Hyvä elämä

Mistä hyvä elämä ihmisellä koostuu ja miten oma talous siihen voi mitenkään liittyä?

Rahan psykologia

Tutustu syihin siitä miten ja miksi sinä ja minä toimimme tässä maailmassa kuten toimimme.

Säästäminen

Opit miten Suomen korkeiden hintojen ja verojen keskellä säästetään selvää rahaa?

Säästövinkit

Parhaat säästövinkit ja keinot siihen miten saat ne toimimaan helposti ja tehokkaasti.

Sijoittaminen

Näillä neuvoilla ja pohdinnoilla pääset lähemmäksi taloudellisia tavoitteitasi.

Etusivu » Sijoittaminen

Määräaikainen- tai säästötili on yleensä huono paikka talletella rahojaan

Kirjoittajana 8 kommenttia
Jaa kavereille

Isot ja pienet säästötOli syy säästämisellesi mikä tahansa, niin tavoitteesi on luultavasti saada raha myös kasvamaan korkoa. Tästä syystä ei suinkaan ole yhdentekevää minne roposesi lykkäät.

Määräaikainen / Säästötili

Pankkien asiakkaiden kestosuosikkeja ovat erilaiset ”korkeamman koron” talletustilit, jossa rahan annetaan muhia ja kasvaa korkoa. Hurjimpina hetkinä 2007 oli tarjolla jopa yli 5% tuottoja tällaisista tileistä. Tarjosipa eräs Virolaispankki 8% korkoakin. Pankin vakavaraisuus oli kyllä tuolla korolla syytä kyseenalaistaa, kuten muutama nurin mennyt islantilaispankki todistikin.

Nykyään korot ovat jo huomattavasti maltillisempia, mutta silti kuitenkin korkeampia kuin perinteisellä käyttötilillä. Määräaikaistilit tarjoavat hieman korkeampaa korkoa kuin säästötilit, mutta molempia markkinoidaan kuitenkin turvallisina paikkoina kasvattaa rahojaan. Määräaikaistili on kertaluonteisille talletuksille ja säästötilit nimensä mukaisesti kuukausisäästämiselle.

Asia joka monelle tulee kuitenkin täysin puskasta on se ikävä tosiseikka, että aina kun tilillesi kilahtaa korkoa, lähtee siitä samantien 28 % lähdeveroa valtion kirstuun. Tämä vähentää merkittävästi tilisi tuottomahdollisuuksia. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että reaalituotto esimerkiksi 3,5 % määräaikaistililtä ei suinkaan ole 3,5 % vaan 2,5 %. Näin ollen esimerkiksi 5000 € talletukselle kertyy 3,5% korkolupauksen 175 € sijaan vain 2,5% verovähennetyn tuoton mukainen 126 €.

Tästä seuraa se, että normaalissa taloustilanteessa jo pelkästään inflaatio syö tuon luvatun tuoton. Ainoa tili missä taidat lähdeverolta olla suojassa, on ensiasunnon ostajille suunnattu ASP-tili.

Isommilla summilla leikkiessä eron huomaa vasta kunnolla, mutta koska elämme tosimaailmassa, on suurimmalla osalla tämänkin blogin lukijoista todennäköisesti maksimissaan tuo 5000 € kerralla säästössä. Myöhemmin laskemme mitä tämä tarkoittaa kun talletusta pidetään useampi vuosi samassa paikassa.

Rahamarkkinarahasto

Lyhyen koron rahastot ovat noin 90 %:lle Suomalaisista jokin ihmeellinen kummajainen, josta ei oikeastaan ole ikinä kuultukaan. Koska ne ovat kohtuullisen tuntemattomia, ovat sitten varmaan myös epäluotettavia ja korkeariskisiä, vai mitä?

Ne ovat kuitenkin ERITTÄIN varteentotettava vaihtoehto säästö- ja määräaikaistileille ja hyvä keino keino säästää rahaa, joka on oltava helposti saatavilla, jos todellista tarvetta tulee. Myös reaalituotto on pitemmillä säästöajoilla poikkeuksetta korkeampi kuin perinteisillä tileillä verotuksen erilaisuudesta johtuen. Seligsonin Rahamarkkinarahasto on Suomessa toimivista rahastoista käytännössä ainoa tarpeeksi laadukas ja pienikuluinen tuote tähän.

Vaikka molemmilta; tileiltä ja rahastoista maksetaan kyllä tuotosta 28 % vero, eroaa verotuksen käytäntö kuitenkin merkittävästi. Tästä johtuen rahastojen tuotot voivat samalla tuottoprosentilla nousta merkittävästikin korkeammiksi kuin tileillä, jos massia on tarpeeksi. Tilin verokäsittely tulikin jo selostettua aiemmissä kappaleissa.

Rahastojen korkotuotot verotetaan vasta, kun raha nostetaan rahastosta. Tämä tarkoittaa, että jos pidät rahasi vuosia samassa rahastossa, on korkoa korolle efektin vaikutus hyvin nähtävissä. Tehdäänpä käytännön vertailu.

4 %:n tilin tuotto 10-vuodessa

Tilillä on 5000 € rahaa kymmenen vuotta. Rahaa ei lisätä kesken kaiken vaan summan annetaan kasvaa korkoa korolle. Lähdevero on otettu huomioon. Oletamme lisäksi, että tili on määräaikainen ja erääntyy joka vuosi, jolloin rahan talletusta saa joko jatkaa tai nostaa pois. Esimerkeissä nosto tapahtuu:

1. vuoden jälkeen = 5144 €

5. vuoden jälkeen = 5762,75 €

10. vuoden jälkeen = 6641,5 €

Otetaan sama laskelma lyhyen koron rahastolla. Rahastossahan rahan saa ottaa pois koska haluaa ja voiton verotuskin tapahtuu vasta noston yhteydessä.

1. Nosto vuoden jälkeen =5144 €

5. vuoden jälkeen = 5780 €

10. vuoden jälkeen = 6728,79

Rahastojen hyötyjä tileihin verrattuna

Näin ”pienellä” summalla tuottoerot jäävät pieniksi, jopa niin pieniksi, että ei niillä juuri ole väliä, mutta rahastolla on muitakin etuja kuin ainoastaan hieman armeliaampi verotuskohtelu korkokertymän suhteen.

1. Vero tuotosta peritään vasta kun rahaa nostetaan. Näin korko pystyy kokonaisuudessaan kasvamaan korkoa koko talletusajan, olettaen että talletus kestää useamman vuoden.

2. Tuotto on verovapaata, jos nostat rahastosta vuosittain maksimissaan 1000 €. Tästä summasta verottaja ei vie senttäkään. On kuitenkin hyvä muistuttaa, että tuo 1000 € verovapaus koskee kaikkia sijoituksiasi, ei yksistää rahastoja. Sijoitusten / rahastojen nostot saavat siis yhteensä olla tuon 1000 €.

3. Rahamarkkinarahasto hajauttaa riskiä. Esimerkiksi Seligsonin Rahamarkkinarahasto AAA sijoittaa useiden eri pankkien sijoitustodistuksiin ja pankkitalletuksiin. Kyllä, myös talletustileihin liittyy riskejä. Esimerkiksi kelpaa vaikkapa viimeaikainen Islantilaispankkien kaatuminen. Näissä pankeissa Suomalaisillakin oli runsaasti rahaa kiinni.

Jos sinulla on pankissa rahaa vaikka 120 000 €… harvalla on, mutta leikitään niin; niin tuosta summasta 100 000 (2011 lähtien) on talletussuojan piirissä. Talletussuoja on pankkikohtainen, ja koskee vain tilejä; ei rahastoja tai muita sijoitustuotteita.

4. Tarvitset pienemmän talletuksen rahastossa kuin tilillä samaan tuottoon pääsemiseksi.Toisaalta, kuten laskelmistanikin näet, ei alle kymmenien tuhansien eurojen summilla voi puhua vielä kymmenen vuoden säästöissäkään hirveän merkittävistä summista. Rahamarkkinarahaston hyöty tulee pienillä sijoituksilla pääasiassa muista asioista.

5. Korkorahasto on vaivaton. Sinun ei tarvitse sitoutua määräaikoihin, eikä nostosakkoihin jos tarvitsetkin rahan yllättäen. Rahan saa nopeasti takaisin tilille.

Rahastosuositus

Rakas kotimaamme on kovin pieni markkina-alue, eikä täällä siis aivan liikaa tarjontaa ole. Edullisin, pienikuluisin ja turvallisin rahamarkkinarahasto löytyy Seligsonilta, jossa myös itse pidän hätärahastoani.

Loppumietelmät

Asia on loppujen lopuksi tilannekohtainen. Jos tiedät, että tarvitset rahasi vaikkapa vuoden kuluttua ehdottomasti, silloin määräaikaistili on yhtä hyvä valinta kuin rahamarkkinarahastokin. Molemmista menee tuossa tapauksessa sama veroprosentti. Tällaisissa tapauksissa korkeakorkoinen tili saattaa jopa olla parempikin, jos löydät tilin joka tarjoaa tarpeeksi korkeaa korkoa.

Jos kuitenkin tiedät, että et tarvitse rahaa välttämättä useampaan vuoteen tai sinun tarvitsee nostaa vain alle tuhannen euron eriä kerralla; tai et muuten vaan ole varma koska tarvitset näitä rahoja, on rahamarkkinarahasto tällöin sinua varten.

Muista aina, että tileillä tai korkorahastoissa kannattaa todellakin pitää ainoastaan hätärahastoaan, tai rahaa jota tietää tarvitsevansa lähitulevaisuudessa. Kaikki muu raha tulisi laittaa erinäisiin sijoituksiin kiinni kasvamaan tuottoa, sillä sanomattakin on selvää että tileillä tai rahamarkkinarahastossa lepuuttelemalla ei tuottoja juuri heru katsoi asiaa miten tahansa.

Tarkista Evlin korkorahastot. Niiden suositeltava sijoitusaika vaihtelee muutamista kuukausista useisiin vuosiin. (Mainos.)

Jaa kavereille

8 kommenttia »

  • jannu kirjoitti:

    Erikoista, että kirjoitit tämän juuri nyt, kun rahamarkkinarahastot, Seligson AAA mukaanlukien, ovat poikkeuksellisen huono kohde uusille sijoituksille. Säästötilit, esim. S-pankki, Hypo, FIM, antavat tällä hetkellä paremman tuoton jopa verojen jälkeen kuin AAA:n tuotto-odotus on edes _ennen_ veroja. Lisäksi korkojen lähtiessä aikanaan nousuun hyytyvät rahamarkkinarahastojen tuotot hetkeksi entisestään.

    Molemmat ovat toki väliaikaisia ilmiöitä, ja normaalisti AAA on erinomainen hätärahasto. Nytkään sieltä ei kannattane siirtää rahojaan pois, mikäli on ehtinyt kertyä paljon realisoimatonta tuottoa eikä ole muista sijoituksista tappioita, joita vasten niitä voisi kuitata.

    Muita kommentteja kirjoituksesta:
    - vasta yli 5v holdauksen jälkeen olennaiseksi muuttuvan verohyödyn perusteella ei kannata valita ns. kassarahastoa
    - tilien talletussuoja Suomessa on 50000 e per yksityissijoittaja per pankki, ei 20000 e.
    - rahamarkkinarahastoilla tai sen tekemillä sijoituksilla ei ole talletussuojaa (et näin väittänytkään, mutta osa lukijoista on voinut tulkita väärin)

  • aloittelija kirjoitti:

    Jos saan 3kk:n määräaikaiselle tilille korkoa 1,5% ja uusin tämän tilin aina kun se erääntyy niin onko vuotuinen bruttotuotto 6%? Eikö se ole kuitenkin ihan hyvä aloittelijalle joka ei halua minkäänlaista riskiä?

    • Saituri kirjoitti:

      Hei. Asia ei mene noin, vaan mainostetut korot ovat aina vuosikorkoja. Tässä tapauksessa saisit siis:

      - Vuodessa 1,5% korkoa.
      - Kuukaudessa saisit täten korkoa 1,5 / 12kk = 0,125%
      - Ja kolmessa kuukaudessa 3 * 0,125 = 0,375 %

      Kuuden prosentin riskitöntä vuosituottoa et siis saa oikein mistään tällä hetkellä. Vuonna 2008 se oli mahdollista, mutta nyt korkoja pidetään niin matalalla, että ei onnaa.

  • aloittelija kirjoitti:

    Kiitokset tästä tietopaketista! Pitääpä tutkia myös muita vaihtoehtoja.

  • säästäjä kirjoitti:

    Minulla olisi 1000€ mitä voisin säästää ja tiedän, etten tarvitse sitä vuosiin. Tahtoisin sille tuottoa ja olen valmis pieneen riskiinkin. Mitä siis suosittelisit?

  • Nimetön kirjoitti:

    Talletussuoja on 100.000 euroa

  • Saituri kirjoitti:

    Myönnän, että artikkelin julkaisuajankohta olisi voinut olla parempikin. Jokaisen lukijan kannattaa kuitenkin perehtyä aiheeseen ajatuksella, sillä vaikka tämänhetkinen tilanne ei suosi oikein mitään talletusta, on artikkelin asiasisältö silti lukemisen arvoinen ja pätee ns. normaaliaikana.

    Siitä ei kuitenkaan mihinkään pääse, että oikeassa olet juuri tämän hetken tilanteen valossa. Jos nyt olisin vasta-aloittava tallettaja, joka alkaa keräämään hätärahastoaan, ottaisin tilin Hypoteekkiyhdistykseltä, joka taitaa tarjota ehdoiltaan parhaimman säästötilin, vaikka tuotto on marginaalisesti FIM:iä pienempi. Hypo-pankin Avista tilillä ei kuitenkaan ole minkäänlaisia nostorajoituksia tai kuluja. Tuottoprosentti on tällä hetkellä 1,55 % (josta tietenkin sitten veron osuus on vähennettävä). S-pankin säästötili, jonka mainitsit tuottaa vasta huomattavan korkeilla summilla 1,5 %. Aloittava säästäjä saa nauttia 0,2 % tuotosta.

    Kauppalehden sivuilta löydät ajankohtaiset talletustuotot. 14 vertaillun säästötilin joukosta AAA-rahaston tuotto-odotus (0,66 %) päihittää silti edelleen 10 pankin säästötilien korot, eli ei se huonoin vaihtoehto ole =)

    Rahamarkkinarahastoa suosin itse edelleen juurikin edellämainitsemastasi syystä; eli jo kertynyttä tuottoa, jonka olen saanut rahastolle, ei kannata lähteä lyhyen aikavälin heilahtelun takia tuhoamaan ja toisaalta suurella tödennäköisyydellä AAA:n keskinkertainen tuotto parhaisiin säästötileihin verrattuna on väliaikainen tila. Otetaan kuitenkin huomioon, että näin matalakorkoisissa talletuksissa ei kannata kovin paljoa rahojaan lepuuttaa, vaan koittaa löytää järkevä sijoituskohde, josta saa oikeaa tuottoa. Tilit ja rahamarkkinarahastot kannattaa pitää lähinnä hätärahasto / lyhyen aikavälin tavoitteille tarkoitettuina välietappina.

    Vastauksia muihin kommentteihin:
    - Toivon suuresti, että ainakin muille lukijoille tämä tuli jo itse tekstissä ja laskelmissakin selväksi, että muutaman tuhannen euron lyhytaikaisella sijoituksella ei verohyöty ole riittävä syy rahamarkkinarahaston valintaan. Yksittäisenä syynä se ei siis sinänsä kelpaa, mutta normaalissa taloustilanteessa rahaston tuotto-odotus, verohyöty ja muut kannustavat tekijät tekevät siitä erittäin varteenotettavan vaihtoehdon pankkitilille.
    - Talletussuojakohta on nyt korjattu. Elin tämän osion kohdalla vielä menneisyydessä. Talletussuoja muutettiin 50 000:een 8.10.2008.
    - Hyvä huomio. Lisäsin selvennyksen tekstiin lihavoituna. Kiitos.

Jätä kommentti!

Jätä kommenttisi tai paluuviite omalta sivustoltasi. Voit myös tilata nämä kommentit RSS-syötteenä.

| Arthemia Premium theme by Colorlabs Project