Artikkelin Näin lopetat eläkevakuutuksen – rahat takaisin? kommentit http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/ Säästäminen on siistiä Tue, 07 Feb 2012 16:29:35 +0000 hourly 1 http://wordpress.org/?v=3.3.1 Kirjoittaja: Marco http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2713 Marco Tue, 03 Jan 2012 10:07:03 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2713 Tuossa Jepin linkin alta löytyi teksti: "Esimerkiksi vakuutuslainsäädännön mukaan vakuutuksen ottajalla on oikeus takaisinostoon myös silloin, kun vakuutusyhtiö muuttaa yksipuolisesti vakuutusehtoja tai vakuutuskanta siirretään toiseen vakuutusyhtiöön. Tällöin takaisinostoon ei sovelleta korotussäännöstä." Hmm... Tässäkö se exit komento löytyi tähän hommaan. https://www.op.fi/op/op-pohjola-group?cid=-3770&srcpl=4 Tuossa Jepin linkin alta löytyi teksti:

“Esimerkiksi vakuutuslainsäädännön mukaan vakuutuksen ottajalla on oikeus takaisinostoon myös silloin, kun vakuutusyhtiö muuttaa yksipuolisesti vakuutusehtoja tai vakuutuskanta siirretään toiseen vakuutusyhtiöön. Tällöin takaisinostoon ei sovelleta korotussäännöstä.”

Hmm… Tässäkö se exit komento löytyi tähän hommaan.

https://www.op.fi/op/op-pohjola-group?cid=-3770&srcpl=4

]]> Kirjoittaja: Saituri http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2692 Saituri Sat, 31 Dec 2011 17:55:34 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2692 Haukkumiseni onkin keskittynyt lähinnä näihin korkeakuluisiin sijoitussidonnaisiin tuotteisiin, jossa asiakkaan etu on lähes kokonaan leikattu pois, ja erityisesti 2000 -luvun puolivälin kieppeillä syntyneisiin rahastuksiin. "Entisaikaan" tarjoilluista eläkevakuutuksista olen kanssasi samaa mieltä. Esimerkiksi äidilläni on 90-luvulla otettu Suomi-yhtiöiden eläkevakuutus, joka on korkoperusteinen ilman käytännön häviöriskiä. Vakuutukseen on kerääntynyt mukava summa varsin hyvällä vuosikorolla, jonka turvin hän voi siirtyä hieman paremmalla rahamäärällä muutaman vuoden päästä eläkkeelle. Myöskään kulut eivät ole siinä jarruttaneet kehitystä liiaksi, vaikka niitäkin toki on. Skandian sontaan sitä ei kuitenkaan voi missään mielessä verrata. Joka tapauksessa hänelle tuolloin tehtynä kyseessä oli hyvä diili ja rahat sekä niiden kautta toteutettava korkeamman elintason eläköityminen ovat tarkoituksenmukaisesti turvattu. Onnitteluni niille, jotka tuolloin pystyivät sopimuksensa tekemään. Haukkumiseni onkin keskittynyt lähinnä näihin korkeakuluisiin sijoitussidonnaisiin tuotteisiin, jossa asiakkaan etu on lähes kokonaan leikattu pois, ja erityisesti 2000 -luvun puolivälin kieppeillä syntyneisiin rahastuksiin. “Entisaikaan” tarjoilluista eläkevakuutuksista olen kanssasi samaa mieltä. Esimerkiksi äidilläni on 90-luvulla otettu Suomi-yhtiöiden eläkevakuutus, joka on korkoperusteinen ilman käytännön häviöriskiä. Vakuutukseen on kerääntynyt mukava summa varsin hyvällä vuosikorolla, jonka turvin hän voi siirtyä hieman paremmalla rahamäärällä muutaman vuoden päästä eläkkeelle. Myöskään kulut eivät ole siinä jarruttaneet kehitystä liiaksi, vaikka niitäkin toki on. Skandian sontaan sitä ei kuitenkaan voi missään mielessä verrata. Joka tapauksessa hänelle tuolloin tehtynä kyseessä oli hyvä diili ja rahat sekä niiden kautta toteutettava korkeamman elintason eläköityminen ovat tarkoituksenmukaisesti turvattu. Onnitteluni niille, jotka tuolloin pystyivät sopimuksensa tekemään.

]]> Kirjoittaja: jep http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2690 jep Sat, 31 Dec 2011 11:57:04 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2690 Muistat ihan oikein, piti oikein tarkistaa verottajan sivulta, löytyy: http://www.vero.fi/fi-FI/Syventavat_veroohjeet/Henkiloasiakkaan_tuloverotus/Ansiotulot/Pitkaaikaissaastamissopimuksen_ja_vapaae(12329)#yhteenveto eri vuosina otettujen elakevakuutusten verotuksesta kohta 9. kaikki eläkevakuutukset ei mielestäni ole siis "totaalisen järjettömiä sijoituksia". Muistat ihan oikein, piti oikein tarkistaa verottajan sivulta, löytyy:

http://www.vero.fi/fi-FI/Syventavat_veroohjeet/Henkiloasiakkaan_tuloverotus/Ansiotulot/Pitkaaikaissaastamissopimuksen_ja_vapaae(12329)#yhteenveto eri vuosina otettujen elakevakuutusten verotuksesta

kohta 9.

kaikki eläkevakuutukset ei mielestäni ole siis “totaalisen järjettömiä sijoituksia”.

]]> Kirjoittaja: Saituri http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2688 Saituri Sat, 31 Dec 2011 09:17:43 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2688 Ellen täysin väärin muista, niin nekin eläkevakuutukset, jotka on otettu aikana jolloin vakuutuksen verotus perustui tuloverotukseen ovat nyt lakimuutoksen jälkeen uusien säästöjen osalta pääomaverotuksen piirissä. Vanhoissa vakuutuksissa olisi siis täten käytössä kaksi eri verokantaa riippuen siitä milloin kukin säästöerä on vakuutukseen sisään mennyt. Korjatkaa, mikäli löydätte toista informaatiota. Näin itse muistelen asian olevan. Ellen täysin väärin muista, niin nekin eläkevakuutukset, jotka on otettu aikana jolloin vakuutuksen verotus perustui tuloverotukseen ovat nyt lakimuutoksen jälkeen uusien säästöjen osalta pääomaverotuksen piirissä. Vanhoissa vakuutuksissa olisi siis täten käytössä kaksi eri verokantaa riippuen siitä milloin kukin säästöerä on vakuutukseen sisään mennyt. Korjatkaa, mikäli löydätte toista informaatiota. Näin itse muistelen asian olevan.

]]> Kirjoittaja: jep http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2687 jep Fri, 30 Dec 2011 15:05:43 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2687 Ota saituri huomioon perinteisen eläkevakuutuksen alhaisemmat eläkeiät. näissä pääsee parhaimmillaan rahoihin kiinni jo 55-vuotiaana. Tätä ei ps-tili mahdollista. Vaan ps-tilin varoihin pääset kiinni vasta kun lakisääteinen eläkeikä täytyy, se voi olla 2020-luvulla vaikkapa 68-vuotta. Lisäksi verotus menee eläkevakuutuksissa tuloverotuksena ja ps-tilissä pääomaverona. Näissä on merkittävä ero, eli jos nostat eläkevakuutuksesta 60-vuotiaana 2000€/kk ei siitä mene veroa lähellekkään tämänhetkistä pääomaveroa 28%, ensi vuonna 30% Ota saituri huomioon perinteisen eläkevakuutuksen alhaisemmat eläkeiät. näissä pääsee parhaimmillaan rahoihin kiinni jo 55-vuotiaana. Tätä ei ps-tili mahdollista. Vaan ps-tilin varoihin pääset kiinni vasta kun lakisääteinen eläkeikä täytyy, se voi olla 2020-luvulla vaikkapa 68-vuotta.

Lisäksi verotus menee eläkevakuutuksissa tuloverotuksena ja ps-tilissä pääomaverona.

Näissä on merkittävä ero, eli jos nostat eläkevakuutuksesta 60-vuotiaana 2000€/kk ei siitä mene veroa lähellekkään tämänhetkistä pääomaveroa 28%, ensi vuonna 30%

]]> Kirjoittaja: Vipuunmennyt http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2683 Vipuunmennyt Thu, 29 Dec 2011 18:55:54 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2683 Milloin tämä Op Pohjolan ostotoimi on tapahtunut?Olisiko se hyvä konsti jos haluaisi irtisanoa vakuutuksen ja ottaa varat pois mitä sinne on syytänyt? Haluaisin myös irtisanoa tämän omani Z07 alkuisen eläkevakuutukseni,jota pitäisi vielä maksaa 12 vuotta... (150€/kk) Milloin tämä Op Pohjolan ostotoimi on tapahtunut?Olisiko se hyvä konsti jos haluaisi irtisanoa vakuutuksen ja ottaa varat pois mitä sinne on syytänyt?
Haluaisin myös irtisanoa tämän omani Z07 alkuisen eläkevakuutukseni,jota pitäisi vielä maksaa 12 vuotta… (150€/kk)

]]> Kirjoittaja: Marco http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2676 Marco Fri, 23 Dec 2011 07:28:50 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2676 Terve. OP-Pohjola osti Skandia Lifen pois kun jäi "tyhjän päälle". Oisko tässä vipuvartta eläkevakuutuksen irtisanomiseen? Varmaan lähitulevaisuus kertoo miten tämä myynti etenee käytännön tasolla, mihin se vaikuttaa (taisivat kertoa kaupan yhteydessä että ehdot pysyy samana joten tälläkö meitä pidetään kiinni ettei voi irtisanoa) sopimukseen. Jouluja! Terve.

OP-Pohjola osti Skandia Lifen pois kun jäi “tyhjän päälle”. Oisko tässä vipuvartta eläkevakuutuksen irtisanomiseen? Varmaan lähitulevaisuus kertoo miten tämä myynti etenee käytännön tasolla, mihin se vaikuttaa (taisivat kertoa kaupan yhteydessä että ehdot pysyy samana joten tälläkö meitä pidetään kiinni ettei voi irtisanoa) sopimukseen.

Jouluja!

]]> Kirjoittaja: pe http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2634 pe Tue, 29 Nov 2011 11:27:54 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2634 itselläni (noin 400e) ja avovaimolla (noin 500e) eläkevakuutus nordeassa. viimeiset 2 vuotta ei enää maksettu kuukausimaksuja. muutin itse sijoitussuunnitelman siten, että veloitus kummankin kohdalla vain 2 krt vuodessa. en kuitenkaan pitänyt suoraveloitustilillä enää rahaakaan, joten maksua ei mennyt sen jälkeen. siirryttiin 2010 osuuspankin asiakkaiksi kaiken muun kuin eläkevakuutuksen osalta. eilen käytiin nordean konttorissa, jossa kumpikijn teki kirjallisen hakemuksen vakuutuksen takaisinostosta. ei olla työttömiä tai eroamassa, ja kumpikin vielä hengessä. perusteluksi laitettiin, ettei koskaan enää haluta maksaa & säästetty summa suhteellisen pieni. tänään nordeasta soittivat, ja kertoivat että asia onnistuu. veroja menee tosin 42%. eli, eläkevakuutuksesta pääsee eroon vaikka lopetusehdot eivät täyty, ainakin periaatteessa. en osaa sanoa miten olisi onnistunut jos säästetyt varat olisivat isompia. itselläni (noin 400e) ja avovaimolla (noin 500e) eläkevakuutus nordeassa. viimeiset 2 vuotta ei enää maksettu kuukausimaksuja. muutin itse sijoitussuunnitelman siten, että veloitus kummankin kohdalla vain 2 krt vuodessa. en kuitenkaan pitänyt suoraveloitustilillä enää rahaakaan, joten maksua ei mennyt sen jälkeen. siirryttiin 2010 osuuspankin asiakkaiksi kaiken muun kuin eläkevakuutuksen osalta.
eilen käytiin nordean konttorissa, jossa kumpikijn teki kirjallisen hakemuksen vakuutuksen takaisinostosta. ei olla työttömiä tai eroamassa, ja kumpikin vielä hengessä. perusteluksi laitettiin, ettei koskaan enää haluta maksaa & säästetty summa suhteellisen pieni. tänään nordeasta soittivat, ja kertoivat että asia onnistuu. veroja menee tosin 42%.
eli, eläkevakuutuksesta pääsee eroon vaikka lopetusehdot eivät täyty, ainakin periaatteessa. en osaa sanoa miten olisi onnistunut jos säästetyt varat olisivat isompia.

]]> Kirjoittaja: Ahis http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2631 Ahis Thu, 24 Nov 2011 14:30:00 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2631 Harkitsen itsekin Skandia Lifen Z03 tyyppisen vakutuksen laittoa vapaakirjalle, mutta jos kustannukset on tosiaan noin suuret pitänee jatkaa maksamista. 100 eur/kk. 10 vuotta jäljellä. Harkitsen itsekin Skandia Lifen Z03 tyyppisen vakutuksen laittoa vapaakirjalle, mutta jos kustannukset on tosiaan noin suuret pitänee jatkaa maksamista. 100 eur/kk. 10 vuotta jäljellä.

]]> Kirjoittaja: Koopee http://saituri.org/elakesaastaminen/nain-lopetat-elakevakuutuksen-rahat-takaisin/#comment-2620 Koopee Wed, 09 Nov 2011 13:42:57 +0000 http://saituri.org/?p=1987#comment-2620 Moi, Juhani kirjoitteli reilu vuosi sitten Skandian eläkevakuutuksesta ja sen keskeytyksestä. Samoilla asioilla ja samassa veneessä ollaan. 12 v melko passiivista säästämistä takana, 9 v jäljellä, pari tonnia pakkasella ollaan (arvo n. 21.000). Siis en ole tuottoon tyytyväinen. Selvittelin myös niitä kuluja hieman. Z03 vakuutuksen purku-, maksujen keskeytys- tai pienennyskulut ovat, kuten täällä Saiturissakin on todettu, kiskurimaisia. Suoraa yksiselitteistä summaa näihin ei saa, vaan kulut riippuvat maksusitoumuksesta, vuosimaksujen suuruudesta ja jäljellä olevasta säästöajasta. Itse tulin sellaiseen laskelmaan, että maksujen lopetuksessa, jolloin vakuutus jää vielä voimaan, ns. VPP-kulut ovat mulle jotain 1%/v tällä hetkellä, mutta kokonaiskulun laskemista koko vakuutuksen jäljellä oloaikana vaikeuttaa se, että maksamattomat maksut vuosittain vähentävät kumulatiivisesti vakuutuksen arvoa ja lopullinen VPP-kulu määräytyy muuttuvan kk-kulu-%:n mukaan vielä vakuutuksen takaisinostohetken ostoarvosta. Siis aika kimuranttista, enkä osaa arvioida kokonaiskuluja tarkasti, tonneja joka tapauksessa. Päälle tulevat vielä hallinnointipalkkio 1%/v arvosta ja toimenpidepalkkio €5/kk. Siis vaikka maksut lopetettaisiin, loppuajan kulut ovat helposti 4.500-5.500 Eur. Jos loppuajan arvo-odotuskehitys on yhtä surkea kuin alun 12 v, ei näin menetellessä sijoituksella siis juhlita. Takaisinostokulut, l. lopetus, ovat ehkä hieman inhimillisemmät. Taas hankalat Skandian kaavat, eikä tarkkaan pysty arvioimaan, mutta kohdallani se voisi olla luokkaa 1.600 Eur. Siis oma arvioni olisi että maksujen keskeytys ei kannata, takaisinosto olisi järkevää, mutta kun ehdot sen suhteen eivät kohdaltani toteudu, naimisissa Skandian kanssa on oltava vaikkei hirveästi kiinnosta. Eli jatkan vakuutusta näillä näkymin. Täytyy ainakin yrittää olla aktiivisempi, mutta näinä pörssin turbulenttisina aikoina vaikeaahan se on. Onko Saituri, vanhana eläkevakuutuskauppiaana, samoilla linjoilla? Siis opetus: kyllä vakuutusyhtiöt omansa ottavat. Ilmankos niillä menee pankkeja paljon paremmin. Älä usko myyntipuheisiin ja lue kaikki ehdot sopimusten liitteenä. Ja lopuksi nyt en tällaisia vakuutuksia kyllä ottaisi. Moi,

Juhani kirjoitteli reilu vuosi sitten Skandian eläkevakuutuksesta ja sen keskeytyksestä.

Samoilla asioilla ja samassa veneessä ollaan. 12 v melko passiivista säästämistä takana, 9 v jäljellä, pari tonnia pakkasella ollaan (arvo n. 21.000). Siis en ole tuottoon tyytyväinen.

Selvittelin myös niitä kuluja hieman. Z03 vakuutuksen purku-, maksujen keskeytys- tai pienennyskulut ovat, kuten täällä Saiturissakin on todettu, kiskurimaisia. Suoraa yksiselitteistä summaa näihin ei saa, vaan kulut riippuvat maksusitoumuksesta, vuosimaksujen suuruudesta ja jäljellä olevasta säästöajasta. Itse tulin sellaiseen laskelmaan, että maksujen lopetuksessa, jolloin vakuutus jää vielä voimaan, ns. VPP-kulut ovat mulle jotain 1%/v tällä hetkellä, mutta kokonaiskulun laskemista koko vakuutuksen jäljellä oloaikana vaikeuttaa se, että maksamattomat maksut vuosittain vähentävät kumulatiivisesti vakuutuksen arvoa ja lopullinen VPP-kulu määräytyy muuttuvan kk-kulu-%:n mukaan vielä vakuutuksen takaisinostohetken ostoarvosta. Siis aika kimuranttista, enkä osaa arvioida kokonaiskuluja tarkasti, tonneja joka tapauksessa. Päälle tulevat vielä hallinnointipalkkio 1%/v arvosta ja toimenpidepalkkio €5/kk. Siis vaikka maksut lopetettaisiin, loppuajan kulut ovat helposti 4.500-5.500 Eur. Jos loppuajan arvo-odotuskehitys on yhtä surkea kuin alun 12 v, ei näin menetellessä sijoituksella siis juhlita.

Takaisinostokulut, l. lopetus, ovat ehkä hieman inhimillisemmät. Taas hankalat Skandian kaavat, eikä tarkkaan pysty arvioimaan, mutta kohdallani se voisi olla luokkaa 1.600 Eur.

Siis oma arvioni olisi että maksujen keskeytys ei kannata, takaisinosto olisi järkevää, mutta kun ehdot sen suhteen eivät kohdaltani toteudu, naimisissa Skandian kanssa on oltava vaikkei hirveästi kiinnosta. Eli jatkan vakuutusta näillä näkymin. Täytyy ainakin yrittää olla aktiivisempi, mutta näinä pörssin turbulenttisina aikoina vaikeaahan se on. Onko Saituri, vanhana eläkevakuutuskauppiaana, samoilla linjoilla?

Siis opetus: kyllä vakuutusyhtiöt omansa ottavat. Ilmankos niillä menee pankkeja paljon paremmin. Älä usko myyntipuheisiin ja lue kaikki ehdot sopimusten liitteenä.

Ja lopuksi nyt en tällaisia vakuutuksia kyllä ottaisi.

]]>