalla. SEB valittu monta kertaa pohjoismaiden parhaana struksitalona ja EVLI taas suomen private bank asiakkaiden mielestä tutkimusten mukaan parhaana varainhoitajana.
Tervetuloa ja kiitos palautteesta!
Tämä artikkeli on kirjoitettu 2009 alkupuolella, eli melkein kaksi vuotta sitten, jolloin eläkevakuutukset olivat vielä kuumaa kamaa A:nkin tiskeillä. Olisi perin ihmeellistä, mikäli Alexandria ei tässä ajassa olisi Skandiasta luopunut, kun viimeistään PS-tilien ilmestyminen vuonna 2010 mukaan kuvioon tuhosi Skandian eläkevakuutuksen vähäisetkin ”argumentit” täysin. Pysyäkseen pinnalla, on tuotevalikoimaa tietenkin vietävä parempaan suuntaan. Mutta, käytännössä mikään ei ole entiseen verrattuna näköjään A:ssa muuttunut, vain eläkevakuutukset näyttävät häipyneen.
Sanotaan siis näin. Tuotteet, joita sieltä nykyään saa, ovat samoja kuin ennenkin; järkevämpiä, mutta eivät silti järkeviä.
Mitä näihin mainitsemiesi tuotteiden järkevyyteen tulee, niin pääomaturvattujen indeksilainojen kiemuroista voi lukea vaikka täältä.
On hyvin selvää, että markkinoidut indeksilainat kuulostavat tosi kivalta, mutta eivät ole mikään huikaiseva sijoitus sitten kuitenkaan. Omatekoinen indeksilaina on järkevämpi ja joustavampi ratkaisu. Niinpä tässä valossa, kyllä, mainitsemasi tuotteet ovat kalliita ja huonoja. Indeksilainoista on syytä muistaa myös se, että nuo 10 – 15% ovat niiden maksimituottoja (tuottoleikkureista johtuen), eivät ”takuutuottoja”.
Kapitalisaatiosopimus taas ei käytännössä ole mitään muuta kuin paska sijoitusvakuutus ilman henkivakuutusosuutta, jonka ”veroetu” tulee siitä, että rahastoja (ainakaan Mandatumin esitteessä ei vapaista osakesijoituksista puhuttu mitään) saa venksalata salkun sisällä… jossa ei jälleen hirveästi ideaa ole. Voidaan kysyä onko etua oikeasti olemassa, jos sijoitukset täytyy tehdä korkeakuluisiin ja aktiivisesti hallinnoituihin rahastoihin, jotka eivät sitten kuitenkaan indeksiään paremmin tuota pitkällä ajalla. Mikäli ”sijoittaja” haluaa tämän ”veroedun” turvin koittaa ajoittaa markkinoita, eli treidata rahastoilla, niin ei juuri sen naurettavampaa ideaa olekaan. Jos se ajoittaminen on suoraan osakkeita kauppaavalle ammattitreidarille 95% onnen kauppaa, on se sitä asiasta ymmärtämättömälle rahastovenkslarille 100%.
Tietysti, jos välttämättä haluaa näihin rahastoihin jo valmiiksi sijoittaa, eikä välitä kuluista ja haluaa vaipua siihen turvallisuudentunteeseen, jonka suurien rahastoyhtiöiden nimet ja sijoitusslangi saavat aikaan, niin silloin kapitalisaatiosopimus on ihan ok.
Kapitalisaatiosopimuksessa ei myöskään enää päde sijoitusvakuutusten tapaan perintöveroetuus, koska siinä ei ole henkivakuutusosuuteen liittyvää kuolemanvaraturvaa, joka mahdollistaisi pienen perintöverokikkailun. Tältä pohjalta kapitalisaatiosopimuksen ainoaksi näennäishyödyksi jää tuo rahastojen vaihtelu.
Lisäksi, kapitalisaatiosopimuksen tekijä taitaa samalla luopua oikeudestaan käyttää pääomatuloverojensa pienentämiseen pitkäaikaisessa sijoittamisessa yleisesti hyväksi todettua hankintameno-olettamaa?
Oikeastaan kapitalisaatiosopimus taitaa tätä nykyä olla sijoittajan omaisille jopa vaarallinen sopimus, koska ilman henkivakuutusosuutta taitaa vakuutusyhtiö saada pitää koko potin sopimuksen tekijän heittäessä lusikan nurkkaan? Tähän olisi hieno saada vastaus.
Mitä ovat Alexandrian kauppaamat warrantit? Niitähän saa pörssistä ostettua kuka tahansa muiden sijoitustensa jatkoksi heiluntaa rauhoittamaan?
Onko muuten jotain erityistä syytä, miksi jutussa ei näy (metatietona) kirjoituspäivä? Siitä olisi hyvinkin iloa silloin, kun joku uusi tulee vuosia myöhemmin lukemaan eikä tajua että teksti ei ole ajantasainen…
Metatietona esiintyvä julkaisupäivä aiheuttaa Googlessa ajan mittaan merkittäviä huononnuksia sijoituksissa, joten tästä syystä se on ollut tähän asti poissa käytöstä. Näin siksi, että suurin osa artikkeleista on kuitenkin ns. ajattomia, joten niissä tuo hakukonesijoituksen huonontuminen ei ole ”reilua”. Ratkaisu varmaan on, että lisään vanhempiin, sisällöltään aikaherkkiin artikkeleihin tiedon julkaisupäivästä käsin.
. Indeksilainoista on syytä muistaa myös se, että nuo 10 – 15% ovat niiden maksimituottoja (tuottoleikkureista johtuen), eivät “takuutuottoja”.
Väärin.
Ilmeisesti en selventänyt asiaa tarpeeksi.
Merkkasin SEB:n ”kuponki indeksilainan”, jossa vuotuinen korko on 14%, jos sijoitukseen kohdistuva indeksi on edes 0,001% plussalla lähtötasosta vuositarkistuspisteessä. Sama jatkuu seuraavat viisi (5) vuotta -> Eli jos lähtötasosta vaikka vasta kolmantena vuotena ollaan plussalla tuotto lasketaan 3 * 14%, eli 42%, jolloin minulle jää ns. nettotuotoksi 40%-verot. Pääomaturva on -50% saakka 5vuoden ajan, jolloin tuote viimeistään päättyy. Jos indeksi päättyy 5v kohdalla yli -50% lähtötasosta minun tappioni on sama kun suoraan indeksiin sijoitettuna. Eli kyseessä osittainen pääomaturva, toki sijoitukseen liittyy myös liikeellelaskijan riski, mutta pidän SEB:tä aika turvallisena paikkana.
Tiedän että kulurakenteellisesti voisi rakentaa itse vastaavan tuotteen alle 2% kululla, mutta eipä taida 95% ihmisistä olla aikaa tai tietotaitoa sellaiseen, eikä edes kiinostusta. Mielummin otan helpon ja järkevän tuotteen muualta.
Tuotteen tuotto lasketaan siis näin.
Kulut: -2% merkintäpalkkio
Tuotto: Kun tuote erääntyy, mikä on nettotuottoni kulujen kanssa laskettuna (ilman veroja)?
1v: 12%
2v: 26%
3v: 40%
4v: 54%
5v: 68%
Pääomaturva 5vuoden kohdalla -50% saakka.
Jos en halua ottaa isoa osakemarkkina riskiä ja haluan päästä järkevään tuottoon niin mielestäni tämä tuoten on järkevä, enkä todellakaan kadu että menin tuollaisen puhelinsoiton jälkeen tapaamiseen. Minullakin oli ennakkoluulona että eläkevakuutusta tullaan kauppaamaan, mutta vastassa oli todella fiksu kaveri ja asiallisesti sanoi mulle että tossa lippulaput kotiin ja palataa ensi viikolla ja katsotaan mitä tehdään.
Mitä Kapitalisopimukseen tulee niin järkevää se on silloin jos ns. rullaa sijoituskoria usein ja sopimus on pitkäkestoinen. Ei se ole tietenkään silloin järkevää jos rahaa pidät sisällä vain vaikka 2vuotta koska silloinhan kulut eivät ole suhteessa hyötyyn. Kapissa perintötilanteessa verotus on aivan normaali ei vastaava kun vakuutustuotteissa muttei rahat kyllä talollekkaan jää.
Tuli vielä yksi asia mieleen, että ei alexandriasta edes enään saa myöskään tuollaisia 20vuoden mittaisia säästövakuutuksiakaan, niissä ei ole maksusitoumusaikoja, eli siis Skandia on vaihtanut säästärin järkevämpään malliin, vaikkei minulla semmoista edelleenkään ole.
Warranteista en tiedä sen enempää, kun että ne ovat SEB:n tai EVLI:n
Minusta on mielenkiintoista se negatiivisuus mitä löytyy, koska esim Alexandria on nykyään oikeastikkin ihan fiksu ja järkevä talo, firman johto on vaihtunut ja tuotteet ovat huomattavasti parempia ja järkeviä ns. ”normaalille tallaajalle” kun vanhoina eläkesäästö aikoina.
[...] että pyramidihuijausten vetäjät ovat erinomaisia ihmismanipulaattoreita (jopa kovempia kuin Alexandrian myyntimiehet) ja pystyvät pitämään epävarmat ihmiset mukana sopivan löysässä hirressä luvaten aina [...]
Kiitoksia Saiturille erinomaisen sivuston ylläpitämisestä, mielestäni tämänkaltainen neuvonta on hieno vastapaino sille soopalle mitä moni muu taho tunkee tavallisille suomalaisille. Itsekin kävin aikanaan kuuntelemassa ne Alexandrian esitykset mutta en tarttunut niihin kun niistä ei kerta kaikkiaan saanut kunnon kuvaa siitä mitä kaikkia kustannuksia tuosta olisi tullut. Myöhemmin kuulin hieman lisää taustatietoja tuosta touhusta ja olen iloinen ettei tullut tartuttua syöttiin. Soittelivathan ne perään ja lopulta tuskastuin niin että lupasin uuden tapaamisajan. Kun kysyttiin että miten pitkän ajan päähän se tulisi niin ehdotin kolmenkymmenen vuoden päähän ja se puhelu loppuikin sitten siihen, taisi mennä viesti perille.
Mielestäni säästäminen ja etenkin pitkäaikainen säästäminen vaikkapa eläkettä varten on hyvä asia mutta alalla toimivat erilaiset huijarit ovat tosiaan pilanneet sen täysin. Kulut ovat erittäin epäedullisia, kaikki riski on asiakkaalla ja kaikki epäselvyydet tuntuvat ratkeavan asiakkaan vahingoksi. Ellei omaa selvännäkijän lahjoja niin millään laillisella tavalla ei pääse pitkällä aikavälillä niin suureen nettotuottoon että se pesisi tuollaisten eläkevakuutusten kaikki piilokustannuksetkin. Kulissit ovat komeat, monesti toimisto on jossain keskustan arvokiinteistössä tai sitten jossain .com lasilinnakkeessa mutta kannattaa pitää mielessä että kaikki komeus on noissa paikoissa vuokrattua tai liisattua, yhtiö olisi konkurssin sattuessa luultavasti ihan varaton. Rahat ovat melko varmasti menneet myyntikomissioina, lisensseinä tai muina vastaavina jollekin emo- tai sisaryritykselle joka sekin olisi luultavasti vielä konkurssipesän velkojana kun ”osa komissiosta on vielä maksamatta”.
Itse suosittelisin ihan tavallisille ihmisille suoria sijoituksia osakkeisiin ilman mitään eläkevakuutus- tai PS järjestelyjä. Jäähän siinä tuo teoreettinen vero-etu saamatta mutta toisaalta, hommassa on paljon muita etuja. Voit itse kontrolloida sijoitusta, ei ylimääräisiä kuluja jollekin vakuutusfirmalle, voit hyödyntää hankintameno-olettamaa, varat ovat tiukan paikan tullessa nostettavissa ilman viivettä ja ilman ylimääräisiä kustannuksia, verotus koskee vain sijoituksen nettotuottoa ja jos sattuisi kuolemaan ennenaikaisesti, koko säästö menee perikunnan hyväksi, ei suinkaan jollekin huijarifirmalle.
Kerron esimerkin jolla toivon voivani vaikuttaa tähän käsitykseen. Pientä eläkettä saanut ukkini antoi aikanaan kaikille lapsenlapsille pienen pesämunan ja toivoi että se säästettäisiin viisaasti hyväksemme. Olin itse ala-asteikäinen poika ja kiinnostuin tuolloin osakkeista. KOP:n osakeantiin en onneksi ehtinyt mukaan mutta SYP:n antiin ehdin ja koko summalla ostettiin minulle SYP:n osakkeita. Laskin jo tuolloin ettei yhteiskunta pärjää ilman pankkeja joten rahat olisivat siellä turvassa ja kaikki pankkien kulut pystyttäisiin veloittamaan tavalla tai toisella asiakkailta. Ukki kuoli vuonna 1985, tulivat kasinotaloudet, lamat, pankkimaailma myllerrettiin ja moni muu asia muuttui. Väliin mahtui myös osakeanteja joissa osassa merkkasin lisää osakkeita, osassa myin merkintäoikeudet. Nyt omistan nuo osakkeet edelleen ja vaikka miten päin laskisi, ne ovat maksaneet oman hankintahintansa ja muut kustannuksensa takaisin minulle osinkoina ja uusmerkintäoikeuksien myynteinä kaikkien verojenkin jälkeen. Edelleen nuo osakkeet jauhavat itselleni osinkoja. Isoista summista ei ole kysymys mutta tämän periaatteen hoksaaminen on tärkeää. Tästä eteenpäin nuo Nordean osakkeet tuottavat itselleni siis vain ja ainoastaan nettotuottoa, menivätpä niiden kurssit ihan minkälaiseksi vain.
Vielä yksi juttu: Sijoitukseen ei saa koskaan laittaa viimeisiä rahojaan koska muuten on erittäin iso riski että joutuu realisoimaan ne tappiolla sinänsä pienenkin rahantarpeen vuoksi. Erittäin lahjakas mutta valitettavasti jo edesmennyt rahoituksen professori Teppo Martikainen suositteli aikanaan että sijoituksen tekemisen jälkeen tilille pitäisi jäädä ainakin kolmen kuukauden nettotuloa vastaava rahamäärä. Suosittelen itse ihan samaa.
Kiitokset tästä kattavasta ja elämänkokemusta sisältävästä palautteesta. Olen todellakin kanssasi samoilla linjoilla, että kaiken paskapuheen jälkeen ja kuluttajille suunnattujen paketoitujen sijoitustuotteiden ympärillä on Suomessa objektiivista ja asioiden taustoja kunnolla valottavaa tietoa vaikea saada.
Koko 2000-luvun ensimmäisen vuosikymmenen ajan on täällä ollut kaikenlaisten helppoheikkien helppo temmeltää, kunhan vain kulissit ovat olleet pystyssä.
Tähän rakoon halusin kantaa oman korteni kekoon ja tuoda vastavoimaa.
Saituri,
kiitos kirjoituksistasi eläkevakuutuksen ikävistä puolista. Olen itsekin tyhmyyksissäni mennyt Alexadrian Skandia EV-asiakkaaksi kolmisen vuotta sitten kun en ymmärtänyt kunnolla mitä tein. Olen kutakuinkin omillani, pääomaa sisällä 5k. Vakuutustyyppi Z07-sarjaa.
Hiljattain A. lähetti kirjeen, jossa ilmoitettiin Skandia Alexandria Manager -rahastojen siirtyvän Alexandria Rahastoyhtiö Oyn hoitoon (Alexandria Pankkiiriliikkeen Oyj tytäryhtiö). Varsinaista varainhoitoa jatkaa edelleen SEB Gyllenberg. Näissä mainitaan 1% kiinteä hallintokulu, ja lisäksi erittelemättömät rahastojen sisäiset kulut. Ollaankohan tässä rakentamassa taas yhtä porrasta lisää josta veloittaa? Oletko tietoinen asiasta?
Mainitsitko kenties jonkun kirjoituksen kommenteissa, että on mahdollista jättää Alexandria asiamiehenä/välikätenä kokonaan pois ja toimia suoraan Skandian kanssa? Onnistuuko tämä voimassa olevan vakuutuksen kanssa? En löytänyt tätä kohtaa enää useiden kommenttien joukosta.
Moi ja eipä kestä. Objektiivista tietoa asiasta kuin asiasta on Suomessa aivan liian vähän tarjolla, koska ne, joilla on tietoa eivät suurimmaksi osaksi välitä jakaa tietoaan…
Mitä Alexandrian rahastoihin tulee, niin sinun ei ole mikään pakko niissä rahoja lepuuttaa, vaan ilmoitat vain kirjeitse Skandialle, että haluat irtisanoa Alexandrian asiamiehenäsi ja avata Skandiaan nettitunnukset, joilla voit itse hallinnoida rahastoja. Ei siinä oikeastaan muuta tarvita, että Alexandrian häipyy välistä kuppaamasta jo valmiiksi kallista säästömuotoa.
Aelxandriakin on aloittanut mainostamisen taas uudestaan, eilen tuli TV-mainos. Että taas lähtee.
Heipä hei!
Ja kiitokset täältäkin suunnasta kirjoituksista. Harmi vain, että itsekin erehdyin niitä vasta tässä vaiheessa, höynäytettynä, lukemaan. A:n liikkeessä minäkin kävin jokusen aika sitten, ja pistin sellaisen 9ke sijoitusvakuutukseen. Nousua on tullut ”kivasti” kuitenkin sen n. 3%/v, mutta eihän sillä (ainakaan pitkällä aika välillä) kilpailla indeksin, esim ETF:ien kanssa, joita olen nyt hetken jo harkinnut.
Olisihan se kiva, jos sen nyt nostaisi pois reilun 500e tuotolla, mutta valitettavasti sanktioita satelee sen verran tässä vaiheessa (vasta muutaman vuoden päästä voisin sen sanktioitta nostaa pois), että huomenna nostaessani tekisin tappiota n. 200e. Mieleeni on siis juolahtanut, että poistaisin sijoitukseni sieltä. Löytyisikö sinulta vahvistusta sille, että teen 2% tappion ja tekisin itsestäni vapaan herran? Eli ryhtyisin sijoittamaan ilman sankitoita, hallinnointikuluja ym ym.
mukavaa kesän alkua
Kuten joku oli aikaisemmin käynyt infoamassa,että tämä sivusto on täyttä puppua. Alexandria muuttui 2008 pankkiiriliikkeeksi ja 2009 mennessä luopui eläkevakuutuksistaan yksityisasiakkaille. Tällöin myös osa neuvojistakin lähti menemään liian agressiivisella ’neuvonnallaan’,sillä nykyään tyyli ei toimi. 2008 vuodelta muistan hyvin kuinka tavalliset pankitkin eläkevakuutuksiaan kaupitteli kyltit kadulla. Osa ei ole niistä vieläkään luopunut,vaikkei ole enää asiakkaiden kannalta lainkaan kannattavimpia vaihtoehtoja.
Jos ette ole käyneet neuvonnassa,ette kyllä ole oikeudenmukaisia tänne kommentoimaan. Mahtavaa kun ”pahimmat kilpailijat” tulevat parjaamaan ilman totuudenmukaista tietoa asioista,joista ei oikeasti tiedä. Jos laitatte OP:sta tms kivijalkapankista hakuun mielipiteitä niin varmasti löydätte tyytymättömien kilpailijoiden kirjoittamaa puppua ilman tietoperää. Omistajat oli merkitty ihan virheellisesti. Esa Valli ja Jan Åkesson ovat omistneet Alexandrian pitkään. Alexandria on tällä hetkellä Suomen kolmanneksi suurin säästöpalveluita tarjoava yritys OP-Pohjolan ja SEB Gyllenbergin jälkeen,asiakkaita lähes 60 000. Alexandria tekeekin SEB Gyllenbergin kanssa paljon yhteistyötä,mikä on hyvä asia. SEB Gyllenberg on se varainhoitaja,joka ei siis ota asiakkaaksi ellei ole takataskussa 500 000e. Lisäksi Alexandria on ainoana säästö ja sijoitusalalla Suomessa,joka on palkannut sijoittajasuojajohtajan (Satu Kouvalainen) sijoittajien ja asiakkaiden oikeuksista pitämään huolta. Ero kivijalka pankkeihin on se,että pankkien markkinointi ei tarvitse olla niin näkyvää, koska suuri osa suomalaisista luottaa automaattisesti ”kivijalkapankkeihin”(varsinkin jos on tyytyväinen pankkisuhteeseen)ja heidän tuotteisiinsa. Pankilla on omat tuotteet,jotka ovat tietysti ”parhaimmat”. Eivät pankit toisten pankkien tuotteista kerro tietystikään,vaikka olisi asiakkaan kannalta kannatavampi/tuottavampi. Silti kivijalkapankkien sijoittajaneuvojat saattavat olla huonommin kouluttautuneita(esim merkonomeja useat iäkkäämmät pankin työntekijät) kuin sijoitusasioihin erikoistuneessa yrityksessä. Onneksi on alettu kiinnittämään huomiota tähän ongelmaan ja on alettu vaatimaan kaikilta ravaa ja/tai Finvaa.
En lähtisi siis tuomitsemaan ilman kunnon tietopohjaa. Kaikki sivuston ylläpitäjän tiedot tuntuvat olevan vailla tietopohjaa ja tietolähdettä. Tapaamisethan ovat ihan maksuttomia ja sitoumuksettomia,joten sinne vaan käymään niin voi sitten totuudenmukaisemmin puhua asioista asioiden oikeilla nimillä.
Hei,
Olet innokas nuori poika ja intoa täynnä, ilmeisesti olet jostain oikein provosoitunut (teksteistäsi päätellen oma myyntityösi tyssäsi finanssialalla), kun olet saanut näin paljon aineksia propagandaan pankkiiriliikkeitä vastaan.
Perheemme on ollut Alexandrian asiakkaani 6 vuotta ja täytyy sanoa että olen tyytyväinen niin palveluun kuin tuotteisiin! Paljon parempaa palvelua kuin olen pankeissa kohdannut. (Ja tuota mainitsemaasi eläkevakuutusta firma ei enää käsittääkseni tarjoa)
Toivon, että te ihmiset menette rohkeasti katsomaan eri firmoihin mitä heillä on Teille tarjota juuri teidän tilanteeseenne ennen asian tyrmäämistä ja ymmärrätte sen, että nettikeskusteluista ei saa sitä aitoa faktapohjaa, vaan täällä voi puhua kuka vaan ja mitä vaan.
Kimmo – Ikäni ja kokemusteni vähättely on aivan turhaa ylimielisyyttä.
En ensinnäkään 30-vuoden iässä nyt niin nuori enää ole, innokkuuskin on vähän niin ja näin ja kritisoimasi juttu perustuu todellakin omaan kokemukseeni alan sisältä vuodelta 2007 ja on kirjoitettu 2009, toisin kuin ilmeisesti sinun (korjaa toki, jos olen väärässä). Mitä myyntityöni tyssäämiseen tulee, niin olin aloittavien sijoitusneuvojien parhaimmistoa, kunnes minua alkoi ihmisten kusettaminen nyppiä ja siirryin kansantaloudellisestikin tuottavampaan ja eettisempään toimeen ihan omasta, lujasta tahdostani.
Minulla ei ole mitään henkilökohtaista syytä kantaa kaunaa mitään näitä instituutioita vastaan, koska en jäänyt mitään velkaa sinne, eivätkä he minulle. Ainoa mikä minua häiritsi oli täydellinen informaation puute tämän bisneksen todellisesta luonteesta ja mainostettujen ”sijoitusasiantuntijoiden” todellisen osaamisen asteesta. Markkinointi tuolloin oli totaalisen valheellista todelliseen tarjontaan nähden.
Ei tässä siis mitään provokaatiota sinänsä ole tarvittu, vaan ihan yksinkertainen ymmärrys siitä mikä kuluttajalle on sijoitustuotteissa järkevää ja mikä ei, sekä kokemus siitä miten alalla ”sijoitusneuvojia” suoraan ohjeistettiin toimimaan. Hyvä asiakaspalvelukokemus on luonnollisesti selkeä osa myyntityötä kahvitteluineen, mutta ei se kaupattavista palveluista tai tuotteista tee sen järkevämpiä.
Tietenkin, ellei todella vaivaudu tutkailemaan omatoimisia vaihtoehtoja, niin mikä tahansa saadaan kuulostamaan hyvältä, ja kyllähän se egoa tietysti hivelee, kun voi sanoa omaavansa oman ”sijoitusneuvojan”. Siitä nyt ei silti pääse mihinkään, että niin pankeista kuin pankkiiriliikkeistäkään et saa juuri järkeviä tuotteita, etenkään objektiiviselta kannalta katsottuna. Et millään.
Tietenkin voisit antaa esimerkkiä siitä mikä tällaisen pankkiiriliikkeen tarjoama tuote on niin erinomainen, ettei siihen löydä vähäkuluista vastinetta (olettaen, että koko tuotteen idea ylipäätään on hyödyllinen) muualta omatoimisesti hankkimalla?
Siitä olen kanssasi samaa mieltä nykyään, että jokaisen kannattaa ilman muuta käydä katsomassa mistä hommasta on kyse, mutta sen sijaan, että tarttuisi tarjouksiin saman tien, tekisi henkilö taustatyön kyseisen sijoitustuotteen tarpeellisuudesta ja järkevyydestä, todellisesta tuottomahdollisuudesta, kuluista, muista vastaavista vapailta markkinoilta saatavista tuotteista jne.
Henkilökohtaisesti en sijoitustuoterintamalla luonnollisestikaan ole pankkien (ellei nykyään turhan kallista Nordnetia lasketa) tai pankkiiriliikkeiden asiakas.
Sanon nyt vielä täälläkin, etenkin nimimerkillä ”happo” kirjoittaneelle henkilölle, että muutkin ovat huomanneet että eläkevakuutus on paska tuote eikä Alexandria sitä tee enään ollenkaan. Alexandrian pääpaino oli eläkevakuutuksissa 1990-luvulla ja 2000-luvun alkupuolen, nykyään sitä ei tehdä ollenkaan ja palvelut todellakin ovat suunnattu sijoituspuolelle sekä pitemmän aikavälin säästöratkasuihin. Itse täytyy kyllä myöntää että vaikka ne kulut eivät sieltä kaikkein pienimmästä päästä tämän laatuisilla firmoille ole, tiedän että käteen jää huomattavasti enemmän ratkasuja tehdessä ko. yrityksen kautta koska itse en jaksaisi päivittäin, tai edes viikottain, seurailla rahastojen ja pörssin kehitystä. Sekä tietysti se, että jos sijoitan itse menetän voitosta 30% veroihin, joita ei esim. Alexandrian kautta tehdessä mene ollenkaan.
Ne jotka puhuvat hyvää alexandrian kaltaisista puljuista, eivät tiedä saati ymmärrä sijoitustoiminnasta tuon taivaallista :D
Ihan mielenkiinnosta kysyisin saiturin mielipidettä nykyisestä ellun tilalle Alexandriaan tulleesta säästäri tuotteesta. Eli ei maksusitoumusaikaa, sijoitukselle muodostuu heti arvo(ei 13kk minimiä) vapaa maksupolitiikka – voi maksaa kun jaksaa, toki täytyy ilmoittaa, ellei halua suoraveloitusta juoksevan, voi nostaa koska tahansa, toki viiden ekan vuoden ajan takaisinnosto kulu 5%,4%,…1%-> jonka jälkeen 0%. Ja onko Gyllenbergin tai Evlin varainhoito mielestäsi huono? Toki 7 pinnan alkukulu tarkoittaa sitä, että ekan kahden-kolmen vuoden jälkeen voidaan odottaa +- 0 tulosta. Tietty voi tulla huippu nousuja, kuin myös laskujakin. Tietysti oma riskiprofiili tässä määrittelee, kuinka paljon ottaa takkiin tai kuinka nopeasti ja korkealle kiipee. Tietysti minimissään 5-vuoden säästöaikaahan siinä jo vakuutuskuoren takiakin suositellaan. Tämä 5-vuotta tietysti parantaa mahdollisuutta jo tuoton kertymiselle, ja mitä pidempi niin tietty parempi(yleensä). Ja pidätkö huonona, että Alexandrian kautta pääsee esim. Evlin ja Gyltsin Private placement tuotteisiin käsiksi, tosin voi vaatia hiukan enemmän pääomaa, tosin ei nyt satojatuhansia, mitä suoraan kyseisten varainhoitajien oven takana olisi hyvä olla, jos sisään haluaa. Ja mitä mieltä muuten uuden säästärin 105% henkiturvasta, tarjoaako muut näin korkeaa? Ja toki henkiturvamaksu on, niin kuin se tietty on kaikissa henkivatuuksissa. Tuli vähän sekavassa järjestyksessä nää kyssärit ja varmasti monta typoa mukana, mutta tod. näk. pystyt pointit poimimaan.
grizle:
Ensin Skandia perii 7% merkintäpalkkion, sitten 6€/kk, sitten 1%/vuosi, sitten sijoitat johonkin Alexandria Rahastonrahastonrahastonrahasto Fundiin, meneekö nykyisin sitten siinäkin merkintäpalkkio 1%, Hallinnointi 1%/vuosi, alla olevan rahaston kulu esim. SEB Gyllenberg Finlandia 1,3% ja meneekö näissäkin merkintä/lunastus?
Jos teet esim 10 000 kertasijoituksen, menee siitä ensimmäisen viiden vuoden aikana kuluja (oletetaan laskennan yksinkertaistamiseksi että arvo pysyy samana) 2710€ eli vuotta kohden tasaisesti laskettuna 542€ eli 5,42%/pa sijoituksesta. Plus lisäksi nuo mahdolliset Alexandrian ja Gyllenbergin merkkarit?
5,42% vuosittaisella kululla saa sitä tuottoakin kohtuullisesti tulla, jos meinaa pinnalla pysyä…
Kyllä pidemmällä tähtäimellä muuttuu toki piirun edullisemmaksi, kun tuon 7% merkitys pienenee ja tuoton myötä myös tuon 6€/kk. Mutta jatkuvat kulut silti luokkaa 4%/vuosi!
Eiköhän siinä ole vastaus siihen järkevyyteen… :)
Kovalle pelurille Skandian ns. omille rahastoille voisi mennä (tippuu kuluista 1%/pa) valikoiman ja vaihtorajoitusten puuttumisen ansiosta, mutta ei halpa silloinkaan.
Vertailun vuoksi jo ennenkuin ehdit kommentoimaan että kertasijoitustuotteet erikseen, niin:
Skandian Sijoitusvakuutus 10k€:lle:
1,6%/vuosi+3,5€/kk+1%pa+1%pa+1,3%pa
Eli 5v yhteensä = 2660€ eli 532€=5,32%/vuosi
5v jälkeen enää ainoastaan 3,72%pa… Ja jälleen jättämällä A:n rahastonrahastot tuosta pois, niin tippuu prosentilla.
Eli otetaan esimerkiksi nyt tuo 10 000€. Otetaan siis kuukausi säästö mallin kulut. Tuo 10kg voi olla kk erä tai vuosimaksumalli sinänsä sama. Vakuutuksen kulut ovat tosiaan ekana vuonna 7% sisään + 72€kk maksu ja 1% hallinnointi. Tehdään olettamus että kk maksut kerätään heti vuoden alussa poies samoin kuin tuo 1% ja sijoitukselle saadaan 3% p.a. tuotto TER kulujen jälkeen.(3% p.a. ei mielestäni ole mitenkään järjetön odotus pidemmässä juoksussa) Eli 1v. (10 000 * 0,93 * 0,99-72)*1,03=9409,05. 2v. (ans. * 0,99-72)*1,03=9520,25. 3v. (ans. *0,99-72)*1,03=9633,64. 4v. (ans. *0,99 -72)*1,03=9749,26. 5. (ans.*0,99-72)*1,03 = 9867,16. 6v. Jälkeen päästää n. +- nollatulokseen. Tämä laskutapa ei ainakaan mielestäni ole vakuutukseen kallellaan kun kulut otetaan heti poies laskuissa ja tuotto näin ollen pienemmästä summasta. Tietysti tuo 3% p.a. olettama esim. 10 vuoden jaksossa tuottaa jo melko mukavasti kulujen ylle. Se että miksi kannattaa edes ottaa säästövakuutusta on tietysti se, että jos haluaa vaihdella rahastoja kuluitta ja päästä käsiksi rahastoihin ympäri maailman. Noi A:n fundi rahastot on eittämättä aina kalliimpia. Jos katsoo että saa rahalleen vastinetta niin mikäs siinä, toisaalta jos katsoo juurikin tän päivän tilannetta noiden A:n Fundien kohdalla, niin eipä niillä kauheesti voi kehua.
http://www.kauppalehti.fi/5/i/talous/uutiset/etusivu/uutinen.jsp?oid=201112109393
”Skandian vakuutukset siirtyvät OP-Pohjolalle
Keskiviikko 21.12.2011 klo 09:45 (päivitetty ke 11:32)
Osuuspankkileiri vahvistaa otettaan vakuutusmarkkinoilla ja ostaa vakuutusyhtiö Skandia Lifen Suomen liiketoiminnot.
Kaupan mukana OP-Pohjolalle siirtyy noin 100 000 sijoitussidonnaista henki- ja eläkevakuutusta, joiden katteena olevat varat olivat tilintarkastamattomin luvuin noin 1,3 miljardia euroa kuluvan vuoden kolmannen neljänneksen lopussa.
OP-Henkivakuutuksen toimitusjohtaja Jarmo Kuisma kiinnostui yrityskaupan mahdollisuudesta, kun Skandia Life ilmoitti vetäytymissuunnitelmistaan.
- Panostukset varainhoito-liiketoimintaan ovat ryhmämme strategian mukaisia. Lisäksi saamme kaupan myötä paljon uusia asiakkaita, Kuisma sanoo.
Kauppa toteutuu arviolta ensi vuoden kesäkuun loppuun mennessä edellyttäen, että tarvittavat viranomaisluvat saadaan siihen mennessä.
Kauppa ei edellytä Skandia Lifen asiakkailta mitään toimenpiteitä.”
Kauankohan menee, että OP aloittaa rahastovaihtoehtojen ”parantamisen” lisäämällä omat rahastot valikoimaan ja vastaavasti tiputtaa muiden rahastoja pois…
Grizlelle:
Ei tuo laskelma sitä yhtään edullisemmaksi tehnyt. 3% tuotolla omilleen 6v kohdalla ei kuulosta yhtään hyvältä.
Ainoa peruste tehdä tuo on aktiivisella kaupankäynnillä kovan tuoton hakeminen pitkällä aikavälillä. Sopii joillekin, muttei suurimmalle osalle.
[...] “sijoitusasiantuntijaksi”. Tyypillisen työpäiväni kuvauksen voit lukea täältä. Jos joku muuten miettii, niin tällaisella sijoitusasiantuntijalla on peruspalkka noin 1100 €, [...]
En ihmettele tätä pankkiiriliikeiden akressiivista markkinointia sijoittajille. Heillä on todennäköisesti provisiopalkkasysteemi, eli tulospalkkio. Joten älkää sortuko tähän akressiiviseen markkinointiin.
Jos joku pystyy todistamaan että esim PL Aleksanteri tarjoaa ilmaista palvelua sijoitetusta rahasta johokin kohteeseen, voi tätä lausumaa käyttää todisteena huijauksen yrittämisestä.
Yleensä pankkiiriliikkeen palkkio sijoitetusta pääomasta on kaksi prosenttia. Eli esim. 100000 euron sijoituksesta pankkiiriliike ottaa
heti palkkioksi 2000 euroa palveluistaan.
Pakko sanoa,että tuo teksti alexandriasta on täyttä roskaa. Olen nimittäin itse kyseisessä yrityksessä töissä ja voin sanoa sen verran, että on todella hyvä yritys. En tajua miksi yrityksemme saa tuollaista pilkkaa ja vielä asioita jotka eivät edes pidä paikkaansa. Jos kerta muka vain huijaamme ihmisiä niin miksi sitten asiakasmäärämme on kasvanut vain vuosien mittaan ja toimimme yhteistyössä yli 20 yhteistyökumppanin kanssa, joista osa on vieläpä ulkomaalaisia suursijoitusyrityksiä (kuten seb gyllenberg)? Ja tosiaan tilastojen mukaan 80 % asiakkaistamme on kokenut saavansa taloudellista hyötyä.
Häiritty kirjoitti:
Jos joku pystyy todistamaan että esim PL Aleksanteri tarjoaa ilmaista palvelua sijoitetusta rahasta johokin kohteeseen, voi tätä lausumaa käyttää todisteena huijauksen yrittämisestä.
Kyllä me tarjotaan tosiaan maksutonta sijoituspalvelua asiakkaillemme,joka perustuu siihen, että yhteistyökumppanimme kustantavat tapaamiset.
Ja tosiaan saiturille (artikkelin kirjoittajalle) tiedoksi, että jokaisen yrityksen perustana on liiketoiminnan laajeneminen ja myynnin kasvu. Sama perusta pätee myös meillä.
t: Janne Lehtoranta
Alexandria pankkiiriliike Kouvola
@Alexandriassa töissä –> Mielestäsi siis asiamiestoiminnan mainostaminen ”puolueettomana”, ammattilaisten tuottamana sijoituspalveluna ei ole harhaanjohtavan mielikuvan tuomista asiakkaalle kun kumpikaan annettu mielikuva ei suurimmassa osassa myyjistä pidä paikkaansa? Nimenomaan se, että nämä niin sanotut sijoituspalvelutalot eivät Suomessa ole meklareita (asiakas maksaa viulut), tekee toiminnasta moraalisesti erittäin haastavaa.
Mitä tulee tähän kommenttiisi –> ”Ja tosiaan saiturille (artikkelin kirjoittajalle) tiedoksi, että jokaisen yrityksen perustana on liiketoiminnan laajeneminen ja myynnin kasvu. Sama perusta pätee myös meillä.” Kerro toki mitä ajat takaa. Onhan tämä päivänselvää kaikille, mitä sitten? Myynnin kasvun tavoittelu ei kuitenkaan tulisi tapahtua asiakkaan etujen vastaisesti, kuten se tällä alalla helposti tapahtuu. Ja koska kyse on finanssitoiminnasta, on kuluttaja normaalisti autuaan tietämätön tapaamisissa viljellyistä termeistä ja kaavioiden todellisista merkityksistä. Näin ollen valintojen seuraukset, tuli myyntiä tai ei, jäävät käsittämättä. Myyjällä on siis kaikki valta.
Artikkeli pohjautuu joka tapauksessa vuoden 2007 tilanteeseen (asia, joka on artikkelin alussa selkeästi kerrottu), joten kerro ihmeessä, miksi mielestäsi sijoitustuoteasiamiestoiminta olisi jotenkin oleellisesti muuttunut asiakkaan kannalta parempaan suuntaan, muuta kuin että Skandian eläkevakuutuksia ei enää ole tyrkyllä?
- Millä tavalla tuotteista – erityisesti niistä eniten luukutetuista – on tullut tällä välillä järkeviä sijoituskohteita? Mitkä tarjolla olevista tuotteista ovat mielestäsi parhaita?
- Millaisen kokemuksen, koulutuksen ja osaamisen ”sijoitusasiantuntijan” on todellisuudessa omattava päästäkseen työskentelemään asiakasrajapintaan? Sijoituspalvelututkinto ei vielä sinällään tuo etua sen alkeellisuudesta johtuen.
- Millä tavalla mielestäsi asiamiestoiminnan komissiojärjestelmä ei aiheuta ongelmia myyjälle, kun hänen on mietittävä joko oman leivän ansaintaa tai asiakkaan etua (joka todellisuudessa useinmiten olisi lopulta säästötilin ja indeksirahaston yhdistelmä). Harvoin, hyvin harvoin nämä nimittäin tällaisissa tuotteissa kulkevat käsi kädessä. Skandian eläkevakuutukset olivat fantastinen esimerkki tästä.
Olen saiturin kanssa samaa mieltä monesta asiasta. Kuten harhaan johdoista ja vääristä mielikuvista. Myös siitä, että tuotteita kaupataan massalle joka siitä ei hyödy. Tässäpä se onkin yksittäisellä myyjällä kova vastuu. Tällä palstalla vedetään vaan rajuja väitöksiä siitä, että kaikki kusettaa, eikä anneta kuvaa siitä miten asiakkaita on jopa autettu näissä palavereissa.
Mutta, se on myös selvä, että minkä alan ”asiantuntia” tahansa voi mollata ”omaa alaansa”. Väittää että osaa asiat paremmin kuin eräät (kusettavat) palvelun tarjoajat.
Miksi Pirkko Pirtsakka ostaa talon, kun voi rakentaa itse? Ekhä Pirkolla ei ole vasaraa?
Esim. Kaverini Pertsa Peräreikä on ollut ammatiltaan mekaanikko – korjaillut autoja. Pertsan työkaverit kusetti asiakkaitaan korjaus kuluissa, ja sen seurauksena hän vaihtoi vihaisena alaa. Nykyään Pertsa korjaa autonsa itse ostaa varaosat Halpahallista, jossa hän myös tyskentelee ”rehellisesti” tiskillä. Häntä toki välillä harmittaa kun tuotteet ovat hiukan huonompilaatuisia Halpahallissa, kun hänen entisessä firmassa. Niissä on silti 50% katetta, ja HH tienaa rahaa pomojen taskuun. Pertsa puree kahvihammastaan ja katsoo tiskintakaa epätietoisia asiakkaitaan silmiin, ja hymyilee kusetuksen maku suussa.
Mutta, Pirkko Pirtsakka jolla ei peukaloa ole olekkaan, on asiakas Pertsan entisessä autokorjaamossa. Joskus myös muilla mekaanikoilla. Hän haluaa aina saada autonsa kuntoon ja sen myös tähän mennessä saanut. Pirkko on ollut tyytyväinen eikä ole huomannunt Pertsan entisten työkavereiden kusetusta. Jos Pirkko tämän tietäisi, hän vaihtaisi rehelliselle korjaajalle heti. (Vai löytyykö niitä?)
Pirkosta ei ole itse korjaamaan autoa, eikä Pirkolla aikaakaan siihen löydy. Hän saa auton korjattuna ja huolletuna, ja tyytyväisenä hän maksaa laskun säästöistänsä. (ei tarvi edes koskea sijoitusvakuutkseen vaan voi nostaa korjauskulut ihan käyttötililä)
Usein sijoutus maailmassa on sama asia. Joskus voi jopa saada rehellistäkin palvelua ja hyvää palvelua. Vai pitäiskö Pirkon juosta kaikki pankit läpi ja ”vertailla”. Tai ehkä kuunnella naapurin neuvoa ja laittaa Nordnettin ETF:iin. Tai ehkä perunakellariin tai sukan varteen. Vaihtoehtoja on monia, ketä oikeen kuunella???
Ps. Pirkon sijari on 4,5v. jälkeen vain 6% plussalla. Siitä on mennyt paljon kuluja ja ne on kerrottu Pirkolle vuosittain. Pirkon mielestä kavit maistuvat hyvälle ja 6% on riittävä, koska hän ei todennäköisesti nyt tarvi rahaa. Hän on myös lukenut saiturin blogin ja ihmettelee maailman menoa. Mikä on elämän tarkoitus, Pirkko haluaa auttaa köyhiä!
Itsellä kokemusta myyjänä siitä toisesta suuresta skandian asiamieskioskista ja samoilla fiiliksillä saiturin kanssa. Provikan perässä sanottiin vähän mitä tahansa. Palkkiot isoja, niin oli puheetkin. Hävettää jälkikäteen…
Kirjoitus on jo useamman vuoden vanha, ja esim spiikit A vaihtunu tietysti (palaute..). Argumentit pätee silti varmasti vielä, onhan niihin helppo myöntyä jos sivuuttaa tekstistä välittyvän katkeruuden.
Kaikki asioihin perehtyneet tietää, että ei ole olemassa ”ilmaista” sijoitusneuvontaa, tässähän ei olisi mitään järkeä. Olen itse funtsinut asian niin, että mikäli jaksat seurata taloutta ja kursseja 24/7 itse niin helmi juttu, useimmilla ei kuitenkaan ole siihen mitään mielenkiintoa ja siksi maksavat mielellään ylimääräistä ammattiavusta. Räkänokka-vertaus on viimeaikaisten kokemuksieni mukaan täysin vanhentunutta tietoa,iso osa neuvonantajista on kyllä pätevämpiä kuin useimmilla pankeilla on tarjota tavalliselle pulliaiselle.
Ja niistä palkkioista vs. tavalliset pankit. En viitsi mennä yksityiskohtiin, molemmissa ne on reilut (varallisuudenhoito yksi tuottavimpia ammatteja jne..). Olen ollut kolmen suomalaisen pankin asiakkaana, ja yhdestäkään en ole saanut yhtä hyvää palvelua kuin Alexandriasta. Palveluun tosiaan panostetaan, tietysti tämän ainoa motiivi on luoda pitkäkestoisia ja tuottavia asiakassuhteita, mutta osa asiakkaista oikeasti arvostaa tätä. Handelsbanken on ollut pitkään Pohjoismaiden tuottavin pankki, eikä kukaan kiinnitä huomiota pankin korkeisiin palvelumaksuihin, sillä palvelun laatu on niin korkea.
Myydyt sijoitustuotteet tuskin aivan hanurista ovat,firma kun on jo 16 vuotta kasvattanut asiakasmäärää näinkin pienessä maassa.
Kun katsoo kahta edellistä viestiä, ”McDavicine Williamilta” ja nimimerkiltä Kylteri, niin nämä vaikuttavat tietyllä tapaa aika samanlaisilta!
Williamin kommentti oli vain automaattispammia. Kylterillä olkoon oma näkemyksensä toimintaan, minä kun en voi näiden toimijoiden ajantasaista toimintamuotoa millään enää tietää. Edelläantamassani kommentissa olevat kysymykset silti edelleen pätevät, eikä niihin ole järkeviä vastauksia vielä saatu.
No saiturin tilitystä kuunnellessa käy sääliksi. Taidat olla keskinkertainen myyntimies, joka luulee itsestään liikoja. Sitten kun et pärjänyt otti narsistin luonteellesi. Huvittaa.
@bream – Ad Hominem -”argumentilla” trollatessa et saa mitään aikaan. Et tiedä minusta henkilönä mitään, joten persoonaa on artikkelista turha lähteä analysoimaan muuta kuin ehkä tyylin puolesta.
Kommenttisi olisi huomattavasti kiinnostavampi, jos tarttuisit artikkelin aiheisiin ja kertoisit mikä niissä mättää. Selvästi se sinulla osui arkaan paikkaan. Myynnissä ainakin työskentelet?
Vanhoja viestejähän nämä ovat, mutt vierähtipä tunti niitä läpi lukiessa. Itse olen työskennellyt A:ssa vuonna 2009 ja jäi kyllä minullekin paskamaku suuhun. Minä olin yrityksessä ”sihteerinä” eli aulaemäntänä käytännössä. Otin asiakkaita vastaan, vastasin puhelimeen jne.. Ja sain ihan kuukausiliksaa, em mitään proviikoitaUsein sain myös ottaa vastaan reklamaatioita pettyneiltä asiakkailta. Niistä ihmeissäni aloin kysellä työntekijöiltä mitä siellä ”hyteissä” oikein sitten tapahtuu ja mitä ”bookkaajat” puhelimessa sanovat asiakkaille jne.. Ihmisille luvataan puhelimessa kaikkea veroneivonnasta lähtien ja paikalle saavuttua kyse tosiaan on pelkästä myynnistä. Otin asian puheeksi bookkaajien esimiesten kanssa ja sanoin, että puhelimessa huijataan, jotta saataisiin kävijöitä, jotta saataisiin provisiot. Esimiehet olivat täysin tietoisia tästä, se oli osa suurta kusetusta, jota koko firma oli. Erityisesti minusta tuntui, että höynäytyksen kohteena olivat vanhukset, jotka eivät asiasta juurikaan ymmärrä. Moraali ei kestänyt ja jätin hyvä palkkaisen, helpon työn. En ole päivääkään tuota päätöstä katunut.
Sain juuri puhelun A:sta ja peruin jo sovitun tapaamisen blogisi luettuani. Olen skeptinen tällaisten ”kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta”-tyyppisten tarjousten kanssa muutenkin, mutta vähän kiinnosti käydä tsekkaamassa. Ei tee enää. Edelleen päti kirjoituksessasi se, että numero oli tuntematon (CallerInfo ei löydä omistajaa), luvataan paljon (antaako ne todella esim. veroneuvontaa?) ja se, että tapaaminen yritetään järkätä pian, etten ehtisi sanoa ei. ”90% asiakkaistamme on saanut hyötyä neuvonnastamme satoja euroja”
Aika härskiä puhelussa on mielestäni se, kuinka tarkkaan taloudellinen tilanteeni pyrittiin skannaamaan heti kättelyssä. ”Oletko työelämässä vai eläkeläinen?” ”Oletko palkansaaja vai yrittäjä?” jne. Varmasti seuraavaksi olisi kysytty tuloni, säästöni, pankkini, sijoitukseni, velkani, perheeni varallisuus ja mahdolliset tulevat perinnöt, jotta nähtäisiin, kuinka iso kala olen ja mitä syöttiä ja kuinka paljon vaivaa muhun kannattaisi nähdä?
Ehkä näissä firmoissa on jotain pahimpia ylilyöntejä opittu välttämään, mutta pohjalla oleva rakenne lienee sama kuin aina. ”Meille sun rahoista niin iso osa kuin mahdollista”. Sääli.
Pystyn kertomaan näin erittäin tuoreella kokemuksella että mikään ei ole juuri muuttunut. Nyt ne vielä työpaikkojakin tarjoavat väärillä nimikkeillä ja kehtaavat valehdella. Siis Alexandria.
Haluan kantaa korteni kekoon tähän keskusteluun ja antaa ehkä myös toisenlaista ajateltavaa lukijoille.
Itse työskentelin aikoinani sijoituspalveluita tarjoavassa yrityksessä nuorena parikymppisenä opiskelijana. Firmassa oli töissä kaltaisiani henkilöitä paljon ja rahan janomme oli kova. Me olimme tavallisia ihmisiä tavallisista perheistä. AP-areenalla keskusteltiin, kauppalehteä luettiin, sijoitusmessuilla käytiin, kursseja seurattiin ja luultiin tietävämme sijoittamisesta jotain. Oli hienoa pyöriä baareissa puku päällä, tunsi olevansa ”parempaa” väkeä. Olimme ollaksemme, ja juttumme olivat sellaisia, kuin ne nuorilla miehillä yleensä ovat. Kovaa puhetta heppoisin eväin asiasta kuin asiasta.
Se, mitä me sanoimme puhelimessa asiakkaalle tai kasvotusten, perustui myyntijohdon antamaan koulutukseen. Itse emme sanojamme keksineet. Meille annettiin ymmärtää, että perinteisten pankkien tuotteet ovat huonompia kuin yrityksemme tuotteet. Kouluttajat olivat hyviä puhujia ja saivat meidät todellakin uskomaan, että ME olemme jotain, kilpailijat eivät. Kivijalkapankeille naurettiin.
Totuushan oli, että soittajat eivät tienneet juuri mitään myytävistä tuotteista, ja myyjät tiesivät vain omasta myytävästä tuotteesta perusasiat. Arvopaperimarkkinoista emme tienneet paljonkaan, saati kilpailijoiden tuotteista. Vai miten nuoret kaverit voisivatkaan tietää?
Haluan sanoa sinulle lukija, että sinulle soittava tai sinulle sijoitusneuvontaa antava henkilö ei ole välttämättä (tai yleensä) tarkoituksella sinua huijaamassa. Hän vain uskoo asiaansa, eikä hänen tietopohjansa ole välttämättä kummoinen. Ei hän välttämättä tiedä paljoa markkinoilla olevista tuotteista ja palveluista, hän tekee kuten hänelle sanotaan. Minä en ollut huijaamassa ketään, olin vain tekemässä myyntityötä hyväuskoisena. Sinäkin todennäköisesti toimisit vastaavassa tilanteessa samoin. Tietysti jokunen tarkoituksellakin huijaava saattaa mahtuu mukaan.
Jälkikäteen olen aikuisena miettinyt, että meininki oli naurettavaa, ja että AP-areenalla keskustelivat silloin kakarat. Ei siellä ollut kovinkaan moni varteenotettava sijoittaja keskustelemassa. Ja tietämykseni sijoittajana perustui ainoastaan lukemaani kirjoista ja talouslehdistä, eli en tiennyt mitään. En kuuna päivänä käyttäisi sellaista kieltä, jota käytin silloin AP-areenalla, enkä käyttäytyisi enää kuin silloin käyttäydyin. Pelkkä puku ei tee kenestäkään sijoittajaa, eivätkä kovat puheet.
Olen sitä mieltä, että kun koulunsa päättävä aloittaa uraansa alalla kuin alalla, niin hänen tietämyksenä ja mielipiteensä perustuvat pitkälle kouluttavaan tahoon. Käytännön tietoa ja taitoa, kun ei vielä ole ehtinyt kertyä. Olkoon kyseessä sitten rakennusmies tai kivijalkapankin rivimyyjä. Enkä menisi takuuseen siitäkään, että kivijalkapankin työntekijälle on sen parempi ammattitaito, kuin sijoituspalveluyrityksenkään henkilökunnalla. Jokaisella alalla löytyy hyviä ja huonoja työntekijöitä.
Moni ei ymmärrä mitään auton tekniikasta, ja heitä on helppo johtaa harhaan autokorjaamossa, jos joku haluaa. En menisi takuuseen kaikkien autonkorjaajienkaan moraalista. Jokainen etsiköön sellaisen autokorjaajan, johon luottaa.
Keskusteluun eri sijoitustuotteiden järkevyydestä. Mikään tuote ei ole oikea jokaiselle, mutta moni tuote on oikea jollekin. Jokainen etsiköön itse itselleen sopivan tuotteen. Se, mitä kaveri käyttää, ei välttämättä sovi itselle. Siksi mitään sijoitusmuotoa ei pidä suositella perehtymättä henkilön tarpeisiin. Eikä myöskään tyrmätä.
Kiitos valaisevasta kirjoituksesta ja värikkäistä kommenteista! Olen juuri menossa A:aan. Tee on kuulemma hyvää, taidan ottaa sitä.
Pouta:
”Kauankohan menee, että OP aloittaa rahastovaihtoehtojen ”parantamisen” lisäämällä omat rahastot valikoimaan ja vastaavasti tiputtaa muiden rahastoja pois…”
OP kertoi tiedotteessaan ”OP-Pohjola osti Skandia Lifen Suomen liiketoiminnot 31.8.2012″ tällaista:
”Skandia Lifen nimi vaihtuu loppuvuoden aikana Aurumiksi. Rahastovalikoima tulee jatkossakin säilymään laajana ja monipuolisena. Lisäksi tavoitteena on alentaa asiakkaille vakuutuksesta koituvia kustannuksia.”
https://www.op.fi/op/henkiloasiakkaat/saastot-ja-sijoitukset/skandian-suomen-liiketoimintojen-siirto-uudelle-henkivakuutusyhtiolle-aurum-sijoitusvakuutus-oy-lle?cid=151649357&srccid=151502212&srcpl=3
Ei mitään uutta Saiturin ansiokkaaseen blogiartikkeliin nähden, mutta kevyttä näkökulmaa aihepiiriin: http://jounimartikainen.wordpress.com/2012/09/04/tuottava-sijoitus-mutta-kenelle/
Kävin Alexandriassa 2v sitten tekemässä 5000€ sijoituksen kehittyviin markkinoihin. Merkintäpalkkio oli 100€. Tämän maksamalla siellä sanottiin että 5000€ on turvattu jokatapauksessa, jos rahat ovat sijoitettuna sovitun sijoitusajan. Sijoitusaika on 5v. Yhteistyökumppanina oli heillä Evli-pankki
2 kysymystä:
1. Mitä kannattaisi tehdä ottaa rahat nyt vai odottaa tuo 3v?
2. Kokemuksia Evli-pankista? Huijari vai oikea pankki?