Kun olet nuori, sanotaan vaikka noin 20-vuotias, ei sinulle varmasti tulisi mieleenkään alkaa säästelemään eläkeikää varten. Luultavasti ajattelet, että voit alkaa huolehtimaan asiasta myöhemminkin, noin 30-vuotiaana… tai vielä myöhemmin. Tällainen ajatuksenjuoksu saattaa kostautua kalliisti.

Olit minkä ikäinen tahansa, niin juuri tällä hetkellä on se oikea aloittaa toimenpiteet eläkeiän turvaa varten. Nyt paneudumme siihen miksi korko pelastaa oman tulevaisuutesi.

Säästäminen on avain vaurauteen

Jos et kuluta vähemmän kuin ansaitset, ja jos et jo säästä tuota ylijäävää osaa, et voi koskaan saavuttaa sitä vaurauden tasoa, jota tavoittelet. Rikkaat eivät suinkaan ole rikkaita yksinomaan siksi että he ansaitsevat paljon; rikkaat pysyvät rikkaina siksi, että he laittavat suuren osan tuloistaan kasvamaan tuottoa ja tietyn pisteen ylitettyään elelevät koroilla.

Jos säästäminen on ovi vaurauteen, niin aika on se avain, joka oven avaa. Pikaisiin rikkauksiin ei valitettavasti ole luotettavaa keinoa. Kaikille tuttu Wincapita on hyvä esimerkki tästä. On kuitenkin olemassa hyväksihavaittuja tapoja vaurastua hitaasti. Kärsivällisyys ja määrätietoisuus auttavat sinua pääsemään tavoitteeseesi.

Miten lumipalloefekti toimii?

Vain aloittamalla säästämisen tänään voit tavoittaa taloudelliset päämääräsi. Se aloitatko isolla vai pienellä rahamäärällä ei ole läheskään niin tärkeää kuin se, että aloitat niin varhain kuin pystyt. Viivyttely tappaa mahdollisuudet erittäin tehokkaasti elämän jokaisella osa-alueella; raha-asiasi eivät ole poikkeus. Jokainen vuosi jolloin et säästä edes vähän tekee tavoitteen, kuten arvokkaan eläköitymisen aina vain vaikeammaksi.

Miksi aika sitten on niin tärkeää? Korkoa korolle ilmiö toimii samalla periaatteella kuin mäkeä alas vierivä lumipallo. Mitä pidemmälle pallo vierii, sitä enemmän siihen tarttuu lunta ja pallo kasvaa yhä nopeammalla tahdilla. Jopa vaatimattomat tuotot voivat luoda mukavan omaisuuden, kunhan aikaa ja kärsivällisyyttä on tarpeeksi.

Lyhyellä tähtäimellä sillä ei juuri merkitystä ole missä rahojasi lepuutat, mutta hitaan ja varman vaurastumisen tiellä katsomme pidemmälle tulevaisuuteen. Me tarkastelemme noin 30 – 40 vuoden aikajännettä.

Jos esimerkiksi 20-vuotias Pertti Palkansaaja sijoittaa kerralla 5000 euroa, ei koske rahoihin sen jälkeen ja saa rahalleen 8 % vuosituoton, 65-vuotiaana Pertillä on rahastossaan 160 000 euroa. Jos Pertti jää odottelemaan ja viivyttelee sijoituksissaan, laittaen rahaa kiinni vasta 40-vuotiaana, on raha kasvanut ainoastaan noin 34 000 euroon. Aika on suurin ainesosa koron kertymisessä.

Korkoa korolle periaate saadaan toimimaan vielä paremmin säännöllisellä säästämisellä. On toki hienoa, että yksittäisellä 5000 euron sijoituksella on mahdollista kerryttää 160 000 euroa 45 vuodessa tekemättä mitään, mutta on vielä fantastisempaa nähdä mitä tapahtuu, kun Pertti ryhtyy säännölliseksi säästäjäksi. Jos Pertti sijoittaa indeksirahastoonsa 5000 euroa joka vuosi, eikä koske rahoihin sen jälkeen, on Pertillä 30 vuotiaana noin 83 000 euroa, mutta 65-vuotiaana, eli 45 vuoden kuluttua yli 2 000 000 euroa (kaksi miljoonaa). Eläkeikään mennessä hän on siis lähes yhdeksänkertaistanut alkuperäiset säästönsä.

Yhden vuoden odottelun hinta

Että asian saisi taottua kaaliin, on hieman shokeerattava lukijaa. Vaikka viivyttely kuuluukin pysyvästi ihmisluonteeseen, saattaa se tulla todella kalliiksi. Ei yksinkertaisesti auta mankua, että “aloitan säästämisen sitten ensi vuonna” tai että “minulla ei juuri nyt ole aikaa miettiä säästämistä”. Tiedät itsekin, etä edellämainitut asiat ovat puhtaasti tekosyitä.

Surullista on, että et välttämättä koskaan huomaa paljonko viivyttely sinulle maksaa jos et koskaan laske sitä. Nyt teemme sen.

Oletetaan jälleen, että ansaitset 2200 €/kk. Tästä summasta, ellet omista autoa, jää sinulle järkevällä kulutuksella säästöön noin 5000 euroa vuodessa.

Seuraavassa on pieni laskelma siitä, miten säästösi kertyisivät, jos aloitat säästämisen 25-vuotiaana, jolloin moni on jo työelämässä. Oletamme lisäksi, että säästät 65-vuotiaaksi asti. Vertailun vuoksi katsomme myös miten säästöt kertyvät, kun aloittaa muina ikävuosina.

1. 25-vuotiaana aloitettu 5000 € vuosittainen säästö kahdeksan prosentin tuotolla poikisi 65-vuotiaana: 1.403.905 €

2. 26-vuotiaana aloitettu 5000 € vuosittainen säästö kahdeksan prosentin tuotolla poikisi 65-vuotiaana: 1.295.282 € (häviötä tuotossa 25-vuotiaana aloitettuun verrattuna 108.623 €)

3. 27-vuotiaana aloitettu 5000 € vuosittainen säästö kahdeksan prosentin tuotolla poikisi 65-vuotiaana: 1.194.706 € (häviötä tuotossa 25-vuotiaana aloitettuun verrattuna 209.199 €)

4. 28-vuotiaana aloitettu 5000 € vuosittainen säästö kahdeksan prosentin tuotolla poikisi 65-vuotiaana: 1.101.579 € (häviötä tuotossa 25-vuotiaana aloitettuun verrattuna 302.326 €)

5. 29-vuotiaana aloitettu 5000 € vuosittainen säästö kahdeksan prosentin tuotolla poikisi 65-vuotiaana: 1.015.351 €(häviötä tuotossa 25-vuotiaana aloitettuun verrattuna 388.554 €)

6. 30-vuotiaana aloitettu 5000 € vuosittainen säästö kahdeksan prosentin tuotolla poikisi 65 vuotiaana: 935.510 € (häviötä tuotossa 25-vuotiaana aloitettuun verrattuna 468.395 €)

7. 35-vuotiaana aloitettu 5000 € vuosittainen säästö kahdeksan prosentin tuotolla poikisi 65 vuotiaana: 616.729 € ( häviötä tuotossa 25-vuotiaana aloitettuun verrattuna 787.176 €)
Jos siis aloitat 25-vuotiaana säästämään vuosittain 5000 € ja onnistut saamaan säästöillesi 8 % vuosituoton, on sinulla 65-vuotiaana laskennallisesti 1.403.905 €. Jo viiden vuoden myöhästely säästöjen aloittamisessa alentaa tulosta merkittävästi. Samalla säästösummalla 30-vuotiaana aloitettu säästö kerryttää 65 ikävuoteen mennessä enää 935.510 €.

Että pääsisit kolmekymppisenä samaan lopputulokseen kuin 25-vuotias, on sinun säästettävä joka vuosi noin 7500 euroa. Jos vitkastelet vielä pidempään, nousee vuosittain tarvittava säästösumma varsin nopeasti. Jos aloitat säästön 35-vuotiaana ja haluat päästä samaan lopputulokseen kuin 25-vuotiaana aloittanut, joudut vuosittain latomaan tiskiin yli 11.000 euroa.

Näin saat korkoa korolle ilmiöstä mahdollisimman paljon irti:

• Aloita varhain. Mitä nuorempana aloitat tavoitteellisen säästämisen, sitä enemmän on korolla aikaa vaikuttaa hyväksesi, ja sitä vauraammaksi tulet. Jos et voi aloittaa nuorena, aloita NYT.
• Säästä säännöllisesti. Tee säästämisestä tapa ja pysy tavalle uskollisena.  ja tee samalla kaikkesi maksimoidaksesi säästösumman.
• Ole kärsivällinen. Säästä kestävästi niin, että sinun ei tarvitse eläkesäästöihisi kajota. Nykyinen elämä ei saa olla säästämisen vuoksi kituuttamista. Se ei toimi. Tulokset tuntuvat alkuvuosina pieniltä, mutta kärsivällisyys palkitaan. Koron taika alkaa purra kunnolla vasta säästöajan lopussa.

Laskelmista

Kuten varmasti huomasit, ovat yllämainitut teoreettiset laskelmat varsin hurjan kuuloisia. Totuus on, että vain harvat ja valitut pääsevät sellaisiin summiin koskaan. Yllämainitut laskelmat on tehty puhtaasti teorteettisesti ottamatta huomioon tosimaailman vaikutuksia.

Se millaiseen tuotteeseen säästät; suoraan osakkeisiin, rahastojen kautta tai eläkevakuutukseen vaikuttaa merkittävästi lopputulokseen, koska kukin säästö/sijoitusmuoto aiheuttaa omat kulunsa, jotka vaikuttavat säästöjen lopputulemaan. Toisaalta myös tuottomahdollisuudet ovat eri sijoitusmuodoissa erilaiset, kuten myös riskit. Tästä syystä sinun onkin viisainta pyrkiä löytämään mahdollisimman pienikuluinen säästömuoto ja hajauttaa säästöt useampaan eri kohteeseen.

Markkinoiden tuotot, oli sitten kyseessä osake-, korko-, tai asuntomarkkinat eivät kasva arvossaan tasaisesti. Jonakin vuonna kasvua saattaa olla 20 % kun toisena saattaa olla laskua -10 %. Viime vuosien tapahtumat ovat hyvä muistutus tästä. Toisaalta nyt jos koskaan on erinomainen aika tältä kannalta katsoen aloittaa säästäminen, koska markkinoiden riskit ovat nyt huomattavasti pienemmät kuin esimerkiksi kaksi vuotta sitten. Esimerkkien laskelmat perustuvat erittäin pitkäaikaiseen (100 vuotta) osakemarkkinoiden keskimääräiseen vuosituottoon.

Psykologia on yksi suurimmista tekijöistä oman vaurastumisen tavoittelussa. Jos säästät ja sijoitat on ensiarvoisen tärkeää, että pystyt pitämään tunteesi kurissa, sillä markkinavoimilla on paha tapa toimia täysin intuition vastaisesti. Suureksi osaksi tästä syystä monien on erittäin vaikea saada tuottoa aikaan osakemarkkinoilla tai ylipäätään missään sijoituksissa. Jos et koske rahaan sen jälkeen kun olet sen säästökohteeseen laittanut, menestyt huomattavasti paremmin kuin 90% muista.