Näin lopetat eläkevakuutuksen – rahat takaisin?
Eläkevakuutuksen maksujen lopettaminen on monien huulilla tänä päivänä. Ei varmaankaan vähiten siksi, että tuleva pitkäaikaissäästö -tilijärjestelmä tekee perinteisistä eläkevakuutuksista totaalisen järjettömiä sijoituksia.
Käyn nyt pikaisesti läpi, miten helppoa vakuutuksen maksujen lopettaminen on.
Jos lopetan, saanko rahat ulos?
Tämäpä se kaikkein kiinnostavin kysymys on, ja yksiselitteinen vastaus on, että et. Pääoma säilyy valitettavasti vakuutusyhtiön hoivissa niin kauan kunnes sopimukseen merkitty nostoaika täyttyy. Tätä ei pääse kiertämään oikein millään… ellei sitten.
Saanko rahat ulos, jos eroan avioliitosta, olen yli vuoden työttömänä tai kuolla kupsahdan?
Ainakin teoriassa vastaus on kyllä. Kaikista vakuutusyhtiöistä saat rahat pihalle, jos joku edellämainituista ehdoista täyttyy. Eri asia on sitten, että mikä on käytännön lopputulos. Vakuutusyhtiöiden kuluissa on nimittäin valtavia eroja näiden tapausten suhteen ja siinä mitä käteesi säästöistä jää takaisinostoa tehtäessä. Taloussanomilla on hyvä ja selventävä artikkeli eläkevakuutusten takaisinostoista.
Esimerkiksi Skandian eläkevakuutuksen ehdoissa on mielenkiintoinen taulukko siitä, miten suuren osan säästöistäsi saat takaisin, jos takaisinostoa lähdetään soveltamaan. Jos sopimuksesi on esimerkiksi 20 vuodeksi ja takaisinostoa lähdetään suorittamaan 5 vuoden kuluttua, saat käteesi ennen veroja 63,6% pääomasta. 2 vuoden säästön jälkeen saisit ainoastaan 20%.
Muistutan tässä, että näin törkeää rosvousta harrastaa vain Skandia. Muillakin on toki kuluja, mutta ei tässä mittakaavassa.
Skandian eläkevakuutuksen takaisinostokulut saavat köyhät kyykkyyn
Kerro jo, miten lopetan eläkevakuutuksen?
Ellei kohdallasi täyty jokin edellämainituista ehdoista, et oikeastaan voi “lopettaa” eläkevakuutustasi ollenkaan. Voit korkeintaan keskeyttää maksamisen. Juuri tämä on se toimenpide, jonka jälkeen sinun ei enää asiaa tarvitse miettiä.
Riittää, että lähetät eläkevakuutusyhtiölle ihkaoikean kirjeen (kirjattuna kirjeenä?) allekirjoituksella varustettuna. Kannattaa kuitenkin varmistaa, että maksut varmasti loppuvat sillä, että käyt pankissa peruuttamassa suoraveloitusvaltakirjan.
Alla esimerkki vakuutusyhtiölle lähetettävästä ilmoituksesta, alkaen otsikosta lähtien
“Eläkevakuutuksen maksujen keskeytys
Tällä ilmoituksella lopetan eläkevakuutukseni *sopimusnumero tähän* säännöllisen maksamisen määräämättömäksi ajaksi alkaen välittömästi.
Asiakastiedot
Nimi:
Asiakasnumero: *jos on*
Sopimusnumero:
Henkilöturvatunnus:
Osoite:
Puhelinnumero:
*allekirjoitus tähän*
Niko Nönnönnönööö + päivämäärä ja paikkakunta”
Eipä voi muuta sanoa kun onni ollut matkassa etten ole tuohon lähtenyt vaan ottanut alusta asti ohjat omiin käsiin.
Tuo taulukko Skandiasta saatavista rahoista on uskomatonta luettavaa. Laillinen ryöstö?
Onko ne vakuutusyhtiön vai verottajan ehtoja (ero, työttömyys jne.)?
Nämä ehdot tulevat tietääkseni verottajan toimesta, koska kyseessä on verotuettu säästämismuoto. Jos rahojen nostamisesta tehtäisiin liian helppoa, olisi siinä veronkierron riski liian suuri. Takaisinostosta tapahtuvat kulut taas ovat vakuutusyhtiön itsensä säätelemiä.
Aivan, mitenköhän asia hoituu jos/kun hallitus laajentaa vapaaehtoisten eläkevakuutusten nauttimaa veroetua muihin säästömuotoihin 2010. Voikohan tällöin siirtää vanhat sijoitukset uusiin tietenkin maksamalla edellisen yhtiön sanktiot. (itsellä se olisi 3% alussa sovitusta vuotuisesta säästösummasta x sovitut vuodet).
Taloussanomissa oli asiaa liittyvä artikkeli ja lainaus sieltä:
“Säästäjä voi pian saada veroedun eläkevakuutusten lisäksi pankkitilille, rahastoihin ja osakkeisiin tehdyistä eläkesäästöistä. Tulevaisuudessa säästöjä voi myös siirtää ilman veroseuraamuksia yhtiöstä toiseen.”
Käytännön toteutushan se ongelmallisin onkin ja mielenkiinnolla odotetaan miten käy. Vakuutusyhtiöt voivat – kuten jo sanoitkin – itse määritellä takaisinostosta perittävät kulut. Tuskin kovin helpolla päästävät irti tuottoisista lypsylehmistä.
Kiitokset yksityiskohtaisesta ohjeesta!
Toimin ohjeen mukaisesti ja heti seuraavana postipäivänä puhelin pirahti ja samainen sijoitusneuvoja joka oli “vakuutuksen” kaupannut soitteli ja kyseli kuulumisia. Olisi ollut tarjolla uusia vielä tehokkaampia säästömahdollisuuksia. Sanoin, että tehdään niin, että seuvaavan kerran, kun tarvitsen sijoitusneuvoja, ni soittelen sitten teille päin. Ei oo sen jälkee enää soitellu.
Toimitinpa tuossa eilen pankkiin avioeron 2. vaiheen paperin. Ja nyt odottelen, mitä jää käteen, kun eläkevakuutus on purettu;-/ Sitä en vain ymmärrä, että miksi tarvittiin alkuperäinen verokortti??? Kopio verokortista olisi tarkoittantut sitä, että käytettäisiin korkeampaa veroprosenttia. Ei osannut pankkivirkailijakaan vastata tähän kysymykseen.
Annoin sen alkuperäisen verokortin – ei aina oikei jaksa taistella…
Ikävää, että näin on päässyt käymään. Toivottavasti tämä on kuitenkin alku jollekin paremmalle… usein on.
Mihin tämä verokortti tarvittiin? Ilmeisesti vakuutuksesi on jo niin vanha, että osaan siitä sovelletaan vielä ansiotuloverotusta? Ymmärrän oikein hyvin, että aina ei kiinnosta vääntää kättä joka asiasta. Verottajalta voi kuitenkin kysyä mikä on lainmukainen käytäntö; tarvitaanko alkuperäistä verokorttia todella.
Vaimo keskeytti OP/Aurum(?) kanssa tekemänsä vakuutuksen maksujen maksamisen pari vuotta sitten, mutta pankkivirkailijan mukaan jonkinlaisia vuosikuluja tulee maksaa (n. 20€/vuosi). Voisiko siis tämänkin välttää? Summa ei enää ole suuri, mutta kuitenkin…
Kyse on varmaankin eläkevakuutuksen vuosikulusta, joka otetaan vakuutuksen pääomasta, eikä esimerkiksi käyttötililtä (käsittääkseni tämä on myös ainoa sallittu tapa)? Jos nuo kulut syövät pääoman kokonaan, sitten eläkevakuutus vain lakkaa olemasta ja sopimus purkautuu kokonaan. Tuosta kulusta ei pääse millään eroon, koska se todennäköisesti on mainittu ehdoissa. Jos vakuutuksessa on pääomaa tarpeeksi, ei se juuri arvoon vaikuta.
Kyllä tuota vuosikulua on kuulemma peritty vielä toisenkin pankin käyttötililtä suoraveloituksena. Täytynee yrittää löytää joko kotoa tai pankista sopimuspaperit joissa tuon kulun periminen olisi tarkoin selvitetty. Ilmeisesti vaimolle on kerrottu OP:sta, että vähintään tuo vuosikulu tulee maksaa, joten hän on maksanut kulun vuosittain suoraveloituksena nykyiseltä, toisessa pankissa sijaitsevalta käyttötililtään.
En uskalla suoralta kädeltä neuvoa suoraveloituksen purkamista ja maksamatta jättämistä, kun pankista ovat noin neuvoneet. Joutuu vielä maksamaan rupuiset kymppinsä perinnän kautta.
Suoraveloitusta ei saa tapahtua, ellei asiakas ole siihen varta vasten allekirjoittanut sopimusta, eli asiaa tuntemattomana ei tuo kyllä ihan lailliselta touhulta kuulosta. Luulenkin, että jokin väärinkäsitys on tuolloin pari vuotta sitten tapahtunut, kun säästäminen “keskeytettiin”. Edes Skandia, joka kuitenkin on maailman kallein eläkevakuutus, ei tuollaisia peri, vaan kaikki kulut otetaan sisäänmenevästä rahasta tai pääomasta. Kun vakuutuksen laittaa “jäähylle” nousevat ylläpitokulut jonkin verran, mutta se veloitetaan pääomasta.
Jälleen yksi arvailu, joka tässä tulee mieleen on, että josko OP:llä on jonkinlainen järjestelmä keskeytysten varalle, jolloin henkkilö saa valita, maksaako vakuutuksen kulut tililtä niin, että pääoma ei sen takia hupene. Tällaisessa ei tässä yhteydessä olisi mitään järkeä, koska on tarkoitus, että vakuutus unohdetaan kokonaan…. kunhan heittelen ilmaan ehdotuksia.
Käykää nyt kysymässä, onko vakuutus todella virallisesti laitettu vapaakirjalle ja että haluatte kaikki vakuutuksen kulut perittäväksi pääomasta, jolloin vakuutussopimus loppuu mikäli kulut jossakin vaiheessa syövät pääoman kokonaan. Pankkin siis mars ja nostatte asiasta pienen äläkän. Jos virkailija istuu ö:nä, eikä osaa kysymyksiin vastata, niin pyydätte paikalle henkilön, joka tietää.
Eläkevakuutukseen, tai mihinkään sijoitusvakuutuksiin ei ketään voida pakottaa maksamaan yhtään mitään! Rahoja ei ehkä saa ulos, kun lopettaa, mutta ei niistä ole pakko mitään maksaa jos ei halua.
Kysymykseen on todella vaikea minun vastata, koska en ole ollut OP:n eläkevakuutuksen kanssa koskaan missään tekemisissä, eikä tämän sopimusehtoja löydy netistä ollenkaan.
Suuret kiitokset avusta.
Pääsin nyt sen verran “kärryille” tuosta hommasta, että tehdyn aluperin tehdyn hakemuksen mukaan:
“…Vuosittain on kuitenkin maksettava vähintään vakuutukseen liitetyn kuolemanvaraturvan ylläpidosta perittävä maksu, josta ilmoitetaan arvio kunkin kalenterivuoden alussa.”
Tähän asti tuo pakollinen maksu on ollut 0,25€ luokkaa/vuosi. Loput suoritetuista maksuista ovat olleet vakuutusmaksuja. Vakuutukseen “sijoittaminen” lopetetaan joka tapauksessa oitis jolloin jäljelle jää kinastelu tuosta kuolemanvaraturvasta. Mennään tämän alkuperäisen sopparin kanssa pankkiin ja pyydetään pankkia perimään nuo sentitkin pääomasta.
Harmillista vain, että tässä ns. hakemuksessa ei jostain syystä ole varsinaisia ehtoja mukana, eli tuon kuolemanvaraturvan ylläpidosta perittävän maksun suoritustavasta ei löydy mainintaa. Vaadimme joka tapauksessa esittämään sopimustekstin jonka mukaisesti maksu tulee erikseen suorittaa mikäli pääomasta eivät suostu veloittamaan.
Tajuton sotku kyllä :)
Terve,
Olen ottanut A:n kautta aikoinaan (2002) eläkevakuutuksen. :-( Elämäni on vähän heitellyt minua paikasta toiseen, joten en ole joutanut seuraamaan kovin tarkkaan tilanteen kehittymistä. En myöskään ole ollut tietoinen Skandian kalleudesta enkä näistä oikeusprosesseistakaan, ennen kuin vasta pari viikkoa sitten. Olen ehtinyt mättää rahaa sinne jo lähes 8000 euroa ja rahaston arvo on tällä hetkellä jotain 7000 euroa. Minulla on ollut vielä A:n oma rahasto, joka taitaa olla kalleimmasta päästä.
Nyt tilanteen tajuttuani haluaisin päästä eroon vakuutuksesta, mutta jos lopetan sijoittamisen niin pääomaa alkaisi syömään ne ylläpitokulut.
Mitä Saituri tekisi tässä tilanteessa? Onko minulla muuta vaihtoehtoa kuin jatkaa sijoittamista johonkin Skandian toiseen rahastoon?
YES !!
Irtisanoin eläkevakuutukseni tällä päivämäärällä ja rahat ovat tilillä ensi viikolla. Homma hoitui kivuttomasti. Vakuutusfirma neuvoi asiallisesti kuinka toimia ja verottajalta sai EHDOTTOMAN hyvää ja asiallista palvelua….pienillä
tappioilla selvisin…79% rahoista takaisin YES!!!
Ei voi kuin onnitella. Ilmeisesti kyseessä oli työttömyyden tms. perusteella irtisanottu eläkevkuutus, kun kerran rahat sait uloskin?
En ymmärrä tätä verotus puolta.
Esim. itselläni on kohta työttömyys kestänyt vuoden ja pääoma, mitä tällä hetkellä säästöissä löytyy, on pienempi, kuin vakuutukseen sijoittamani rahat.
Olen siis tappiolla jo ennen takaisinostoa ja maksan silti veroa rahoista, joita olen sijoittanut ja joista olen jo maksanut kertaalleen verot.
Ei mene kaaliin.
Niinpä. Silleen se kuitenkin menee. Perusteluna se, että olet saanut siihen säästäessäsi veroedun. Tältä pohjalta valtio katsoo oikeutetuksi verottaa sinua raskaammin kuin normaalissa sijoittamisessa, eli jopa silloin kun olet tappiolla. Se veroetu kun on vain siirrettyä verotusta säästöjen nostoajankohtaan.
Ensi viikolla vien loptetuskirjeen paikan päälle ja lopetan Skandian eläkesäästämisen. En ole kerennyt kuin about 5 vuotta (muistaakseni) laittaa rahaa sinne minimipanoksen eli 85 ekee (muistaakseni, heh).
Nyt soittivat ja saivat nostettua 100 ekeen.
Vakutuus on tyyppiä Z07 eli jotain kuluja maksan sitten vissiin niin kauan kuin rahaa on siellä, vai?
Ei koskaan enään tuollaisiin paskoihin kyllä sekaannu.
Onnea valintasi johdosta. Nyt ei auta muu kuin nollata tilanne ja suunnitelma tulevaisuus parempien sijoitusten varaan. Älä myöskään unohda kunnon vararahastoa, jolla mielenrauha kootaan.
Z07 – vakuutuksessa ainoat kulut keskeytyksen jälkeen on, että kuukausi kulu nousee viidestä eurosta 7,5:een euroon.
Osaatko sanoa Z03 vakuutuksen kuluista mahdollisen keskeytyksen jälkeen? Olen nyt säästänyt vuodesta -99 (126 eur / kk) ja viime vuoteen asti vakuutus on ollut miinuksella, useamman tuhannen pahimmillaan. Vaihdoin sitten Elina Maailmaan kun USA oli alhaalla ja sen jälkeen arvo on onneksi noussut hyvin eli nyt arvo on tasan sama kuin maksetut maksut (noin 18.000).
Olen vähän kahden vaiheilla, jatkaakko vai keskeyttääkkö. Onko tuo säästetty potti sen verran iso että sen mahdolliset tulot hoitaa keskeytyksen jälkeiset kulut, jottei kulut nakerra isoa osaa pois? Sopimuksen mukaan vakuutuksen voi nostaa 58 iässä, eli vielä 18 vuotta jäljellä.
Kysymys on ongelmallinen, koska Z03 vakuutuksen “rangaistuskulut” ovat vain Skandian tiedossa johtuen siitä, että he laskevat sen jonkin kaavan kautta. Toisin kuin Z07 vakuutuksessa, jossa rangaistus on vain 5:stä 7,5:een euroon nouseva kuukausimaksu, ei Z03:ssa tuo keskeytyskulu ole yhtä helppo. Se on kuitenkin jo etukäteen tiedossa, että suuri tuo kulu tulee olemaan.
Se mitä sinun siis kannattaa tehdä, on kysyä asiaa suoraan Skandialta. Jos tällaista mietit, niin kyllä heidän on se sinulle pakko laskea. 18 000 on jo sen verran suuri summa, että päätökset asian suhteen ovat vähän vaikeita. Ongelma on siinäkin, että vaikka vain pienentäisit kuukausierääsi, rangaistaan sinua siitäkin.
Eli siis, tähän kysymykseen voi vastata vasta sen jälkeen, kun olet Skandialta selvittänyt mikä sinun henkilökohtainen rangaistukulusi tuossa on… valitettavasti.
Miten vuoden työttömyysjakso tulee Skandialle todistaa, jotta saan rahani pois eläkevakuutuksesta? En ole ollut yrittäjyyden lopetettuani työvoimatoimiston kirjoilla.
Hyvä kysymys, johon luultavasti voi antaa vastauksen vain Skandia. Kyllä he sieltä asiallisesti vastaavat ja kertovat miten prosessi etenee.