10 000 euron säästöhaaste | Maaliskuun tilannekatsaus
Kuu on loppumaisillaan ja haaste etenee yllättävän nopeasti.
Maaliskuu oli kulujen osalta raskas, vaikka vietin yhden viikon sairaana, toisen siitä parantuessa ja kolmannen lomalla. Mitään kummallista ei sinänsä tullut tehtyä paria bilereissua lukuunottamatta, joihin rahaa sitten upposikin mukavan paljon.
Sähkölasku kummitteli eräpäivän lähestyessä ja työnhakureissu Helsinkiin vei myös mojovan, yli sadan euron annoksen lompakosta muun muassa siksi, että jouduin yöpymään siellä. Kaiken kukkuraksi reissu osoittautui täysin turhaksi.
Kulukarsintaa
Jatkoin kulukarsintaani entisestään ja siirryin vihdoin ja viimein mainostamani Saunalahden Eliitti+ -liittymän käyttäjäksi.
Vaikka liittymä on mainosrahoitteinen, en silti ole saanut yhtäkään mainostekstiviestiä, joilla sopimuksessa uhkailtiin. Tähän mennessä vaihto näyttää siis kannattaneen. Liittymän edullisuus riippuu tulevaisuudessa täysin siitä miten suuri osa puheluistani liikkuu Elisan ja Saunalahden verkossa, koska vain niiden sisällä puhelut ovat ilmaisia. Yritän edelleen rekrytoida ystäviä ja perhettä mukaan tähän diiliin, että saisimme kunnon könttäsäästöt aikaan. Innostus on ollut laimeaa.
Lounasruokailut ravintoloissa ovat tavoitteen mukaisesti vähentyneet kunnolla ja tässä kuussa niihin upposi enää 16 euroa. Kokonaan en niitä lopeta, vaan tästä asti tyydyn pariin kertaan kuukaudessa. En sitä paitsi koe niiden annosten olevan laadullisesti hintansa tasolla; ei edes lähellä.
Toisaalta, illallisravintoloihin upposi tässä kuussa kaksinkertaisesti se mitä piti, eli 60 euroa. Muun muassa japanilainen sushi ja riisiviini kuulostivat erään työpäivän päätteeksi aivan liian houkuttelevilta. Päästin siis häpeällisesti oman inhimillisyyteni valloilleen, ja tässä on tulos. Nyt ei auta muu kuin sirotella tuhkaa päälleni, pukeutua säkkiin ja siirtyä häpeänurkkaan.
Myyntiä myyntiä
Olen suunnitelman mukaisesti alkanut tosissani myymään vanhoja tai tarpeettomia kamojani pois. Tässä kuussa nettosin 80 euroa myymällä erään tarpeettoman tietokoneohjelmistoni. Ohjelmiston myynnissä käytin omia neuvojani nettihuutokauppaa koskien, ja hyvin kävi.
Muutenkin siivosin nurkissa lojuneita turhia kapistuksia kaatopaikalle ja nyt on taas huomattavasti helpompi hengittää.
Ensi kuussa yritän päästä eroon Nintendo Wii -paketistani. Laite on nyt vuoden ollut omistuksessani ja huomaan päivä päivältä käyttäväni sitä yhä vähemmän. Lisäksi huomaan pelikonsolien aiheuttavan minulle nykyään uskomattoman helposti liikepahoinvointia, joka tietysti osaltaan vauhdittaa intoani päästä koneesta eroon. Saan paketista komeat rahat ja onneksi ostajakin on jo tiedossa.
Säästöhaasteen tila
Itse säästöhaaste näyttää etenevän suunnitelman mukaisesti ja kuten kuvasta näkyy, pääsin tässä kuussa ensi kertaa hieman tavoitettani edelle. Sijoituksiin meni jälleen peräti 1000 euroa. Säästösumma koostui edelleen enimmäkseen aiemmalta kuulta ylijääneestä löysästä rahasta ja tietenkin maaliskuun palkasta.
Itseäni edellä
Säästöhaasteen alusta lähtien osatavoitteeni on ollut päästä asetettua tavoitetta hieman edelle. Tällä on niin psykologista kuin käytännön merkitystäkin. Tällä hetkellä olen noin 200 euroa tavoitetta edellä.
Ottamalla kaulaa tavoitteeseen jo hyvin varhaisessa vaiheessa, auttaa se pysymään menestyksellä mukana pelissä myös myöhemmässä vaiheessa. Motivaatio pysyy korkealla ja näin säästöpaine kasautuu vuoden alkuun, eikä loppuvuoteen, jolloin on kovin vähän enää tehtävissä, jos jotakin yllättävää tulee eteen. Lopputuloksena tästä taktiikasta on toivon mukaan tyylikäs ja rauhallinen liitely kohti tuota maagista 10 000 euron lukemaa.
Kunnianhimoni kostautui hieman tässä kuussa, sillä en noudattanut tarpeeksi hyvin omia neuvojani “kuminauhan” pitämisestä käyttötilillä yllättäviä menoja varten. Nyt tili kumisee tyhjyyttään ja seuraavaan pieneen saldopiristykseen on vielä aikaa noin viikko. Saan tuolloin hieman muualle lainattua rahaa takaisin. Kai sitä parhaatkin tekevät välillä virheitä.
Eipä tämä mikään katastrofi ole. Nyt vain käytän hetken aikaa korttini maksuaikapuolta, kunnes taas on omaa rahaa ja tilanne tasapainottuu.
Muut osallistujat?
Muutamat lukijani lähtivät mukaan haasteeseen, kukin omilla tavoitteillaan. Hetkeen ei ole mitään teistä kuitenkaan kuulunut. Miten menee? Ne, jotka eivät vielä ole omia tavoitteitaan miettineet, koskaan ei ole liian myöhäistä! Lähtekää mukaan.
Maaliskuu oli omalta osaltani paluu takaisin maanpinnalle synkän helmikuun jälkeen. Nyt säästöön jäi 1020 euroa ja ehkä niukin naukin voisin yltää 10000 euron vuositasolle. Tämä vaatisi kuitenkin äärimmäisen tiukan linjan ylläpitämistä, johon en itsekään usko kykeneväni, koska kesäkuukausina rahanmeno tulee olemaan suurempaa. Siispä täälläpäin jatketaan perustason säästämisellä eteenpäin, kuitenkin välillä säästöhaastetta miettien.
Tai mitä jos vain hellität tavoitettasi sille tasolle jolla se on mahdollista. Esimerkiksi 8000 euroa ei mikään huono ole ja tapauksessasi helpommin saavutettava ilman kituuttamista.
Se, että minulla on omana tavoitteena tuo 10, ei tarkoita että se kaikille on sopiva. Joillekin oma taso on enemmän ja toisille vähemmän kuin minulla. Pääasia on, että on kuitenkin jokin taso. Omassa tapauksessanikin tuo 10 000 on aikamoinen extreme -suoritus, mutta minä olen ottanut sen osittain tavoitteeksi siksi, että se sopii sivuston imagoon ja saan jotakin kirjoitettavaa. Toisaalta olen myös tottunut tähän.
Hang in there :)
Moro,
Maaliskuun jälkeen näyttää 6000€ lupaavasti lähestyvän tällä hetkellä 2000€ on siirretty pois käden ulottuvilta ja lisäksi huomasin että olen vähän liiankin varautunut äkillisiin menoihin. Tulevan kuukauden lopussa vähennän tuota hätävaraa realistisemmaksi. Olen vähentänyt huomattavasti baari reissuja jolloin perussuomalainen kompleksi “olen maailman rikkain” tulee esille ja kierroksia tarjotaan tästä on tullut säästöä kun nämä ovat vaihtuneet kavereiden kanssa saunailtoihin.
Minulla oli vuoden alussa tavoitteena säästää 12000 euroa. Tähän mennessä olenkin saanut joka kuukausi säästöön 1000. Lisäksi käyttötilillä oli jonkin verran löysää, josta onneksi sain maksettua kahden kuukauden opintotuet takaisin.
Tammi-maaliskuu olivat muutekin vähän tiukkoja, koska jouduin pitämään talouden yksin pystysää syystä jos toisesta. Lisäksi matkustin kaksi kertaa viikossa helsinki-tampere väliä. En usko, että 12000 toteutuu, mutta 10000 on reallistinen. 12000 ei ole mahdoton, jos olen kurinalainen enkä sorru heräteostoksiin, joihin minulla on taipumusta.
Eli tähän mennessä 3000 on kasassa 12000 eurosta.
Kiitos kiinnostavasta sivustosta! Samanhenkinen saituri olen minäkin. :)
En julkisesti keskustele taloustilanteestani summilla, mutta säästötavoite näyttäisi toteutuvan suunnitellusti.
Syöminen on keskeinen pakollinen menoerä, joten ruokahuollon järkeistämisessä säästää suuresti. Pienellä suunnitelmallisuudella saa syötyä terveellisesti ja edullisesti.
Ensinnäkin kannattaa laittaa sapuskaa kerralla enemmän ja pakastaa. Toiseksi valikoida huokeista aineksista tehtävää tavaraa. Esimerkiksi kasvissosekeitto ei maksa melkein mitään. Riittää kun keittää perunoita, porkkanaa, kukkakaalia ja vähän muuta oman maun mukaan sekä lisää kasvisliemikuution. Lopuksi tehosekoittimella soseeksi.
Annoshinnaksi muodostuu kymmenisen senttiä.
Kesäisin teen nokkoskeittoa, joka on ravinteikkain ja halvin suomalaisesta luonnosta saatava ruokalaji. Oikea gourmet-herkku! Eikä sekään maksa melkein mitään muuta kuin pienen puskissa kykkimisen vaivan!
Syksyisin taas pihlajanmarjoista saa kaikenlaista kivaa aikaan. Jälleen kerran voi elää omavaraistaloudessa tarvitsematta kantaa kolikoita kauppiaan kirstuun!
Oma viikkobudjetti elintarvikkeiden osalta pyörii 15-20 euron tietämillä riippuen haluista herkutella. Sillä saa ihan hyvin perussapuskaa. Kun aamun aloittaa kaurapuurolla, päivällä popsii omia eväitä ja illan päättää kasvissosekeittoon ja omiin sämpylöihin, voi tyytyväisenä todeta jälleen kerran päiväbudjetin alittuneen roimasti!
Kiitos lukemisesta.
En minäkään normaalitilanteissa anna ulos tietoja taloustilanteestani. Tämä säästöhaaste on vain tarkoitettu innostamaan ihmisiä säästämisen ja sijoittamisen polulle, sekä näyttämään miten se tehdään ja mitä voi tapahtua. Koska säästöhaaste on kuitenkin vain pieni osa talouttani, ei se anna siitä juuri minkäänlaista kuvaa. En esimerkiksi kerro paljonko minulle on jo omaisuutta kerääntynyt, ja kuluistanikin annan vain pintapuolisen katsauksen. Vaikka siis tämä on hyvinkin henkilökohtaista informaatiota, koen silti, että edelleen liikutaan niin yleisellä tasolla, että siitä ei voi mitään todellista päätelmää tehdä.
Mitä näihin kuluihin tulee, niin tuntuu siltä, että olen kohdannut voittajani :) Omatoimisuudella todella säästää piiiitkän pennin.
Hyvin suomalaista tuo ettei kerrota muuta kuin ympäripyöreää huhuilua omasta taloudesta. Mitäs se muille kuuluu :)
Itse lähdin siis mukaan tuohon 6000€ säästöhaasteeseen ja metsäänhän se meni jo heti kättelyssä. Auto piiputti ja korjaamo lasku 1500€. Kun en viitsinyt hätärahastoon koskea auton takia niin rahat lähti muista säästöistä. Nyt ollaan niitä 6000€:stä jäljessä 5800€! Aikamoiseksi kirimiseksi menee, mutta ilman tulojen todellista kasvua ei päästä noihin lukemiin.
Pidän kuitenkin tuon 6000€ tavoitteena ja päämääränä. Vielä on 9kk jäljellä ja mopo viritetty tavoitteisiin pääsemiseksi.
Kyllä jonkinlainen yksityisyys kannattaa pitää, sillä väärät tahot pystyvät hyödyntämään yllättäviäkin tietoja, jos niitä liian löperösti jakaa. Esimerkiksi työnantajat tekevät nykymaailmassa varsin nopeita päätöksiä sen suhteen, mitä henkilöstä netistä löytyy. Tässä osasyy myös sille, että pyrin pitämään myös nimeni poissa julkisuudesta niin tiiviisti kuin mahdollista. Tämän sivuston puitteissa annan kuitenkin sen verran tietoa, että lukija pystyy jossakin määrin vertailemaan omaa talouttaan minun taloudenhoitooni ja täten vetämään siitä jonkinlaisia johtopäätöksiä.
Sivustoni kommentaattoreilla ei vaaraa yksityisyyden menettämisestä ole, koska kommentit ja tiedot annetaan nimimerkin suojissa, joten edes minä en tiedä kuka on oikeasti kyseessä.
Pysy tavoitteessa edelleen, ehkä positiivisiakin yllätyksiä tapahtuu :)
Itselläni on ollut jo vuosia vähän samantapainen säästötavoite.. Hyvin on sujunut ja päätin sijoittaa koko summan kerralla uuteen keittiöön :) Eli toistakymmentä tuhatta palaa hetkessä, mutta toisaalta nykyinen keittiö vuodelta 1984 kaipaa kieltämättä hieman modernisointia. Saahan sen takaisin jos asunnon joskus päättää myydä, ja sellaisia juttuja joita ei rahassa voi mitata sillä saa huomattavat läjät (kuten esimerkiksi omassa kodissa viihtyminen)..
En näe tuossa mitään pahaa :)
Pääasia ja kunnioitettava saavutus nykypäivänä on, että nimenomaan säästit omat rahat tuohon tavoitteeseen, etkä ottanut saman tien lainaa.
Itse koen että muutenkin näin asuntovelallisena pyrin maksamaan lainan mahdollisimman pian pois ja mietin sen jälkeen mahdollista sijoittamista. Toki kokoajan on vararahasto olemassa, joka on laskettu sen mukaan, että vuoden verran selviän niillä ja siihen sitten mahdollinen ansiosidonnainen päälle.
Vararahasto on vain laitettu sillä tavalla, että se kasvaa todella hitaasti mutta varmasti korkoa, sillä ajatuksella että rahat on realisoitavissa tarvittaessa vaikka heti.
Asuntovelalliselle tämä on mielestäni oikein hyvä taktiikka.
Monet haluavat temppuilla sen suhteen, että sijoitteleeko osakkeisiin samalla kun on asuntolainaa, maksavat vähemmän lainaa pois silloin kun on pienet korot ja enemmän silloin kun on suuret korot.
Tykkään yksinkertaistaa myös tätä kuviota niin, että koskaan ei ole huono idea maksaa lainaansa pois. Alhaisten korkojen aikaanhan tuo laina supistuu suhteellisesti nopeamminkin, joten kyllä siihen panostaa kannattaa. Mitä nopeammin velka on maksettu, sen nopeammin olet aidosti vapaa.
Tuo on yleinen harhaluulo, että matalan koron aikana asuntolainan lyhentäminen olisi kannattavampaa. Itse asiassa asia menee juurikin päinvastoin.
Havainnollistan asiaa yksinkertaisella esimerkillä. Oletetaan, että nyt matalien korkojen aikana asuntolainan lyhennys on vaikkapa 500 euroa ja siihen tulee korkoja päälle 100 euroa. Kuukausierä on siis 600 euroa. Tekemällä ylimääräisen 500 euron lyhennyksen kuukausittaisen 600 euron lisäksi henkilö “säästää” seuraavan kuukauden 100 euron koron määrän. Hyöty ylimääräisestä lyhennyksestä on siis 100 euroa.
Verrataan seuraavaksi korkeiden korkojen aikaan. Edelleen lyhennys on 500 euroa, mutta tämän lisäksi korkojen osuus onkin 300 euroa. Yhteensä kuukausierä on siis 800 euroa. Ylimääräisellä 500 euron lyhennyksellä henkilö säästääkin nyt 300 euroa matalien korkojen 100 euron sijaan.
Eli vielä kerraten. Tekemällä ylimääräisen lyhennyksen lyhentyy molempien korkojen aikana laina yhtä paljon. Matalien korkojen aikana korkohyöty jää pienemmäksi ja korkeiden korkojen aikana suuremmaksi.
Asiaa voi myös miettiä toiselta kantilta. Ajatellaan, että asuntolainan korko on nyt vaikkapa 2% ja laina-aikaa jäljellä 15 vuotta. Tekemällä ylimääräisen lyhennyksen on tuosta lyhennyksestä saatava hyöty tismalleen sama kuin tekisi erillisen sijoituksen 15 vuoden ajaksi 2%:n vuosikorolla.
Korkeiden korkojen aikana ei monellakaan ihmisellä ole mahdollista maksaa asuntolainaa kovin kovassa tahdissa pois. Näin ainakin täällä PK-seudulla, missä asuntojen hinnat ovat karanneet käsistä jo aikaa sitten -> asuntolaina on todella suuri. Näin ollen korkojen osuus voi vaikuttaa huomattavasti siihen kuinka paljon oikeasti on mahdollista edes maksaa tällaista “ylimääräistä lyhennystä”. Yleensä matalien korkojen aikana on helpompi lyhentää ylimääräistä koska rahaa on enemmän käytettävissä.
Jaakko: Esittämässäsi tapauksessa on perhe ottanut liian suuren asuntolainan. Asuntolaina tulisi mielestäni aina sovittaa omaan elämään siten, että jää riittävästi taloudellista pelivaraa – myös korkojen nousun jälkeen. Näin myös pankkien tulisi toimia lainaa myöntäessä ja käsittääkseni jälleen muutaman “hullun vuoden” jälkeen toimivatkin.
Totta tietenkin on, että lainan ottamisen jälkeen voi elämäntilanne muuttua ja kouraan jäävä raha pienentyä. Tällöin ylimääräisestä lyhentämisestä puhuminen on muutoinkin tarpeetonta.
Mielestäni hyvä ratkaisu on myös matalien korkojen aikana sijoittaa rahat asuntolainaa korkeammin tuottaviin rahoitusinstrumentteihin. Esimerkiksi tällä hetkellä monien asuntolainojen korot pyörivät 2%:n tietämillä, mutta samaan aikaan on tarjolla 3%:n vuosikorkoa maksavia talletustarjouksia. Tällöin ylimääräisen asuntolainan lyhentämisen sijaan kannattaakin tallettaa raha (alle 50ke per pankki) muihin ns. riskittömiin sijoituksiin ja lyhentää asuntolainaa vasta korkotason nousun jälkeen.
Kohti taloudellista riippumattomuutta said:
Asiaa voi myös miettiä toiselta kantilta. Ajatellaan, että asuntolainan korko on nyt vaikkapa 2% ja laina-aikaa jäljellä 15 vuotta. Tekemällä ylimääräisen lyhennyksen on tuosta lyhennyksestä saatava hyöty tismalleen sama kuin tekisi erillisen sijoituksen 15 vuoden ajaksi 2%:n vuosikorolla.
_________________________________________
Mielestäni asia ei ole ihan noin yksinkertainen. Kun lyhentää lainaa niin lainapääoma pienenee ja periaatteessa eliminoidaan viimeinen lainaerä tulevaisuudesta.
Haluaisin perusteet sille, että miksi voidaan käyttää 2%:n kiinteää korkoa “laskujen” pohjalla. Todellisuudessa koron hinta muuttuu (=nousee) tulevaisuudessa ja siten joko maksettu lyhennys “säästää” tai maksat korkoja sen mukaan mitä vallitseva korkotaso on (eikä kyseinen 2%:ia).
Minun logiikan mukaan on siis lähes sama milloin lyhentää lainaansa pois. Pieni ero tulee siitä että, kun korkotaso on nyt matala niin todennäköisesti keskimääräinen korko on alhaisempi kuin jos korkotaso olisi nyt hyvin korkea.
Voidaan tietenki spekuloida sitä, että kannattaako muita sijoituksia vivuttaa lainarahalla. Mutta sama se jätätkö maksamatta lyhennyksiä vai otatko uutta lainaa (en huomio marginaalia).
Olen lainanlyhennystä käsitellyt aiemmassa blogikirjoituksessani, kts. tämä kirjoitus. Toivottavasti kyseinen kirjoitus avaa asiaa.
Halusit lisäksi perusteita. Yritän vielä kerran selittää ja taas hieman eri tavalla. Kun esimerkissäni henkilö tekee sen yhden ylimääräisen lyhennyksen korkotason ollessa 2% jää kokonaan se asuntolainan *viimeinen* lyhennys pois. Asuntolaina lyhenee peräpäästä yhdellä maksukerralla. Tästä viimeisestä maksukerran poisjäämisestä saatava korkohyöty on nyt tehtävän korkosäästön verran laina-ajalta eli sen 15 vuotta. Toisin sanoen säästö on sama kuin jos tekisi 2% p.a. sijoituksen 15 vuodeksi.
Hyöty on siis sitä suurempi mitä korkeampi on vallitseva korkotaso.
Mikäli et vieläkään usko, niin kokeile excelissä.