Mitä jos saan kutsun “sijoitusneuvontaan”?
Jotakuinkin allaolevan kuvauksen mukaisesti eteni moni puheluni ollessani erään suomalaisen “sijoitusneuvontaan” erikoistuneen talon palkkalistoilla.
Jonain kauniina päivänä sinulla saattaa käydä arpaonni ja saat puhelun. Et ole sellaista odottanut, numerokin on luultavasti tuntematon. Kädet hikoillen nostat puhelimen korvalle ja vastaat.
- No se on Erkki P. Eräreikä tässä Alexandria Pankkiiriliikkeestä päivää. Olisiko minuutti aikaa?
* No nyt ei kyllä… (vastaat epäröiden)
- Ei se mitään, asia ei kauaa kestä ja lupaan, että se on joka sekunnin arvoista.
* Tuota ei minulla todel…
- Soittelen tässä siksi, että me Alexandriassa olemme kiinnostuneita auttamaan Suomalaisia saamaan rahoilleen kunnon tuottoa ammattimaisen avun turvin. Sinuakin varmasti huolettaa nykymaailman meno ja haluaisit saada tietoa siitä miten tällaisissa tilanteissa tulisi toimia. Mitä sinulle tapahtuisi NYT, jos jäisit työttömäksi?
*Minä kyllä luen jo Saiturin blo…
- Aivan, mutta me tarjoamme konkreettiset ohjeistukset ja henkilökohtaisen tuen. Mikä parasta, me teemme sen sinulle maksuttomasti. Palvelumme ei kustanna sinulle pennin jeniä. Sitoutumattomana sijoitusneuvontatalona meidän ohjeitamme ei vääristä muut tahot, toisin kuin esimerkiksi pankeilla. Ne yrittää vain kaupitella omia rahastojaan ilman objektiivista näkemystä siitä mikä on sinulle parasta. Miten pankit ovat sinua asian tiimoilta lähestyneet?
*Onhan näistä rahastoista jonkin verran keskusteltu…
- Arvasin sen. Minulla on ylihuomenna kello 16 tunti aikaa. Istumme alas kahvikupposen kera ja tarkastelemme maailmaa uusin silmin. Pääsetkö tuolloin?
*Minulla on silloin parturi, että eiköhän ole parempi että nyt jät…
-Ei ole. Tämä on sen verran tärkeää asiaa, että itken itseni uneen ellet tule edes kuulemaan mitä minulla on sanottavaa. Saan sinut kyllä rutistettua huomiseksi kello 12:kin, silloinhan on lounasaikakin. Laitetaan tapaaminen, pystyyn eikä lätistä tässä sen enempää. Kasvotusten on helpompi selittää mistä on kyse ja saat vielä pullakahvitkin kaupan päälle.
*… …. no ehkä minä voin pikaisesti käydä kuulemassa…
-Hienoa. Tätä et tule katumaan, me näemme huomenna. Loistavaa päivänjatkoa.
Kun sitten pääset paikan päälle, kuvaannollisesti siellä käy näin (toivottavasti ei käytännössä):
Mitä ylläolevassa oikein tapahtui?
Tällaisen puhelun saat todennäköisesti Alexandria Pankkiiriliikkeestä, Akseli Finanssipalveluista, Bon Lifesta, tai jopa omasta pankistasi. Aggressiivisimpia henkilöitä löytyy nimenomaan kolmesta ensimmäisestä mainitusta talosta.
Ainoa, mitä noilla puheluilla pyritään saamaan aikaa on, että tunnet valtavaa syyllisyyttä jos sanot soittajalle ei. He pyrkivät kaikin keinoin kitkemään sinusta tekosyyt sille ettei sinun tarvitsisi mennä.
On turha kuvitella, että oikeasti olisit menossa jonnekin sijoitusneuvontaan. Kyseessä on myyntitilaisuus.
Kyseiset yritykset ovat ns. asiamiehiä, eli he myyvät monen eri tuottajan finanssituotteita, kuten eläkevakuutuksia, sijoitusvakuutuksia, säästövakuutuksia, rahastovarainhoitoa, rahastoja yms. Periaatteessa he myyvät kaikkea sellaista, mistä heillä on mahdollisuus saada riittävän hyvät provisiot. Siksi mm. Skandian tuotteet ovat niin suosittuja näiden asiamiesten keskuudessa. Kun he jossakin vaiheessa mainitsevat, että ovat sitoutumaton asiamies, se tarkoittaa vain sitä, että he eivät kauppaa kiinteästi yhden firman tuotteita vaan he edustavat useampia tahoja.
Heidän “sijoitusneuvontansa” ei todella maksa sinulle mitään, vaikka kävisit useampaankin otteeseen kuuntelemassa niitä loruja. Se mikä sinulle sitten maksaa ja kalliisti ovat heidän “suosittelemansa” tuotteet. On hyvä ymmärtää termi “suositella” tässä oikein. Normaalissa maailmassa joku suosittelee sinulle esimerkiksi parturia, koska on kokenut tämän hyväksi ja sinäkin saattaisit pitää palvelun laadusta. Sijoitusneuvonnassa sana “suosittelu” saa käänteisen merkityksen. He suosittelevat – tietenkin – hanakoimmin sellaista tuotetta joka tuottaa heille pisimmän kassavirran ja suurimman provision. Tässä tapauksessa kyseessä on Skandian eläkevakuutus, josta tuotetta myyvä taho saa 7% provisiota (ainakin sai) kerrottuna koko sopimusajan kassavirralla. Mitä suuremman kuukausisumman ja mitä pidemmän säästösopimuksen teet, sen enemmän välittäjä tienaa. Sinun hyödylläsi ei ole paskankaan väliä tällaisessa toiminnassa, sillä KUKAAN ei joudu vastuuseen.
Myyjät
Henkilöt, jotka näissä taloissa kulkevat useinmiten nimikkeellä “sijoitusasiantuntija”, ovat poikkeuksetta juuri koulunsa päättäneitä räkänokkia, joilla ei ole pienintäkään hajua siitä, miten talous toimii tai miten heidän myymänsä tuotteet oikeasti toimivat. Heidän ainoa kriteerinsä on olla hyvä myyjä, eli lipevä suustaan, tarpeeksi päällekäyvä ja rahannälkäinen henkilö. He myöskin tekevät kaikkensa saadakseen myytyä sinulle jonkin “vakuutustuotteen”, sillä se on ainoa tapa saada leipää pöytään. Muiden tuotteiden myynnistä ei makseta tarpeeksi. Peruspalkka on vähän yli 1000 €/kk ja sen yli aivan helvetin vaikea päästä, koska myynti on vaikeaa. On toki niitäkin, jotka tienaavat aivan hervottomasti, mutta he ovatkin sitten henkilöitä, joilla on moraali unohtunut kokonaan kotiin ja asiakkaalle satuillaan mitä tahansa.
Saatat törmätä myös “sijoituspäällikköön”. Sijoituspäällikkö on titteli henkilölle, josta on jo kehkeytynyt ammattikusettaja. Hän pystyy puhumaan kulut tuotoiksi ja saamaan sinut totaaliseen hypnoosiin.
Kaikenkaikkiaan se mitä yritän tässä sanoa on, että ÄLÄ KOSKAAN MENE KUUNTELEMAAN ILMAISTA SIJOITUSNEUVONTAA, varsinkaan henkilöltä jonka elanto riippuu siitä että ostat edes jotain. Kun tällaisesta paikasta tulee puhelu, voit ilomielin todellakin sanoa, että luet jo Saiturin blogia ja paiskaat luurin korvaan.
Jos joku tarjoaisi esimerkiksi tuntiveloitteista sijoitusneuvontaa, jossa kukaan ei myy mitään vaan pyritään aidosti katsomaan elämäntilanteeseen sopiva ratkaisu, sellaiseen saattaisin mennä. Sellaista palvelua (joka on USA:ssa aika yleinen) ei Suomeen kannata perustaa, koska täällä kukaan ei halua maksaa tällaisesta palvelusta. Eipähän täällä kenelläkään kyllä ole niin paljoa rahaakaan, että sellaisessa käynti suuresti hyödyttäisi.
Samankaltaisia kirjoituksia:
Kaipailit kommentteja ja tässä tulee yksi sellainen. Oli kuin omia ajatuksiani olisin lukenut. Olen yrittänyt tehdä sellaista sijoitusneuvontaa mitä kaipailit. Teen sitä edelleen ilman muuta vastinetta kuin asiakkaiden (lähinnä tuttujen) kiitos. Yksi iso ongelma on maksukykyisten asiakkaiden niukkuuden lisäksi se, että touhu vaatii ansaintatarkoituksessa pyöritettynä nykyään toimiluvan. Sen saamiseksi tarvitaan jumalaton paperisota Finanssivalvonnan kanssa ja oman toiminnan skaalaan verrattuna liian paljon rahaa. Pelkkä luvan hakeminen maksaa 5000 euroa.
Alan osaaminen on Suomessa itkettävän ja naurettavan rajamailla, niin pankeissa kuin muissakin alan firmoissa. Keskituloisilla ei ole toivoakaan saada miltään alalla nykyisin toimivalta yritykseltä muuta kuin kusetusta strukturoitujen tuotteiden muodossa. Miljoonavarallisuuskaan ei takaa mitään, vaan useimmiten halutaan höynäyttää samoilla tuotteilla jos ei asiakas osaa itse varoa.
Hienoa että jollakin muullakin liikkuu nämä asiat mielessä ja että joku aktiivisesti on myös pyrkinyt saamaan asialle parannusta. On todella surku, että nykyinen lainsäädäntö ja asiakaskunnan eri ongelmat eivät anna eväitä aidosti hyödyllisen sijoitusneuvontapalvelun perustamiselle. Tuntuu, että valtio on tehnyt kaiken mahdollisen kannustaakseen nimenomaan “vääränlaisen” palvelumuodon syntymisen alalle. Ammattitaitoa ei vaadita. Koneisto on rakennettu puhtaasti vain kuppausta varten ilman mitään hyötyä asiakkaalle. Tämä on tehokkaasti tuhonnut potentiaalisten asiakkaiden luottamuksen koko alaan.
Jos nyt lähtisi hyvässä tarkoituksessa perustamaan kaipailemaamme sijoitus / talousneuvontapalvelua, kävelisi asiakkaiden luottamuspula varmasti ensimmäisenä esteenä voimalla vastaan (jos ei lupia ja rahoitusta lasketa). Ilman riittävän suurta markkinointi ja rahoituslihasta ei tällaiseen peliin ole mitään asiaa. Pienluokan erikoisasiantunijana voisi toisaalta ehkä olla hyvääkin menekkiä hyvätuloisten keskuudessa, jos itsellä olisi riittävästi mainetta takana. Mutta kuten jo sanoitkin, on yhden hengen puljun pystyttäminen tehty käytännössä mahdottomaksi.
Hauska juttu muuten miljoonavarallisuuden omaavista on se, että ollessani “sijoitusneuvojana”, sain houkuteltua luokseni useammankin sellaisen. Kusessahan siellä sitten oltiin, kun herrat hymynkare naamalla kuuntelivat mitä pojalla oli asiaa. Puhut täysin totta, käytännössä samoja tuotteita heillekin oli kaupiteltava. Toki myyntipuhe oli erilainen. Et varmaan lennähdä yllätyksestä selällesi kun sanon, että kauppoja ei tullut yhdenkään kanssa. Äijät vain tulivat mielenkiinnosta kuulemaan, että minkälainen tyyppi heitä oikein jatkuvasti pommittaa. Kaikilla heillä oli muuten varainhoito ulkoistettu Luxemburgiin tai muihin vastaaviin maihin.
Ei ole enää paljon lisättävää tuohon kirjoittamaasi. On mielestäni erityisen väärin, että tavallisen työssäkäyvän kansalaisen halua esimerkiksi lisäeläkkeen säästämiseen käytetään niin törkeästi hyväksi pankkien ja muiden taholta. Valtiovallan toiminta asiassa on sama kuin liki kaikissa muissakin asioissa, toisinsanoen on vaikea sanoa onko virkamiehet ja poliitikot lahjottu vain yksinkertaisesti täysin pihalla asioista joista ovat päättävinään (lue erityiseturyhmien talutuksessa).
Voisin olla kiinnostunut tekemään yhteistyötä vaikkapa tämän blogin kautta, sillä vaikutat erittäin fiksulta kaverilta kirjoittamasi perusteella. Voit vapaasti ottaa yhteyttä sähköpostilla.
Entäs jos haluaa sijoittaa esim. Schroders ISF Latin America rahastoon, johon minimisumma sisäänmenon yhteydessä on 5000000USD ja vaihtaa rahastoja useamman kerran vuodessa ilman 5% merkintäpalkkioita tai veroja välistä, saati ilman lunastuspalkkioita. Entäs jos haluan maksaa 8500/v yritykseni kautta ilman pienintäkään tarkoitusta nostaa itse rahoja vaan jättää ne perillisille, jolloin vältän perintöveron 35000€ asti/perillinen ja kun otetaan huomioon vielä, että mikä osa siitä rahasta on verottajan rahaa.
Totuus on se, että vap.eht.EV ei sovi kaikille, mutta mikäli tuotetta osataan käyttää oikein on se loistava vaihtoehto. Pahoitteluni siitä, että itse työ ei ollut sinua varten, mutta onko se Skandian, A:n vai sinun vikasi? Lopuksi vielä yhteenvetona, Skandian EV ei ole tyhmille säästäjille, eikä tyhmille myyjille unelmatuote, mutta jos hyöty osataan ottaa irti on se loistava.
Ennenkuin lähden kommentoimaan kunnolla näitä väitteitäsi, niin ehkä sinun on hyvä ensin tutustua toiseen kirjoitukseeni Eläkevakuutuksen karmeasta totuudesta. Pidä hauskaa, äläkä poksauttele liikaa verisuonia päästäsi tekstiä lukiessasi.
No niin. Nyt on työpäivä lusittu ja voin kaivautua syvemmälle näihin esittämiisi asian kohtiin.
“Entäs jos haluaa sijoittaa esim. Schroders ISF Latin America rahastoon, johon minimisumma sisäänmenon yhteydessä on 5000000USD”
- Tämä kuulosti varsin hurjalta näin tavallisen pulliaisen ja entisen “sijoitusasiantuntijan” korvaan. Niinpä päätin tarkastaa, onko asia todella näin; ja eihän se ollut. Täältä näkee oikein selkeästi, että kyseisen rahaston alkusijoitus on kelle tahansa vähintään 1000 dollaria (eli 700 euroa) ja jatkosijoitukset minimissään saman verran. Ei siis mitenkään ylitsepääsemättömiä summia tavalliselle palkansaajalle. Heti ensimmäinen kehuskelusi on siis täyttä puppua. Asiamiesten markkinoimat ja sijoitusvakuutustuotteisiin ymppäämät rahastot eivät ole mikään harvojen etuoikeus, vaan niihin voi sijoittaa kuka tahansa ihan vaan täyttämällä sopimuslapun rahastoyhtiön sivuilta.
“ja vaihtaa rahastoja useamman kerran vuodessa ilman 5% merkintäpalkkioita tai veroja välistä, saati ilman lunastuspalkkioita.”
- Ihan kiva joo, mutta jätät kätevästi mainitsematta sen, että kylläpä näissä rahastomerkinnöissä silti piilokulu on, ja suuri onkin. Ainakin Skandian “vakuutustuotteissa” erillinen osto- ja myyntihinta rahasto-osuudelle vakuutuksen sisällä, jonka erotuksen tietenkin Skandia nappaa itselleen. Näitä osto- ja myyntikursseja voit käydä ihastelemassa vaikkapa Skandian omilta sivuilta. Kun vähänkään lähdet asiaa katsomaan huomaat, että rahaston ostosta vakuutussalkkuusi maksat noin 7,4 % enemmän kuin mitä siitä myydessäsi saat, eli merkintähinta siis on olemassa ja se onkin aika suolainen (ostokurssi tarkoittaa summaa, jolla SINÄ MYYT osuuden pois ja myyntikurssi päinvastoin tarkoittaa summaa, jolla SINÄ OSTAT osuuden “vakuutukseesi”). Siinä olet oikeassa, että rahastoja vakuutuksen sisällä vaihdellessa ei erillistä kulua mene.
“Entäs jos haluan maksaa 8500/v yritykseni kautta ilman pienintäkään tarkoitusta nostaa itse rahoja vaan jättää ne perillisille, jolloin vältän perintöveron 35000€ asti/perillinen ja kun otetaan huomioon vielä, että mikä osa siitä rahasta on verottajan rahaa.”
- No tutkitaanpa asiaa hieman pintapuolisesti. Perintöveron määrä 35 000 euron perinnöstä on nykylainsäädännöllä 1600 euroa, eli 4,5 % edellämainitusta perintösummasta. Kun hiemankaan laskee, miten paljon Skandian “vakuutuksen” kuluihin koko säästöaikana menee ja mikä on menetetyn tuoton määrä, niin kyllä ainakin itse ilomielin mieluummin maksan 1600 euroa yhteiskunnalle, kuin noin kymmenkertaisen määrän Skandialle kuluina. Yrittäjänkään ei ole mitään järkeä ottaa eläkevakuutusta, vaikka raha ei aivan niin suoraan ole omasta pussista pois kuin palkansaajalla. Pienyrittäjä on kuitenkin varsin samassa tilanteessa palkansaajan kanssa. Jos yritys on Osakeyhtiö, on huomattavasti järkevämpää pyrkiä maksimoimaan yrityksestä saatava veroton osinko ja laittaa se poikimaan sijoituksiin, joka ei syö koko säästöä ja tuottomahdollisuutta olemattomiin.
“Totuus on se, että vap.eht.EV ei sovi kaikille, mutta mikäli tuotetta osataan käyttää oikein on se loistava vaihtoehto.”
- Totuus on se, että ainakaan Skandian EV ei sovi kenellekään muille kuin tuotteen myyjille. Tuotetta on täysin mahdoton käyttää “oikein”, kuten nyt varmaan pikkuhiljaa itsekin huomaat, koska joka käänteessä peritään infernaaliset kulut. Nykymuotoinen vapaaehtoinen eläkevakuutus on täyttä paskaa, ja niin kaukana loistavasta vaihtoehdosta, että sääliksi käy.
“Pahoitteluni siitä, että itse työ ei ollut sinua varten, mutta onko se Skandian, A:n vai sinun vikasi?”
- No jos nyt vastauksen haluat omalta näkökannaltani, niin kyllä se on Skandian ja A:n vika. En ole koskaan sietänyt huijareita, enkä tule sietämään. Ihan omasta tahdostani lähdin hommasta pois juuri edellä mainitusta syystä. En tiedä sinusta, mutta kyllä ainakin itse haluan olla mukana toiminnassa, joka edesauttaa henkilön taloustilannetta sen sijaan, että vie viimeisetkin pennoset kankkulan kaivoon. Juuri tätä asiaa silmällä pitäen laitoin tämänkin sivuston pystyyn.
“Lopuksi vielä yhteenvetona, Skandian EV ei ole tyhmille säästäjille, eikä tyhmille myyjille unelmatuote, mutta jos hyöty osataan ottaa irti on se loistava.”
- Jos Skandian EV ei ole tyhmille säästäjille, ja viisaat eivät siihen suostu rahojaan hukkaamaan, niin kenelle se sitten on? Ei kenellekään.
Selvästi olet hommassa uusi ja sinisilmäinen (tai sitten olet jo kokenut kehäraakki, jota ketuttaa kun ihmiset saavat aitoa tietoa asiasta). Pomot ovat luvanneet ummet ja lammet ja olet varmaan käynyt Skandian koulutuksenkin jo tässä vaiheessa. Into on siis korkeimmillaan. Ennenkuin kuitenkaan nielet kaiken purematta ja nolaat itsesi täysin, niin suosittelen, että tutustut herranjestas myymääsi tuotteeseen edes hieman ja objektiivisesta näkökulmasta. En ole missään mielessä pahoillani, jos muutama sata Suomalaista on välttänyt eläkevakuutus ja “sijoitusasiantuntija” -loukun artikkeleitani lukemalla. Kyllä minäkin olin samassa tilanteessa kuin sinä, mutta ilkeästi se totuus alkaa tulemaan työn välissä esiin pikkuhiljaa. Toisilla on tarpeeksi löyhä etiikka hommassa toimimiseen. Itse mieluummin autan ihmisiä, vaikka se harvemmin rahallisesti yhtä kannattavaa onkaan.
Olisiko saituri järkevää perustella väitteitäsi? Vai riittääkö se perusteluksi, että sinä olet näin päättänyt?
Tuossa edellä vetoat SL tapauksessa edelleen virheellisesti siihen osto- ja myyntihintojen erotukseen. Rahaston vaihdot vakuutuksen sisällä tapahtuvat aina ostohinnoin (sekä rahaston myynti että uuden osto).
Veroton osinko yrityksestä on järkevää maksimoida, mutta mitä sen maksimoinnin jälkeen? Sen jostain kumman syystä “unohdat” tuossa, kuten monta muutakin asiaa. Oletko koskaan oikeasti LASKENUT noita auki?
Verovapaa osinko on max. 90 000 €/vuosi. Olettaen että pysytään siinä 9% matemaattisen arvon rajan alapuolella, niin ylimenevästä menee veroa 19,6% (70% x 28%). Jos yrityksesi maksaa sinulle 20v ajan 8500€/v (yht. 170 000 €) vapaaehtoista eläkettä vaikkapa Skandian kautta, niin vakuutuksen kulut tuosta (7% merkintä, 5€/kk, 1%pa) ovat nollatuotolla tuosta n. 28 500 €. (16,8%). Rahastojen hallinnointikuluja en laske, koska oletuksena on, että olisit ko. rahat jokatapauksessa sijoittanut johonkin rahastoon. Jos sitten tuossa vaiheessa kaadut saappaat jalassa, niin jos sinulla on keskivertoperhe koon puolesta eli 2lasta ja vaimo, niin käytännössä tuo koko jäljellä oleva summa siirtyy vaimolle (puolet) ja lapsille (á 35 000 €) verovapaana. Ilman vakuutusta lapset olisivat maksaneet siivustaan veroa 1150€ kumpikin eli yhteensä n.1,6% koko “perinnön” määrästä. Ja lisäksi muusta perinnöstä enemmän progressiivisuuden vuoksi. Eli jos oletetaan, että muuta perintöä olisi lasta kohden vaikkapa 60 000 €, niin periaatteessa he maksaisivat tästä kyseessä olevasta “lisäperinnöstä” (35 000€) veroa 13 % eli yht. 9100€ eli n. 6,5% tästä vertailtavasta summasta.
Lisäksihän tuon yrityksen maksama eläke on yritykselle vähennyskelpoinen, joka siis käytännössä tarkoittaa että yritys maksaa tuon eläkesäästön ansiosta 26% vähemmän veroja ko. summasta. Eli 44 200 €.
Eli yhteen ynnättynä:
- Vakuutuksen kulut jäävät selvästi alle yhteisöveron määrän (16,8%/28 500€ vs. 26%/44 200€)
- Lisäksi maksaisit tuosta henkilökohtaisesti veroa 19,6%
- Perintöverotus lapsille edullisempaa vakuutuksen kautta ( vero vakuutuksen kautta 0% vs. 1,6%-6,5% koko potista eli 3,3-13% lasten osuudesta)
Eli jos yritys maksaa sinulle 170 000 vapaaehtoista eläkettä, niin vakuutuksen kulut siitä ovat nollatuotolla 28 500€.
Jos yritys käyttää tuloksestaan 170 000 € maksaakseen sinulle tuon 9% rajan mukaan/puitteissa verovapaan osuuden ylittävää osinkoa, yritys maksaa tuosta ensin yhteisöveron 26% (44200€) ja sinä maksat jäljelle jäävästä (125800€) lisäksi veroa 19,6% (24657€). Sinulle jää puhtaana käteen n. 101 000 €. No, eihän siitä sitten enää perintöveroa paljon mene, kun on vähemmän jaettavaa.
Mikäli päätät nostaa tuon eläkkeen itsellesi, niin silloin vrosuunnittelun merkitys korostuu entisestään. Siinä voi mokata pahastikin.
Mutta millä perusteella tämä ei ole järkevää? Siksi kun maksat mieluummin veroja kuin kuluja???? Ole hyvä vain…
“- Totuus on se, että ainakaan Skandian EV ei sovi kenellekään muille kuin tuotteen myyjille. Tuotetta on täysin mahdoton käyttää “oikein” ”
Jos vertaillaan, että säästäisit Skandian eläkkeeseen vs. vastaaviin rahastoihin 20v nto. 3600€/v (eli eläkkeeseen 5000€/v, josta saat verotuksen kautta tuon n 1400€ takaisin.) Esimerkki on yksinkertaistettu, eikä siinä ole joka risahtusta huomioitu. Kyseessä on kuitenkin vain suuntaa antava esimerkki. Oletetaan, että käytät Skandian vakuutuksessa vs. suorissa rahastosijoituksissa samoja rahastoja eli niiden hallinnointipalkkiot ovat samat. Tuotto-oletus on 8% pa rahaston palkkion jälkeen.
SL: kulut merkintä 7%, hallinnointi 1% pa + 5€/kk. Luvut on laskettu Morningstarin laskimella, jolloin olen tuon 5€/kk kulun lisännyt merkintäpalkkioon (60/5000) 1,2%. Eli laskimeen syötetty kuluiksi merkintä palkkio 8,2% ja hallinnointi 1%.
Säästät yhtensä 100 000 € ja arvo on 20v kuluttua 199 442 €. Palkkioita olet maksanut vakuutuksesta yhteensä 25000€.
Nettona käteen jää 143 598 €
Jos tuota aletaan vertaamaan suoraan rahastosäästöön, niin kannattavuuden raja, break-even, menee siinä, että salkun kiertonopeus on n. 10v:
Rahaston hallinnointikuluja ei edelleenkään huomioida, kun oletus on, että käytetään samoja/vastaavia rahastoja. Kuiluiksi olen laskenyt 1% merkintäpalkkion sekä vaihtokulun niin, että se on keskimäärin 2% (eli 1% ulos ja 1% sisään). Kymmenen vuoden salkun kiertonopeudella tuon voi siis laittaa laskimeen hallinointikuluksi 0,2%. Ei anna tismalleen oikeaa tulosta, mutta riittävän lähelle.
säästö 3600€/v=72 000€., arvo 20v kuluttua 171 641 €, kulut 3505 €.
Nettona käteen jää 143 742 €
Eli jos vaihdat koko salkun rahastosta toiseen useammin kuin kerran kymmenessä vuodessa, niin Skandia Lifen eläke olisi järkevämpi vaihtoehto.
Esimerkiksi tuossa rahastosalkussa vuoden kiertonopeus antaisi käteen nettona enää vain 118 366€, kahden vuoden kierto 131 660 € jne.
Tottakai kulut ovat varmat ja tuotot epävarmat. Aina voi jossitella. Mutta väite siitä, että esim . Skandian EV ei sovi kenellekään muulle kuin myyjälle on täyttä puppua. Se ei sovi kaikille, eikä varmaan suurimmalle osalle, mutta se voi sopia jollekin.
Tämä on SINUN blogisi ja saat täällä jauhaa mitä haluat, mutta vaivautuisit edes perustelemaan kunnolla ja OIKEILLA faktoilla.
Ja kuten toisessa ketjussa totesinkin; kyllä olen myynyt aikanaan Skandian eläkevakuutuksia, mutten ole ko. firmaan nykyään missään kytköksissä. Nämä eivät siis ole myyntipuheita vaan ainoastaan paskapuheiden oikaisuja. Jokaisen eläkevakuutusta harkitsevan olisi syytä tutkia yhtiöstä riippumatta ehdot tarkkaan ja laskea itse sitä kannattavuutta. Tai jos omat kyvyt eivät siihen riitä, niin pyytää apua joltakin tuttavalta ja/tai oikeasti puoleettomalta taholta. Ja oma pankki ei todellakaan ole se puolueeton taho. Eikä Alexandria, eikä Afondo, eikä Bon Life…. jne. Jos tämä puolueeton taho voi tehdä jotain eläkevakuutusta, niin silloin se ei ole puolueeton.
Ja pahoittelut yllä mahdollisesti olevista virheistä, ne saa korjata. Tuli kuitenkin sen verran paljon asiaa suht nopeasti, että yllättäävää olisi, jos yhtään virhettä ei olisi.
Niin ja Taaplaaja: Maailmalla on olemassa myös hyviä ja järkeviä struktuureja. Toki ne eksyvät hyvin harvoin sinne pankin tiskille…
Näitä “hyviä ja järkeviä” strukturoituja tuotteita monet sanoo olevan olemassa. Koskaan en ole kuitenkaan sellaista nähnyt. Kiva olisi tavata.
Mistä olet niitä etsinyt? Kuten sanoin, ei niitä sieltä pankin tiskiltä yleensä löydy…
Tästä sainkin oman excelini testiin.. mun tulokset näillä samoilla arvoilla olivat:
20v
417€/kk sijoitus = noin 5004€/v (arvo 3602,88€ vähennyksineen)
kulut: -24 513,34 €
loppuarvo: 196 849,58 € (-28% = 141 731,70€)
tuotto-oletus: 8%
tuotto: 196,50%
Ei niin hirveesti pieleen :)
Tuotto siis laskettu sijoituksen oikeasta arvosta eli n. 3600€/v = 72000€/20v.
Ja lopputuloksesta -28% verot vähennettynä.
(141 731,70€ / 72 000,00€) *100
Noh… Ero varmaan selittyy sillä, että vuosisäästön (kuten olin itse laskenut) kuuluukin antaa hieman parempi lopputulos kuin kk-säästön…
Luin muuten juuri Alexandrian toimitusjohtajan lausunnot Talouselämästä. Se kuului näin:
“Yrjö Kopran mielestä optioiden kirjaaminen kuluiksi on suorastaan älytöntä, koska tämä sotkee omistajan ja yhtiön rahat toisiinsa. ”Onneksi kaikki fiksut analyytikot osaavat lukea tilinpäätöstä ikään kuin optioita ei olisikaan. Optioiden kustannushan kohdistuu oikeasti omistajien osuuteen yhtiön osakkeiden tuotosta.””
http://www.talouselama.fi/uutiset/article156877.ece
Miten joku oikeasti kehtaa puhua tuollaista? Muille jaeltavat optiot OVAT KULU osakkeenomistajalle. Jos omistaa yhtiöstä ensin 10 prosenttia ja sitten yhtiöstä jaetaan prosentin verran osakepääomasta optioita, ja ne realisoituvat, niin aiemman omistajan omistus laimenee 9,9 prosenttiin. Jos osakekurssi tämän optiorahastuksen jälkeen palaa takaisin aiemmalle tasolleen on tilanne se, että aiemmat osakkeenomistajat omistavat pienemmän osuuden yhtiöstä. Jos yhtiö jakaa osinkoja vaikkapa miljoonan, jää aiemman omistajan osinkosaalis näin prosentin pienemmäksi.
Mutta näköjään Alexandrian johto tosiaan OSAA puhua kulut tuotoiksi.
Hyvä löydös. Sitä varmaan moraali löyhentyy siinä vaiheessa kun huomaa, että mitä enemmän puhuu paskaa, niin sitä enemmän virtaa rahaa sisään ovista ja ikkunoista.
[...] oma lukunsa on sitten Alexandria Pankkiiriliikkeen kaltaiset talot, jotka välittävät rahastoja. He siis myyvät välikätenä eri yritysten [...]
Soittelivat sitten tuolta Alexandriasta. Täsmäsi täydellisesti tähän juttuun, oli pokassa pitelemistä, kun kuunteli juttua. Heittelin vastauksiksi lähes suoraan tästä blogimerkinnästä nuo kommentit, muuttaen hieman omaan elämäntilanteeseeni sopivemmiksi – vasta argumentit olivat juuri tässä merkinnässä esitettyjä :)
Ajattelin, että tuonne voisi mennä ja kokeilla, mitäköhän asiasta seuraa, voisi mennä hymistelemään – näkeepähän sitten paljonko säästää sijoittamalla itse :) Katsotaan pääsevätkö ollenkaan samoihin ajatuksiin kuin oma allokointi on tuottanut ;)
Mikäli heidän neuvojansa tätä lukee, niin tiedätpähän ainakin että kauppoja ei valitettavasti tule syntymään, kun tapaamisen aika koittaa.
Heh… kiitos tästä kertomuksesta =D
Kerrohan miten kävi, kun pääset leijonan kidasta takaisin sivistyksen pariin!
Kovia poikia yrittämään tuolla A:ssa kun nousukausi rahastoissa menossa!
Kävin nuoren juipin juttusilla muutamia vuosia sitten kaikkiaan neljä kertaa lähinnä huvittuneenä hänen innokkuudestaan asiaansa – kauppoja ei syntynyt.
Nyt oli vanhempi herrasmies asialla kun oli edellisestä ihmisten ylipuhumisvirastaan tämän sijoitusalan asiantuntijaksi heittäytynyt. En langennut tälläkään kerralla vaikka kuinka halvaksi ja tuottavaksi tuotettaan (nyt vain kertasijoitus Sk***** Al******** …. allokaatiorahastoon) kehui ja lisäksi kutsui hienosti varainhoidoksi, kun siellä on aktiivinen rahastonhoitaja!!! Hauskaa tarinaa ja pankkien mollaamista. En sanoisi tässä kirjaimien lisäämisen ****** vs ******iriliike asiaa yhtään parantavan vaan pahentavan. Niin paksua se suoranainen tyrkyttäminen on ja kun töksäytin päättäneeni, että en tee sopimusta, niin selkeästi sillä hetkellä tämä riippumaton palvelu huononi. Etukäteen olin tätä tällä kerralla toista tapaamistani sopiessani kahteen kertaan varmistanut, että voin tulla paikalle vaikka sopimusta ei yhden pikaisen esittelyn ja esitteiden perusteella syntyisi (= uskoi pystyvänsä vielä minut ylipuhumaan!), joten sopisi olla kohtelias loppuun asti.
Osavuosikatasuksen Q4 rahastoesittelyissä “unohdetaan” komeasti kuluista kertominen saati, että TER olisi kerrottu missään vaiheessa muutenkaan. Kun otin puheeksi kulut, niin aina puhe käännettiin siihen, että mitä kuluista kun tuotot ovat niin ylivoimaiset. Joopa joo…
Sitä se juuri on. Hienoa, että pystyit pitämään pintasi ja olit muutenkin asioista loistavasti selvillä. Pointsit kotiin!
Se jaksaa aina ja joka kerta ihmetyttää, miten he voivat puhua niin “hyvistä” tuotoista, kun ne tulevat tuotot ovat kuitenkin vain täysin itse kuviteltua ja hatusta vedettyä kuvitelmaa. Tuotto-odotushan voi olla vaikka 100% vuotuista arvonnousua, mutta ei se tarkoita, että sijoitus tosielämässä pääsisi sitä lähellekään.
Voinhan minäkin odottaa rahamarkkinarahastoltani 5% tuottoa per vuosi, mutta siitä odottelusta ei hirveästi ole apua, kun tosielämän tuotto on tällä hetkellä noin 1% vuodessa.
En muutenkaan keksi miten he päätyvät niihin 10 – 12 % tuotto-odotuksiin, kun osakemarkkinoiden konservativiinen ja siten hyvin realistinen tuotto liikkuu noin 6-8 % välillä. Heidän arvionsa ja uskottelunsa ei siis perustu yhtään mihinkään.
Tuo kulujen välttely ja tuottojen liioittelu on muutenkin erittäin huvittavaa. Jos kokonaisuudella on kuluja esimerkiksi 3% vuodessa, ja sijoituksen tuotto-odotus on tuo kohtuu realistinen 8%, niin tosiasiallista tuottoa tulee tuolloin 5% vuodessa…
Kävin tuolla alexandriassa. Asiallinen kaveri oli vastassa, KTM 3v talossa, ulkoinen hapitus jees.
Minulle, ei alettu tyrkyttämään mitään tuotteita, käytiin ps-tilin hyödyt ja HAITAT läpi perinpohjaisesti, samoin asuntolainan verojutut.
En malttanut olla kysymättä tämän jälkeen ETF:stä, joista sain vastauksen, että ei saa suositella, mutta internetistä löytyy hyvin tietoa.
All in all jäi posiiivinen fiilis ja tee oli hyvää.
Mielenkiintoinen tapaus, eikä todennäköisesti se ihan tavanomaisin Alexandrian myyjäkohtaaminen. Osa kokeneemmista jermuista tosin käyttää ns. kahden tapaamisen taktiikkaa, jossa ekalla kerralla uhri pehmitellään omaa tyyliä myötäileväksi ja viikon parin päästä otetaan uudelleen yhteyttä ja tehdään se varsinainen myynti. Oma mentorini, jonka oppiin pääsin silloin kun tuota hommaa lyhyesti kokeilin teki juuri näin ja hän olikin sen toimialueen kunkkumyyjä. Symppis kaveri ja kiva, ainakin ulospäin.
Muuta selitystä en keksi näin “asiakasystävälliselle” käytökselle, varsinkin jos tyyppi on ollut talossa jo kolme vuotta. Hänen on siis pakko saada myös myyntiä aikaiseksi, koska siitä se palkka tulee. Tuolla kuvailemallasi tavalla ei myyntiä tehdä, ellei hän nimenomaan ole kahden tapaamisen taktiikalla liikenteessä.
Toinen mahdollisuus on, että jo valmiiksi – tahallisesti tai tahattomasti – annoit vinkin siitä, että et sitten mitään osta. Tällöin on tietenkin paras olla vain kiva tyyppi, niin ei ole ainakaan huonoa mainosta.
Toki vain arvailen, mutta tässä ne todennäköisimmät syyt. Leipä siellä on silti tienattava.
Osallistu keskusteluun!
Verotus »
Miten pääomatulovero toimii?
Useimmat säästämistä ja sijoittamista aloittavat joutuvat ensi kertaa elämässään tekemisiin pääomatuloveron kanssa. Mikä se on ja miksi sen pitäisi kiinnostaa? Onko se jotain syötävää?
Tilaa RSS -syöte
Aihealueet
Kuukausiarkisto
Tag Cloud
äkkirikastuminen aamulehti aleksandria ansiotulovero asiamies asuntokupla bon life budjetti dokumentti eläke eläkevakuutus finanssikriisi hätärahasto halpa halpa hotelli halpalento hinta huijaus huumori ilmainen ilmaistuotteet indeksirahasto indeksisijoittaminen julkisuus köyhä kauppa kilpailutus kirjasuositukset Korko kuluttaminen laina lama pääomatulovero pankki raha rikastuminen Säästäminen säästö saituri Sijoittaminen sijoittamisen aloittaminen työttömyys vaurastuminen velkatalous VerotusRecent Posts
Most Commented
Recent Comments